還得到，也不一定要借！

疫情過後，社會恢復日常運作，但香港經濟風光不再。樓價下跌，恒生指數跌破1997年回歸時水平，香港更被網民取笑為「國際金融中心遺址」，不少市民對前景都感到悲觀。為此，本社邀請了納思資源策劃有限公司董事總經理吳澤偉先生（David），在2024年1月31日擔任網上講座的分享嘉賓，看看可以如何在經濟低迷下作好財務上的安排。

David一開始時指出，如果只著眼在香港和內地的股票市場，在過去一年的表現確是不濟，但如果將視野擴大到整個世界，其實大部份國家和地區股票市場的指數在過去一年都是上升的，美國、歐洲、日本、台灣等地都有可觀的升幅。他建議以「持盈保泰」的心態來作好財務安排，盈是指盈餘，而當中是有「短盈」和「長盈」之分。

「短盈」方面，David建議在現時高息的環境中作「好息之徒」，透過定期存款賺取利息，因為現時4厘多的定期存款年利率其實在過去十多年來也不常出現，估計未來利率將隨著美國減息而逐步下降，因此如果現在將部份資金作定期存款，便能在差不多零風險的情況下賺取高利率的回報。

「長盈」方面，他建議毋須局限於香港，可放眼世界，按自己的信念，選擇適合自己投資的市場，在投資前，亦要先考慮當地是否有完善的法制和監管制度來保障投資者的利益。而現時網絡上有不少工具能幫助投資者輕易地在世界各地的市場投資，除了運用這些工具，也可善用跨地域的人際關係網絡，以了解不同國家和地區真實的經濟情況。

在眾多市場中應該選擇投資甚麼東西呢？David沒有提供答案，因為這是投資者自己應該做的功課。網絡上有不少教導投資的資訊，有興趣的朋友可一步一步來學習。最後，他呼籲我們要作一個好管家，好好管理上帝給予我們的金錢，就算不打算進行任何投資，也不要忘記我們還有一個強積金戶口，並且要好好管理這個戶口。

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「貪財是萬惡之根，有人渴慕錢財，就被引誘離棄信仰，也用許多痛苦把自己刺透了。」提摩太前書6：10《環球聖經譯本》

香港作為世界金融中心，財金貿易不絕。但在複雜的金融操作背後，香港人無不跳入「你不理財，財不理你」的泥淖中。即使你不是財金達人，只靠辛苦賺取得來的工資過當下的生活，都十分勉強。如果要顧及退休的打算，在法例規定最基本的「強積金」供款之下，都必然要進入金融投資領域之中。更何況不同的金融、投資、理財、加密貨幣，甚至聲稱「易借易還」的財金商品廣告日日展現眼前，彷佛人人要投資理財，才能達到理想。琳琅滿目的財金產品有多少以理財為名，貪念行先呢？當中又有多少實際是誘人陷阱？誰是最有可能的受害者？

「怕走寶」求短線回報

最近轟動香港金融界的新聞，可說是加密貨幣交易平台被指無牌經營而被追究的事件。當中涉案超過二千名「苦主」，投資金額損失超逾十五億元；更叫人關注是，這類虛擬資產交易平台其實在香港風行已有十多年。由早期炒賣虛擬貨幣，到盛行自組「掘金機」電腦，到近年由明星賣廣告，網紅KOL宣傳的涉嫌詐騙案件。炒幣熱潮早已由盛轉衰，還是有這麼多人「中招」，實在不可思議。須知道，虛擬資產不同傳統資產，它既沒有真「價值」（早期的貨幣是以貴重金屬鑄造而成），亦沒有政府或銀行支持（實體貨幣有相應的外匯或發行地區的政府、銀行作兌換保證）。美其名為理想化的「去中心化」初衷，變成了網上黑市、非法交易工具，亦極易由虛擬貨幣市場和「庄家」操縱，是很高風險的投資行為；加上在區塊鏈進行的虛擬資產交易，有「只記交易、不設記名」的特性；再加上將資金由「虛擬」轉回「實體」時，又有不同的手續和風險。投資者若在交易時出現問題，很難追回本金損失。

你可能以為作出這些輕率投資決定的人必定是一些知識淺薄，只見利益，不懂考慮風險的無知市民。事實上，就以往不同的金融欺騙案件中，除了退休人士和「師奶」（家庭主婦）外，年輕人也佔不少比例。有調查指出，在受訪約1,000名零售投資者中，過去曾投資虛擬資產的人，由2019年的1%，增加至2023年的6%，當中以18至29歲的年輕人參與投資比例增幅最高，15%年輕投資者在過去一年曾經持有虛擬資產，20%年輕投資者計劃於未來一年參與投資。同樣的調查亦發現，有四分三受訪者選擇投資虛擬資產的原因是「怕走寶」，欲追求短線回報，卻缺少考慮相關的法律問題與風險。

「借錢梗要還」

除了虛擬投資，現行金融產品也多著眼推廣「先使未來錢」，以致「易借易還」。有一些財務公司以網絡之便宣傳，除以「不需現身」、「隨時可借」、借款可以「30秒到手」等口號作招徠，主打青少年借貸市場；有部分財務公司針對大專學生推出貸款計劃，只需身分證明文件及電話號碼等資料就可以在網上貸款，毋須入息證明，成為很多年青人借貸的方式。雖然政府規定了所有含有借貸成份的金融產品廣告，必須加上「借錢梗要還，咪俾錢中介」的忠告，但是香港人借貸消費，以致債台高築的現象其實仍然相當普遍。借貸人未能還款、資不抵債、破產，甚至傷人、輕生的慘劇時有發生。

香港大學防止自殺研究中心就2023年死因裁判法庭的死亡登記估算，推測出2022年本港自殺率為14.5%，即是每10萬人之中大約有14人輕生，數字較2021年多出17.9%，人數與比率更是自2007年以來最高。其中青少年自殺率為12.2%，尤以低學歷與失業者的自殺風險較高：而失業者比在職者自殺風險高15.5倍，低學歷者則較高學歷者高4.37倍。該中心總監葉兆輝指出，近3年來，青少年自殺個案中，約一成人因經濟問題，當中借貸問題佔超過兩成。他分析認為，從事低收入、低技術工作的年輕人相對較易出現財困，在銀行貸款要入息證明而較難取得貸款之時，「易借易還」暗藏高息的財務公司便成為他們的首選。他指出，有輕生青少年在遺書對家人表愧疚：「因不能自拔地借貸，唯有用生命償還，這是一個悲劇」。

錢財絕非生命終極目標

聖經不乏提及處理錢財的教導，當中並非叫人不食人間煙火。錢財是人類重要的工具，有其價值（聖經中財貨的單位，如舍客勒、他連得等，其實就是不同金屬的重量單位），將錢財用在神悅納的事情上，神自會祝褔，並且將需用的加給人（馬太福音6：31-32）。但我們要小心，不要本末倒置，將金錢由人的重要工具反過來變成人的主人。我們尤其要小心對錢財的貪念，因為「貪財是萬惡之根，有人渴慕錢財，就被引誘離棄信仰，也用許多痛苦把自己刺透了。（提摩太前書6：10）錢財本身不是邪惡，但人若對錢財產生貪念，則會使人性扭曲，並生出很多惡念來。

另外，聖經教導人要成為忠心的管家（哥林多前書4：2）。聖經中馬太福音第六章24節中清楚教導我們：「一個人不能服侍兩個主人；他不是恨這個愛那個，就是忠於這個輕視那個。你們不能服侍神，又服侍財富。」金錢是我們做到神事工的工具，也可以是神祝福我們的媒介，神可以使用錢財去完成祂在我們當中的工作，但錢財卻絕對不是我們生命終極的目標。我們可以做到，就是好好利用手上的資源，將金錢放在適當的位置，好好運用金錢成就各樣的工作和善工，成就各樣的美事。

雙十一大型促銷活動剛過去不久，大家的郵箱大概又會收到美國感恩節之後的星期五，即「黑色星期五」的優惠宣傳，吸引大家繼續消費。

據報道，阿里巴巴2020年雙十一的商品成交額錄得4,982億人民幣（約5,870億港元），按年增加26%，疫情沒有使第12年的雙十一消費回落，其中一個因素是公司拉長了優惠時間，使購物日由單日變成由11月1日至11日的購物季，網購平台天貓則設兩波購物時段（11月1至3日為第一波；11月11日為第二波），使消費者可以重複消費及有更多時間撰擇商品。那當然也提供了更長的時間讓商家向消費者作宣傳！「私密」直播間、頂級奢侈品牌的淘寶直播，能使人有更多時間去觀看產品，也有更多時間被「游說」，產生更多的購買慾。

黑色星期五即將到來，筆者試試概略說說商家們用的網上銷售手法，他們不外乎是設定購物限定日期（如推廣日期、節日限期、閃購時段）、給予優惠折扣（如優惠劵或優惠碼）、達到某金額可免費送貨、非常大的折扣（如低至三三折、二八折！）、套裝折扣（買三件相關產品有額外折扣），在螢光幕呈現很多「立即選購」的字眼（提示你要立即行動），還會有購物滿一定金額後的抽獎或折扣回饋等。

商家也會使用比較感性、軟性的手法推銷，如鼓勵消費者在節日裡對自己好一點，也可送份禮物給親友，也會在作出疫情溫馨提示的同時，提示消費者可多買一些抗疫產品以保護家人……

大家使用網絡時留下的數碼足印、大數據等，商家會運用它們，對準每個人的喜好制訂銷售策略，而未來5G的普及，可能驅使更多有關產品銷售的互動工具出現，使人更想購買產品。

面對排山倒海的宣傳攻勢，假如不想被商家牽著鼻子走，我們可以做的，還是要好好想清楚哪些產品是我們想要的，哪些產品是我們真正需要的。在優惠時間有節制地購買需要的東西當然沒問題，最怕的是當面對自己好喜歡、覺得「好抵」的產品，在網頁瀏覽器頻繁地「彈出」，令我們不加思索就衝動購買，直到產品送到才發現原來產品不合用或家裡已有很多同類產品，不單浪費了金錢，而且還浪費了資源，對地球帶來沉重的負擔。

參考資料：

〈【雙11】阿里巴巴張勇：今年雙11是新起點　「雙11應該變得更好玩、更有驚喜」〉。《香港經濟日報》。2020年11月17日。網站：https://inews.hket.com/article/2805473/（最後參閱日期：2020年11月26日）。

陳映璇。〈每秒58.3萬筆訂單，天貓雙11交易破兆刷紀錄！頂級珠寶、農產品都搬進直播間〉。數位時代，2020年11月11日。網站：https://www.bnext.com.tw/article/60038/double-11-tmall-alibaba-2020（最後參閱日期：2020年11月26日）。

〈雙十一在刺激消費還是助長「毒癮」：疫情之下中國式網購節背負的重任和質疑〉。BBC News 中文。2020年11月10日。網站：https://www.bbc.com/zhongwen/trad/chinese-news-54871785（最後參閱日期：2020年11月26日）。

黃慧雯。〈黑色星期五購物節來襲　電商優惠下殺3折要你瘋狂搶〉。中時新聞網。2020年11月24日。網站：https://www.chinatimes.com/realtimenews/20201124003107-260412?chdtv（最後參閱日期：2020年11月26日）。

疫情持續，市民外出的時間盡量減少，旅行也就更別說了，很多人會留家與家人一起看串流平台的節目打發時間，除了劇集、電影以外，也會在串流平台裡找到不少有關生活品味、環保、社會文化、心理及健康等紀錄片或生活時尚節目，可供不想「煲劇」的網民選擇。然而，別以為具豐富資訊的紀錄片、生活時尚節目，就一定是健康，沒有任何不良「成份」，用戶在收看時，也要小心辨別有關的資訊是否可信。

同為養生節目　不一樣的角度

就以養生節目為例，近期串流平台Netflix有兩個節目介紹養生的方法，然而出來的效果卻截然不同。紀錄片《養生好不好》（(Un)well）一輯六集，每集探討一種在美國流行或另類的養生方法，如：精油、譚崔式性愛（Tantric Sex）、母乳、致幻劑死藤水（Ayahuasca）及蜂螫療法（Bee Sting Therapy）等的效用、看看它們是否商業騙案、會否被濫用、對他人的影響等，從不同角度去分析它們。

這節目跟港台《鏗鏘集》一類的節目相似，會以多角度追訪、反問，從產品的銷售手法、它對人情緒的影響及與人的關係、對需要有關產品者的影響、對社會文化的影響等……節目會提出質疑，結果有時會指向人性的貪婪、罪性，有時亦會以開放式的結局，指出有些養生方法可能對部份人有效，但同時亦會提及有人以這些方法謀利，罔顧別人安全，使人濫用，或令有關的方法變為宗教，讓人對其崇拜。

而另一個節目《Gwyneth Paltrow：goop生活態度》（The Goop Lab with Gwyneth Paltrow），與《養生好不好》一樣，標示適合觀看節目的年齡同樣是16歲或以上，節目一樣是以探討養生方法為名，但就全以正面推崇有關的養生方法，容易使觀眾模仿。節目拍攝了goop這公司的職員使用一些養生方法的過程，亦會叫用過有關方法的人分享療效及用後的改變。

然而該節目並沒有反思那些養生方法是否恰當，純粹推介這些方法，實在有所偏頗，不夠全面。例如：介紹致幻劑迷幻菇作心靈治療，但用家卻道出自己哀傷的原因是源於未能開放自己與人溝通、心靈空虛；或介紹以斷食瘦身、以針刺面部構建膠原蛋白及於面部植入慢速溶解線，以拉高面皮令皮膚緊緻、令人看起來好像變得年輕，卻未有反思這會否對身體造成傷害或導致飲食失調；以震動器自慰達到女性性自主，展示女性私處，強調女性主義追求個人性自主，卻未有提及兩性相處及與伴侶溝通的重要。另外，運用不知從何而來的能量治療心理及身體的疾病，並倒空自己來接收靈界訊息等，並未有提及可能令不知名的靈進入身體，令自己與靈界扯上關係。

電影及電視節目規管

為電影和電視台的節目分級和規管，每個國家都有不同的年齡分級。在香港，公開播放的流動影像或上映的電影要先交予電影、報刊及物品管理辦事處審批，由辦事處為影像評級，看看電影是屬於哪一級（I級、IIA級、IIB級或III級）；而無論是否收費的本地或非本地的電視節目，通訊事務管理局（通訊局）都會根據《廣播條例》作出規管，而電視節目內容則按其內容是否適合兒童觀看，在需要時會在節目中標示「家長指引」或只適合「成年觀眾」的字句。其實，香港的規管並不精細，觀乎亞洲不少地區的分類就更為精細，如台灣、新加坡及韓國。[1]

網上節目方面，目前仍不受《廣播條例》及相關法例所規管。該條例旨在規管電視節目服務。而網上電視台播放的電視節目是透過互聯網傳送，屬於網上發放訊息的一種形式，為《廣播條例》所豁免，不受其規管，亦不受通訊局發出的《電視通用業務守則——節目標準》的監管。很「有趣」的是，網上的訊息、影像規管，仍受《淫褻及不雅物品管制條例》規管，但這《條例》已實施了三十多年，本社也曾評論它未能與時並進。[2]

由於香港沒有針對串流平台播放節目的法例，不同的平台有不同的做法。蘋果iTunes的Apple TV+的分類會根據當地的分級、分類方式；[3] 而Netflix方面，有自己的年齡分級：所有年齡層、7+、13+、16+及18+。但即使該平台將影片標示為16+，適合16歲或以上人士收看，都不代表它一定適合香港文化下的16歲人士收看。作為家長要注意不同串流平台的分類方法，小心為子女選擇，並作出適當的設定。

各地文化存在差異，家長實在要多加留意子女收看的節目會傳遞甚麼訊息。筆者認為家長最好還是陪伴子女收看節目，並應及時作出討論及分析。即使是資訊節目，就像文中提及的兩個養生節目，背後也反映了一些價值觀，那些追求的所謂美、健康、釋放的感覺，其實是頗為極端的方式。不要說未成年人士，就連成年人看了，也可能會蠢蠢欲動想去一試，家長實在要小心，避免子女接收不良資訊。

原價150元的大膠箱，加50元便可以多買一件，但你實際上只需要一個，家居淺窄，只能安放一個大膠箱，如何處理另一個不需要的大膠箱，實在煩心，但另一個......才50元，算一算平均數，每一個膠箱都「抵」了，你最終的選擇會是甚麼？你因為看上櫥窗展示的一件衣服而走進店內，你發現款式及用料比你看中那件稍為遜色一些的，都以半價發售，而你喜歡的那件沒有特價，標價300元，你會怎樣選擇？你走進髮型屋，看見平時幫你修理的髮型師都在，大家的收費都一樣，300元，只是，一個花十分鐘便能完全剪出你心目中的理想髮型、一個花三十分鐘，你有空，他們都沒客人，你會如何選擇？超市有兩款牛肉漢堡扒，一款寫著去脂80%，一款寫著脂肪20%，你又會選哪一款？

我們每天的生活都需要做無數選擇，很多選擇都與金錢相關。金錢確實佔了人類生活中很重要的地位，除非事出無奈，對於收入大於固定支出的人來說，當人把金錢處理得宜，便可以不受它的捆綁，反而可以輕鬆地說，金錢不是最重要的，因為這時候，你大概已經有相當不俗的儲蓄，又或是你知道如何用金錢買快樂，而不是以快樂買金錢；相反，當人把金錢處理失當，反過來受金錢控制，你不能輕鬆的說金錢不重要，因為你戶口的儲蓄接近零，無時無刻都等待出糧的日子，好還清信用卡數，你會鄙視一切說金錢不重要的人。

不少吃過苦頭的人都想戒掉浪費金錢的習慣，希望學識精打細算，悉心管理自己的財政，善用金錢，只要在網上搜索「理財」(不等如投資)，便能找到不少值得大家參考的方案，不過，想要改變理財行為，除了知道如何做，若能了解自己行為的因由，從最根本的入手，必能事半功倍。上面提到的例子，除了第一個，其他都是改編自《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費》(以下簡稱《金錢心理學》)一書中的幾個例子，這些例子其實引導我們思考「在金錢方面常犯的錯誤，更重要的是，為何我們會犯這些錯？了解有哪些因素在作祟，因此能夠做出更好的決策，或至少做出更為明智的決策。」

按照《金錢心理學》的作者丹．艾瑞利(Dan Ariely)及傑夫．克萊斯勒(Jeff Kreisler)的說法：「我們對於金錢運用的了解，實際的用錢方式，以及應該如何理性思考並使用金錢，三者間經常存在著落差。」這是因為我們自以為理性地運用金錢的時候，背後其實有很多複雜的因素在控制我們。

很多商店都喜歡用減價吸引顧客，有些的確是「真減價」，有的卻是「假減價」，先抬高價錢，然後再用五花八門的特價名目欺騙顧客，例如打著一件九折、兩件八折、三件七折的營銷策略，讓你以為買得愈多愈「著數」，在充滿「減價」的氛圍中，顧客大多會用「省了多少錢」來思考他們所付的帳。返回第一個購買大膠箱的例子，你選擇買兩個的話，你可能會想，你「節省」了100元；在第二個例子，如果你放棄300元而選擇買半價的衣服，你認為自己「節省」了150元，還可能因而打算多買一件價值150元的衣服。

《金錢心理學》的作者指出單單因為貨品特價而入貨，並不聰明，也沒有真的「省了錢」，都被「相對性的」價錢迷惑了，因為你實際上是付了錢，你要思想的應是機會成本，你不買這一件貨品，你之後可以買甚麼？按他的原則，下次買東西時，想著自己付了多少錢，評估一下你所花的東西的價值，而不是節省下來的錢的價值。機會成本也可以用以思考其他方面，如時間及空間等。為了省錢，你買下第二個膠箱，你不想浪費，決定在群組中找人「合資」，這樣的話，你得想想你不花時間去作找人、聯絡及交收這件事，可以做其他甚麼事情？若你決定兩個膠箱都要，你的機會成本便是：不必花時間收拾來安置第二個膠箱，這段時間可以做甚麼事情？又或是家中不放第二個膠箱的空間，可以放甚麼東西？作者根據三位學者對Groupon的研究結果，指出減價活動似乎會使人變得愚蠢，因這些「讓我們的決策流程變得簡單。當一項商品正在『特價』時，我們的行動會更快速，思考比較不謹慎。」

減價活動讓某些人失去理智，不同的付款方式也足以影響人的消費行為。作者艾瑞利與另一位學者荷西．席爾瓦(Jose Silva)招來一些大學生做一個45分鐘的實驗，大家都需要付費去欣賞網上的一些卡通、新聞和科學文章、又或是免費的後現代文學的研究文章，不過，他們付款的形式有些不同，學生被分為三組，每人有10美元，第一組是預付組，那10美元是預先放在網上帳戶裡，類似儲值卡的概念，學生每打開一部影片，系統馬上扣除儲值卡中的金額；第二組是後付組，先觀看，最後才付款；第三組是微型支付組，即是每打開一條片，馬上付費。三組的付費模式不同，唯一相同的是所有餘下的錢，學生都可以拿走。結果發現，預付組的平均花費是18美分；後付組平均花了12美分；最顯著是微型支付組，他們只平均花了4美分。這實驗說明了「當付款這件事變得格外明顯時，我們就會顯著改變消費型態」。

為甚麼會這樣？因為花錢是會痛的。作者指出「花錢之痛是兩項因素的結果，一是錢離開荷包的時間和我們實際使用東西的時間兩者的時間差，二是我們對付款本身的關注程度。因此，公式就是：花錢之痛＝時間 ＋ 注意力。」一些預售的健身課程，一些先享受後找數的優惠，往往讓人花上更多金錢。而現今社會的付款方式也有助減少「花錢之痛」，信用卡把「付款和實際使用之間的時間差拉長，以減少對款項的注意力」；電子錢包等也讓人免除拿錢出來的「肉痛」感，人們也樂意用上這些「利器」，減輕自己的痛苦。作者又指出用信用卡付款時，我們思考的物品的好處，當使用現金時，則是這些物品的壞處。如果要下定決心戒掉不必要消費、想好好儲蓄金錢，可能真的需要先忍痛，不享受信用卡、電子錢包等帶來的購物便利，學習接受「花錢之痛」，以現金支付想要的東西，可能你會因此買到真正想要及喜歡的東西。

不過，有時「花錢之痛」並不在於價格，而在於其他因素，例如公平感。當兩個髮型師都收取300元的理髮費，一個只花十分鐘便完成任務，你會否覺得不值得、不合理？我們可能又開始計算，他一分鐘賺30元，另一個一分鐘才賺10元。作者分享了一個技術高超的開鎖匠的故事，當他初入行時，笨手笨腳，開一個鎖不但需要大半天，間中還會把舊鎖弄破，為此顧客還要額外付費，但那時很多人都樂意支付他開鎖費，甚至給他小費。但隨著他的技術愈來愈精湛，達到了只花幾分鐘便能把鎖打開的地步，並且不再弄壞舊鎖，換來的卻是顧客非但不給他小費，還與他爭論收費，因為他開鎖太快，讓顧客感到不值。

作者艾瑞利和昂．艾瑞利(On Amir)曾進行一項調查，詢問人們願意花多少錢救回遺失的資料，結果發現，對於愈需要更長時間修復資料的人員，人們反而願意花更多的錢。作者指出「我們在無意識間把費力程度與價值結合起來，往往導致我們對能力較差者支付更高價格，因為能力較差者做起事來顯得費力，但是，我們對那些十分擅長自己的工作，做起事來顯得較不費力、很有效率的人，卻不願意支付高價，只因為『看起來』做得很輕鬆，好像沒花甚麼功夫，就覺得價值不大。」其實，可以快速地處理問題或完成工作的人，他們背後花了不少工夫，你「購買」的，不是他們當下的幾分鐘或十分鐘，而是過去多年的經驗或知識。想通這一點，除非你很想與理髮師聊天，否則多出來的二十鐘，可以拿來做其他事情，可以快些入屋又不必額外多付錢修理舊鎖是件讓人快樂的事情。

要聰明地使用金錢，除了打破不合理的不公平感，也要對語言格外留神，精明的人知道去脂80%的漢堡扒與脂肪20%的漢堡扒是同一樣的東西，但仍有人覺得吃一塊去脂漢堡扒不會讓人發胖。又如「限定版」、「純手工製造」、「有機」、「單品咖啡/單一原產地咖啡」、「單品巧克力/單一原產地巧克力」，又或是某一個品牌外加一個感人的故事，出色的廣告術語能使我們對某物品或服務加分。所以，下次消費，要提醒自己不要被各式各樣的廣告術語愚弄。

不單廣告術語，其他描述金錢的詞彙亦有此能力，作者認為「不同描述卻會改變人們的感覺」，換言之，名目不同，我們處理金錢的態度也會不同，例如你加薪，第一或第二個月你可能會去慶祝一番，但應該不會每一個月都如此做，但如果你沒有加薪，只是在年底領取一筆與加薪金額相同的金錢，你會如何運用這一筆錢？可能傾向計劃購買一件價錢相約的禮物犒賞自己，也可能計劃一次旅行。其實得到的錢都是一樣的，只是花紅讓人感到這是「額外」的一筆錢，傾向一次過把它花掉。就如作者的說法：「『退款200美元』會讓他們把錢存到銀行帳戶裡，但『獎金200美元』會讓他們選擇到巴哈馬度假。」看來，要聰明地花費，的確要小心語言陷阱，不要被語言牽著走。

書中還有很多有趣的例子及觀念，篇幅所限未能一一與大家分享，本文只是簡單地以一些例子闡釋作者某些觀點，希望藉此讓大家多了解自己的消費模式並非純粹理性的，也受其他因素影響，也給想改變花錢習慣的朋友一些參考。

參考書籍：
丹．艾瑞利(Dan Ariely)、傑夫．克萊斯勒(Jeff Kreisler)著、李芳齡譯：《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費》。台北市：遠見天下文化，2018年。

閒來無事看電視，看的是港台節目。

先來利申，筆者在過往曾替香港電台及電視作客席主持，少不免對其製作有點感情，但現實亦和大多數香港人一樣，對港台節目有歸屬感，是因為其節目內容與市民大眾的生活，無論在文化藝術，抑或時事評論，都息息相關。

最近經常看的節目，是《鏗鏘說》。每集主持都找來不同嘉賓，透過兩人觀看《鏗鏘集》歷年的節目片段，分享大家對香港從前的印象，從而見證當中的轉變，於成長中探索細味人生的種種。受訪嘉賓包括不同界別的人才，計有夏佳理、袁國勇、尹光、莊文強、羅范椒芬、莊梅岩、侯志強和我現在推介的林本利。

林是我中學的師弟，在大學主修經濟，之前於理工大學任教，提早退休，開設教育中心，向大眾教授理財之道。

他在節目中娓娓道來成長的經過、對事物的看法，和價值的判斷等。有趣的是在節目中，看到一段於90年播出的《鏗鏘集》，講述保險從業員如何努力向上，賺取金錢的經過。我仔細一看，其中一位受訪者是我所認識的，試把他從前的言論和現在的情況，和林本利的言行比較一下，看到二人有不同的價值取向。

話說這位保險從業員，是我朋友的朋友，出身寒微，但憑一股努力，活出「獅子山下」的精神，有一番作為，片段中所見，他應該採用了在80、90年代世界有名的正向思想大師Tony Robbins一書《激發心靈潛力》(Unlimited Power) 中一些技巧來刺激同事對金錢物質的追求，達至在世人眼中成功的境界。

反觀林本利，以經濟理論上學到的知識默默耕耘，儲錢買樓，不需外表風光，但求內心平安，生活簡樸，把錢財適當分配，向有需要的作出捐助，甚至逹到收入百份之四十，如此行為，榮神益人。

我在10多年前，經朋友介紹，認識在節目中亮相的保險從業員。那時的他，亦會間中在港台做節目客串，有時找我談談，交換心得。我向他介紹Stephen Covey 的4Ls 即Live, Love, Learn, Leave a Legacy，也成了他的座右銘。

然而，有了地位，有點財富，有些名氣之後，便更能看到一個人的價值取向及其風骨。

林本利除了積極幫助有需要的人外，遇到不公義的事，會主動發聲，因而得失了一些權貴，但他是錚錚漢子，在節目中說句「這是他的尊嚴」一話，令人敬佩。

至於那位保險朋友，我最後見他時，已是多年前，與他討論王維基「香港電視」申請牌照的是非。作為香港市民，他說應該支持的，但他當時已擔任政府一些諮詢委員會的工作，只好做個浮士德，保皇黨，出聲反對。之後這幾年，據朋友說在他師父領導下，其所作所為，令一班認識多年的昔日好友，搖頭嘆息。

走筆至此，想起孟子說的幾句話：「富貴不能淫，貧賤不能移，威武不能屈，此之謂大丈夫。」

香港現在多的是指鹿為馬的偽君子，少了腰板挺直說真話的大丈夫。

噢，猛然醒起，自己在20多年前也在《鏗鏘集》出現過，談及宗教事宜，若果能夠重溫片段，談談至今變化，亦一樂也！

近年，香港社會對「性」可謂愈來愈開放。為何這樣說？除了一些有關性觀念的調查可以佐證外，[1] 看看地鐵站內有關避孕產品的廣告就會知道。相比10年前較為保守的風氣，今天與性相關的廣告（如避孕套、避孕藥或時鐘酒店等）隨處可見。而近來，筆者無意間在地鐵裡看到一則避孕藥廣告，以一句「My Life My Control」（自己人生，自己話事）作為廣告標語，彷彿都在鼓勵人們去放任、追求性快感。或許這也反映了產品的營銷理念：緊貼時下人的潮流——更隨性、任意、不受束縛去追求性快感的潮流。

「My Life My Control」這句廣告語讓筆者想起去年11月某日，適逢同性戀大遊行（上圖），筆者在街上遇到遊行隊伍中的某團體，其中的遊行人士衣著暴露（有的女生袒胸露背，當中有一位男士只穿了一條黃色的內褲），一邊行一邊高喊：「我的身體我作主，我賣淫關你甚麼事！」（這句話本來夾雜了粗口，故不在此引述。）

在現今的文明社會，自由是每個公民應享有的權利，也是現代社會的核心價值觀之一。但在個人自由應該被充分尊重的同時，是否就意味我們可以有自由做任何事？一個人若無視後果與自身的責任而任意妄為，會帶來甚麼結果？同樣一句「我的身體我作主，我______關你甚麼事！」如果我們玩填充遊戲，在空位填上：暴飲暴食、吸毒、賭錢、自殘、自殺等行為，又會釀成怎樣的結果？

作為一個成年人，除了享有個人的自由外，在凡事上我們是否還需考慮自身的責任與他人的福祉？就如：作為人夫，我知道妻子需要我的關愛與忠誠，所以我會學習用心愛她而不會去搞婚外情；作為人父，我知道孩子需要一個愛媽媽、又關愛孩子、能成為好榜樣的父親，所以，我願意犧牲自己個人的時間來陪伴孩子經歷生活的點點滴滴。除了家人，對工作、友人、社會……我都會盡上自己的責任。這樣做，不是為了彰顯自己多了不起，而是我深知——要想獲得美好的結果，必須要懂得在自由與責任之間取得平衡。這或許也是一個成年人與一個任性小孩的分別。因為後者往往只會顧及自己眼前的慾望與享樂，而忘了自身的行為，會對身邊的人帶來的影響。

前英國首相邱吉爾曾講過：「在人生的頭25年，我渴望自由；在接下來的25年，我渴望秩序；在再接下來的25年，我意識到：秩序就是自由！」到底甚麼是真正的自由？放縱情慾、性濫交是否能使人獲得真正的自由、滿足與幸福？如果是的話，為何又會有人經過多年縱情之後仍會發出「愈做愈失落」的感慨？[2] 假如有一天我們的科技能夠完全解決意外懷孕、性病等問題，我們是否就可以隨便濫交？若接受自己濫交，是否同時能接受配偶濫交？這樣的話，我們又和猩猩有甚麼分別呢？

近來看新聞或去學校的講座，留意到有很多青少年都在拍片，希望成為網絡紅人（網紅），被人注視，當中有不少會將自己的生活趣事、一些高難度動作表演、搞笑片段等上載到網上，甚至是每天直播數小時與粉絲不斷溝通往來、實時表演、談話、給反應等，其實他們有何心態？網紅的影響力在哪裡？我們將會探討一下網紅的興起及網絡直播的營運。

創作團隊在背後支持

網紅，可以是一個人、一隊組合、一隻狗……雖然不少網紅片段看起來只是上鏡人物的自家製作，但其背後往往有一整隊創作團隊去構思、拍攝及宣傳，因為網紅要吸引收看者，就要常常有新點子吸引群眾追隨，影片上架要夠快和夠頻密。而直播紅人背後往往有公司提供宣傳及網絡系統技術支援，這樣才能收到網民的打賞。單靠拍片、直播亦能長期養活一個團隊，而且愈來愈多人加入分一杯羹，可想而知成功的網紅，其收入應該十分吸引。

資訊多人收看，其意見就能影響別人，不少KOL（關鍵意見領袖，Key Opinion Leader）就是這樣煉成。當然，KOL還包括了文字創作者。然而，以影像發佈的方式與冗長的文字相比，前者會「較易入口」。而當KOL想利用其知名度變成收入時，收看者就得自行小心分辨，他們的分享是出於真誠還是純粹想促銷產品了。

網紅的收入來源

網紅可透過以下方法獲取收入：

1. 平台的廣告費

當網紅備受關注，又有不錯的收入（有媒體稱部份網紅能每月賺十餘萬元人民幣），[1] 而這工作看上去又似乎不是很難做到，不少人就會想成為當中的一份子，他和她就會想盡方法於網絡上吸引人追隨。

當一些人自製短片放上YouTube，成功吸引很多人收看及傳送，成為成功的YouTuber時，YouTube便會因應收看率，將廣告加進短片的開首及中間，亦會將部份的廣告費發放給有關的YouTuber。有YouTuber曾經表示，大概每100萬點擊次數可為YouTuber帶來港幣7,000元至10,000元的收入。[2]

2.  與廣告商合作

網紅亦可藉著自己的名聲，以分享形式或創意手法，為產品或服務作宣傳推廣。這些影片很多都不是一人可以獨力完成，背後會有MCN（多頻道聯播網，Multi-Channel Network）去做後期製作及將影片放在不同渠道發放，以吸納更多流量、粉絲。一些網紅每月的廣告收入，可高達逾百萬元人民幣。[3]

3. 直播視頻的打賞贊助

網上直播視頻是在內地極快興起的一片肥沃地土，網紅主播成為內地90後的新興職業，有報道指，54%在1995年後出生的年輕人的職業意向是成為主播、網紅。據稱不少女生兼職網紅主播，月入可達十幾萬元人民幣！[4] 當中的產業鏈十分複雜，競爭亦因著愈來愈多人加入而變得激烈。主播的工作大多就是在經紀公司的直播時間內對著鏡頭與追隨者、粉絲開咪傾談，也許透過才藝表演，如唱歌、跳舞、饒舌，為時可能是每天數小時，而他們（大多是少女，香港的直播網紅男女比例為1：9）面對著鏡頭所講的話和做的事，都是為了博取粉絲打賞虛擬禮物，也有系統還可以讓粉絲送上現金，所得的打賞將會按不同比例拆分，月結後由經紀公司向主播兌現。

4. 接受訂閱

也有一種玩法是會員付月費，每月自動按不同的會員階級在其信用卡扣錢。而主播還會給予會員不同的福利，如直接對話溝通、特別視頻、甚至網外約會等。

5. 網外活動或周邊產品

當網紅的知名度提高，人們知道了他們在不同範疇中的專業及強項，他們會有機會被邀請出席不同的記者會或演出活動，其收入來源就不再只限於網內的片段或直播了。不少商家認為這是十分值得投資，因為邀請網紅比明星便宜，而他們的專業、號召力及粉絲數目亦相當有份量，可謂「性價比」甚高。而當網紅累積了一定數量的「鐵粉」（忠實粉絲）以後，就有信心推出不同的產品，例如書籍、自創產品或品牌，並將產品融入社群，衍生更多支持者，這也是產業鏈的一環。[5]

為留住粉絲挖空心思

由於不少媒體吹捧網紅收入高，更會令人覺得當主播是件輕鬆的事，隨時喜歡就上網，坐著就可以賺錢。但其實面對愈來愈多的主播、內容創作者的加入，主播為了留著粉絲繼續觀看、打賞都傷透腦筋，既要使盡渾身解數，加添創意精彩內容，亦要加長與粉絲接觸的時間，加強其黏著力，他們亦因而承受巨大壓力。而且樹大有枯枝，不少主播或直播平台為了吸引更多人收看，加入低俗、曖昧、色情、危險的內容。[6] 內地就曾出現不少「美少女直播」，不法的經營者招攬少女當主播，她們以裸露淫穢的表演來吸引用戶打賞。[7] 雖然執法部門不斷地關閉、懲治，但因著金錢的誘惑，這種風氣還是禁之不絕。

（本文原載於第121期〔2018年7月〕《燭光》，其後曾作修訂。）

近來有一上市茶餐廳特約劇集於大台播放，這一貫風暴式的兩大家族糾紛，其方程式就是借用劇情把該特約廣告商的產品大推特推。如果編劇手法較高的話，毋須過於硬銷，亦可借用產品來說道理或推進劇情，免得產生反效果，讓人生厭。

人參飲料與炸雞

筆者非大台免費電視常客，但都會抽空陪母親看劇，發現不少劇集的廣告植入手法質素參差。筆者近來曾看過一時裝處境喜劇的兩年輕角色，在街頭傾談有關家人及學業等話題期間，男角突然從袋中拿出幾包人參飲料，並撕開來喝，女角立即問他功效很好的嗎，男角簡單回應了後亦問女角要不要喝云云，完全帶觀眾跳出了原本的故事，可說是極之敗筆！

開首提及「讓人生厭」，令筆者記得大台曾於兩年前一次年終頒獎典禮間，突然獎勵藝人吃連鎖快餐店炸雞的突兀場面，話說主持人要請一眾女藝人「食好嘢」，近鏡拍攝裝炸雞的盒子連品牌，並播放超過1分鐘藝人食炸雞的鏡頭。該節目又於不久後重播，結果通訊事務管理局（下稱：通訊局）收到十五宗投訴，最後電視台被判違反《電視節目守則》及《電視廣告守則》中的相關條文，罰款15萬港元。[1]該台不服並提出司法覆核，至今仍未有結果，而且近來亦於該台的年青人節目中再吃一次炸雞，未知是否有意挑戰守則。[2]

其實，按通訊局2014年的《電視通用業務守則 —節目標準》中所列出有關的守則[3]，指出節目內容與廣告材料應該是有分野的，在原則上，兩者應該清楚分開，為的是「避免觀眾分不清他們所收看的是節目，還是為電視台帶來收益的廣告。播放廣告材料時必須清楚表明是廣告，以便觀眾自行評斷該等材料的重要性。」而且，守則亦指出：「任何節目都都不得過分突出屬於商業性質的產品、服務、商標、牌子、標識，或與上述商業利益有關連的人士，以致造成等同廣告的效果。凡提及上述物品或人士，必須基於節目的編輯需要，又或只是以附帶形式出現。」

另外，2013年《電視通用業務守則 — 廣告標準》中也有列明贊助識別大小的限制、限時秒數、贊助材料的贊助識別的播放頻率不得過於頻密，以免破壞觀賞趣味。[4]同樣，產品或服務的展示或使用要明顯配合節目的編輯需要，以免干擾觀賞趣味或令人覺得牽強。

如根據通訊局的守則指引，相信讀者心中都可以評評分，頒獎禮出現吃炸雞場面，是否干擾了觀眾的觀賞趣味或有否令你覺得牽強。不過就算是罰款15萬，但電視台實收廣告商又豈止如此小數目？不知道是否已經計算到廣告的開支之中，但罰款的阻嚇力，明顯不大。

強行植入或品味流露

說回劇集方面，有說是可能因常看外地劇集，韓劇、內地劇都有規定不可以在劇集進行中插播廣告，所以在製作中將廣告滲入在劇內可以理解，令港人看了，也慢慢接受了這種宣傳方式。但別忘記香港的電視節目已可以在播放中間加入廣告時段，如能清晰分開廣告與節目內容，是最好的做法。但香港的電視台將廣告產品植入其中，於近年更是常態，無論是加入角色在劇中使用的產品，如在家中使用按摩椅、吃杏仁餅；或到茶餐廳飲奶茶、到金舖買首飾……觀眾似乎亦慢慢接受將產品混入了劇情之中。

通訊事務管理局曾於2017年8月發佈《規管香港本地免費電視節目服務間接宣傳和贊助的調查》報告，[5]指出有四成香港觀眾對免費電視節目服務中出現的植入式廣告不覺得反感，但認為有需要規管免費電視節目中的植入式廣告，故認為現行有關植入式廣告的規定有放寬的空間。文件指有參與專題小組討論的人認為，若植入式廣告手法自然，亦不會影響到觀賞趣味。

上文曾提到的家族風暴劇集亦有出現過頗佳的比喻，一董事總經理以兩家族的相處比喻為他們茶餐廳出品的鴛鴦，不同的茶和咖啡（比喻發跡平民和貴族兩派）要互相調配比例才能好喝。

適者生存

理解電視台為何會如此播廣告，因為一家大細如以往般用電視汁撈飯的年代已經不再，雖然港人一週平均會用31小時看電視，但不再只是免費電視，也包括了數碼視像平台及收費電視。[6]這表示大家看電視的習慣已經改變。尤其是年輕一輩，每週用更多時間看影片，但用於數碼視像平台，多於免費電視。而電視台廣告收益下跌，一定需要擴大收入來源。

正由於觀眾的流動會影響廣告商的決定，不少廣告資金會轉移投向網上平台，如《100毛》、YouTube或不少KOL，以其幽默抵死、連結民生、多元化內容及互動的方式接近受眾。電視台為了生存，不得不好好打這場杖，不但肥水不流別人田，還盼望打開網絡觀眾的市場。電視台不但加添了收費機頂盒、網上平台及應用程式等吸引不按時看電視節目的觀眾、以增加點擊率和給藝人支持的課金，還加上電視劇的番外篇（與電視劇故事互相呼應的網絡劇）於電視劇集大結局後，在網上平台繼續播放相關網劇，吸納年輕觀眾追看。

無論電視台因應大眾習慣變化而改變得如何，我們在看這些娛樂節目時，也應常提醒自己不要盲目相信劇情，見到帥哥女神時，不會被他們所演繹的價值觀及穿著、使用的產品所迷倒。家長和子女在一同觀看電視節目時，既可分享節目樂趣，遇到有問題的內容，也可一同分析及拆解他們未能理解的地方。父母的三言兩語其實也可以是另一種的植入式廣告。

上網看短片、漫畫、微電影，已成為了大家的生活日常。或許大家會留意到，不少內容是廣告商贊助網紅或所謂KOL而生產出來的，他們會按著自己網站或者內容的主題，度身訂造廣告。部份廣告會在最後「有品地」貼出商品，讓你知道哪個是特別計設出來的廣告帖，哪些是產品測試，或者旅行勝地等等的宣傳，也有可能是賣了廣告你還以為是分享資訊。

我們明白，網上賣廣告是難以監管的，因為網上作為輿論平台，本身就沒有任何機構負責做把關的角色，任何網上留言也不能、亦不宜預先有任何的審查。一直以來就依賴內容提供者自律自制。部份有社會良心的公司，在活用社交網絡等不同平台時，也會清楚標明自己在賣廣告，並不是真內容。

另外，有些網絡廣告以故事、評論的方式來寫，看起來很真實，亦未必寫明是廣告。這些看起來很真實的廣告，叫人難分真假，有網絡巿場公司會專請「打手」寫這些稿。要分辨往往很費神。

更有一些廣告，美其名是介紹景點，實用生活資訊等等，例如皮膚乾裂的原因，或者夏日炎炎消暑方法，之後提供幾個解決方法，表面上所有資訊是免費，但其實那些免費資訊背後，是指向某一個牌子的產品，這種比較迂迴的進路，最後其實也是指向消費。

近日，社交網絡平台Instagram就規定所有網紅發放的廣告必須列明是廣告。這種方法就是嘗試杜絕這種缺乏廣告標示的宣傳，甚至網紅有收費的廣告。作為網絡使用者，或網紅的閱讀者，我們應了解網絡要生存，是依靠很多商業支持的，而這些商業支持，又直接影響他們的內容的取向。網紅的內容沒有向網民收費，我們就應有心理準備，他們所說的話、所講的笑話、所展示的產品，是有可能由廣告商贊助的。最後即使我們不懂分辨哪個是廣告，至少我們也可觀察他們的收入來源，以了解這些內容的可信度和廣告的數量。

相信大家曾在網上社交媒體上看過有關電台女主持與男歌手的姊弟戀謠言，或是某大型上市連鎖店快將結業的偽新聞，不知道大家閱讀時會否忽略了文章出處，便立即相信出自內容農場（Content Farm）所編造的假資訊？

這些由網上不知名的「打手」泡製出來的偽資訊，其目的是為了提高點擊率，以賺取廣告費用，當中的內容及圖片都是左抄右抄堆砌出來。這種手法不單減少網民接收真實資訊的機會，還會降低他們對網絡資訊的信任，對新聞界亦會造成一定程度的影響。

為了打擊這些虛假新聞，2015年在Google的支持下，集合了30多間傳媒及科技公司組織了「第一稿聯盟」（First Draft Coalition），透過專業的團隊驗證社交媒體所發佈的新聞，以提高社交媒體用戶的新聞素養。社交媒體巨頭如facebook、YouTube及Twitter 都是當中的成員，相信它們都希望用戶不受謠言及假新聞所影響，但社交網絡之大，用戶之多，實在難以完全隔絕假資訊。網民還是小心閱讀，細心分析內容為妙。

提起明光社，除了同性戀的爭議，亦有很多人會批評明光社提出「全面禁賭，連打麻將都不放過」，但同時又漠視社會炒樓炒房地產等結構性賭博活動，是故意忽視制度不公義，是偏頗的反賭論述，甚至是縱容教會犯貪財罪行的幫兇。明光社究竟有沒有關於金錢教導的論述，如果有，是甚麼？我想，用明光社其中一期《燭光網絡》的的標題大玫可以反映──「理財不是貪」。

甚麼是「理財不是貪」？在傳統較保守的論述，「貪財為萬惡之根」，所以講壇鮮有就金錢提出道德指引，但明光社總幹事蔡志森坦言：「……諷刺的是現實上大家卻擺脫不了『你的財寶在哪裏、你的心也在哪裏』（太六21）這真理，那個基督徒不用思考衣食住行的問題呢？」所以，明光社一向有講錢，講理財，因為「理財並不只是學習如何賺錢，而是包括學習怎樣花錢，作為大地的管家，我們應善用上帝賜給我們的一切，無論是才幹、智慧、金錢和各樣資源，讓自己、家人和身邊有需要的人（鄰舍）活得更好，是合乎上帝心意的。」[1]

明光社在不同的理財講座中均強調「理財不是貪」，在信徒生活的層面，我們會討論是否一定要買樓，分析樓巿泡沫如何產生，整個樓巿買賣制度是否公義，並叫人在買樓的過程中，思想神、土地和人關係；討論股巿時我們會問是否應投資給肯負上社會責任的公司，不要隨便跟傳媒做「number 黨」；處理財務規劃時不會落入金融服務業的消費陷阱中等等。[2]可見，在理財和貪財中，明光社嘗試劃出界線，作為信徒道德實踐的方向之一。

面對錢財的問題，我們難以避免提出大量政策制度的討論，例如是否應重提租務管制，甚麼是合理的房地產政策，股票巿場的制度等。明光社生命及倫理研究中心於2015年就委託香港理工大學應用社會科學系社會政策研究中心進行問卷調查，並就所得數據進行有關「香港人置業行為與態度」的研究，調查報告提及有受訪者指出「青少年即使月入有社會入息中位數一萬五千元，亦不如坊間所說每個月儲三千元就能等候時機上樓」，相關調查的研討會亦直接討論居住與地產霸權的問題。[3]

在「理財不是貪」的論述中，明光社既不是不談金錢，不論投資；也不像坊間形容，將投資妖魔化，更不會只關注反賭而漠視整體社會的結構性貪婪。機構舉辦的信徒理財講座，會鼓勵信徒思考在這個資本主義掛帥的社會中，如何做另類的僑居者，想想基督徒在買樓買股票以外，會否有另類的理財想像。

至於賭博政策，在「理財不是貪」的框架下，明光社一向強調「從信仰立場我們不贊成賭博，但從社會政策角度，我們並沒有要求全面禁賭，而是針對華人根深蒂固的賭博文化，希望以循序漸進的方式回應」。[4] 所以我們只是要求政府繼續恪守不鼓勵賭博政策、負責執行賭博政策的馬會勿大肆增加受注賽事，或者增加賽馬日，或者透過不同的方式加大彩池和派彩，以吸引更多人加入賭博行列。

同時，我們亦嘗試用社會代價（social cost）的理論，思想究竟現時的賭博政策是否合理，當中包括投注額中用作慈善和博彩稅的比例是否合理？馬會是否有給予足夠支持給前線戒賭機構，幫助他們好好輔導病態賭徒、有否提供足夠社會資源做賭博防治工作等。我們不難發現馬會近年漸漸變得商業化，投注額彷彿如營業額一樣，又不斷大力宣傳其彩池和增加不同的下注渠道。正如我們質疑政府的房屋制度是否出現問題一樣，我們同樣質疑馬會是否漠視社會的規則，有沒有想過加遽賭風所引致的社會後果。

至於在信徒群體的角度，我們不贊成賭博，因為正如其他有風險的炒股、炒房地產等活動，也是一個以小博大的貪財的活動，並不是「理財」。我們亦會指出生活不少細節，其實也有「博彩成份」，例如網上不少遊戲就有「抽蛋」部份，雖然沒有真正的金錢交易，但抽蛋換神寵會否成為令人沉迷，甚至淪為賭博玩意；[5]早前炒賣iPhone「成行成巿」，我們也會問信徒群體之間，應如何合宜地看待這現象，以免掉落貪婪、賺盡的陷阱。[6]

賭博，炒樓，炒股，同樣是一種貪財，不少人有時企圖用「理財」二字來包裝，美化人的貪念，但理財不是貪，這兩點應該有清晰的分野，在保護善用自己努力工作後的收成，和剝削他人勞力的成果中間，界線應該是清楚的。希望大家不要再想當然，人云亦云地批評明光社提出「全面禁賭」。

你的銀包裡有多少張信用卡呢? 它們是放在備用、有折扣時才用、或是每張都在用？而在還款時，你會不會感到困難？

早前，有信貸公司委託港大，在八月以電話訪問了近500位18至35歲的8、90後，發現他們平均有2.5張信用卡，而且90後的平均卡數最高總額是$81,500，比起80後的$78,300為高。

90後，應該大都是在大學唸書，或剛出社會工作不久的年輕人。筆者尤記得自己剛踏入大學時，迎新營除了玩遊戲及認識校舍，亦有不少以精美贈品及禮券吸引學生眼目的信用卡攤位在等候學生「上釣」。當學生在未有很多工作經驗及穩定收入，就能享有先洗未來錢的能力，相信不少學生會難以抵抗誘惑。加上廣告、名牌、朋輩等影響，「洗腳唔抹腳」的習慣可能就會從這時開始養成。亦因為青年人沒有家庭負擔，也喜歡時尚名牌，成為很多信用卡公司的主要對象。

先甜後苦，與友人享受華麗衣裳及高檔美食時，一時忘記自己真正的能力，享用高於自己經濟範圍可支付的物品，沒留意之後還款及利息對他們的影響深遠。因為在遲交或拖欠卡數的利息可以高達30厘，當他們最終要拖還巨額卡數、「卡冚卡」、甚至要宣佈破產，影響日後事業發展或置業，那時才醒覺信用卡的威力，實在太遲。

其實父母可以從小以身教方式，讓孩子自小知道「需要」及「想要」的分別，並教導他們將所得的零用錢分成儲蓄、花費、助人及投資等部份。首先按目標儲蓄，而非花費剩下的才儲起。而捐獻或助人方面，可以與父母一起助養小孩或奉獻教會。最後，投資方面，將部份金錢及時間用作投資，如買書本來學習新語言或自學樂器。一段時間後，可以一起點算成果，並欣賞他們所學到的新事物。

持之以恆，必能讓孩子有理財的觀念，面對日後不同誘惑時，有足夠的能力抗拒。
 

飲食節目過去十多年有不少的轉變，由最初只是源自午間婦女節目的「煮餸環節」，近年發展到到不同地方尋找美食，甚至加入主持及嘉賓，以及引入人物故事等元素，成為整個類型的「典範」。

「煮野食」和「飲食」節目在中外均有不同的變奏，例如外國有兒童的煮食比賽，有專以「靚仔」廚師到世界各地做混合(Fusion)菜作招徠的，亦有不同地方透過飲食介紹國家文化的節目。

變質的香港飲食節目

可惜在香港，飲食節目卻只淪為標準的公式（見圖）。有曾成為飲食節目嘉賓的藝員坦言，飲食節目中的食物到最後未必如觀眾所看到的美味，更多的是靠賴嘉賓的演技，[1] 可見香港飲食節目的淺薄。而且節目請的不是所謂的食家，就是明星，與小市民日常生活完全無關，可謂完全「離地」。

另外，由於飲食節目可以找的贊助商甚多，所以植入式的廣告的情況明顯。例如明明只是煮雞翼，因要顧及贊助商，於是也要使用特別昂貴的廚具；又如介紹某個地方的菜式，就會去某些專門提供該款菜式的店舖，然而傳媒曾「踢爆」某些食家主持，本身就與這些食店有關連，飲食節目最後只淪為廣告時段。

電視中的美味飲食 如夢幻泡影

有網媒曾向無綫查詢，發現2012和2013年的上半年，無綫播放飲食節目由3120分鐘增加到4240分鐘，[3] 雖然今年相關題材的節目似乎減少，但處理手法仍然不變。事實上傳媒所販賣的，仍然是虛構的美食夢；所謂的特色，亦只是吸引消費的技倆。不同地方的所謂美食，失去了原本與人文相連的血肉，變成食慾盛宴。

當我們常看這種滿足口腹之慾的節目時，我們的生命似乎就停留在口腹之慾中。在滿足口腹之時，我們會否考慮食物的來源是否公義、食物的生產是否天然以及食物的選取與自然的關係等？這些我們每天都進食的食物，其實全都不只是消費那麼簡單，消費背後的故事，傳媒往往都不願多說。，當傳媒坦白的說了之後，或許你未必再想吃。

在電視世界，人活著、不是單靠食物、乃是靠令人迷惑的包裝。
 

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作者本期精選 ── 離開飲食節目公式的飲食節目

1. 《味之天下》香港電台（http://podcast.rthk.org.hk/podcast/item.php?pid=268）

2. 《台灣食堂》公共電視 (台灣)（http://www.pts.org.tw/taiwantaste/）

3. 《舌尖上的中國2》中央電視台 (中國內地)（http://shejian2.cntv.cn/）

有學者指出，旅遊是捕捉一刻永恆，之後讓人快快樂樂重投資本主義世界的異化（簡單點說，就是「玩完，返工，再玩」）的過程。[1] 以前到外國旅遊是有錢人的玩意，因此早期的旅遊節目主要是讓沒有能力去旅行的人，透過看電視，亦能了解世界各地的風土人情，所以有《寰宇風情》、《大江南北》和《絲綢之路》等節目。

離地的旅遊節目

不過，近年的節目，已減少了「觀光」等資料性的部份。而且，隨著互聯網的普及，資料並不再是首要，更重要的是旅遊的體驗和經歷。不過，現時不少無綫的旅遊節目，當中的旅遊體驗和經歷，大部份與日常市民的實際經驗相差甚遠，當中又以《叻哥遊世界》為甚。該節目以豪玩豪食為主題，但最後見到的卻是「土豪式」浮誇的旅遊方式。節目製作人以為這樣就滿足了香港觀眾「去唔到的地方給你看看」的想像，豈料最後卻被劣評為「Out」和「Bad Taste」。[2] 可見無綫的旅遊節目部份內容非常「離地」。

旅遊淪為廣告時間

另一種不難發現的節目形式，就是節目與旅行社掛勾，結果最後不能避免要去部份指定的景點，於是又回到飲食節目和購物雜誌的公式，變成典型的「旅行團節目」。近年隨著旅行社也搞「自由行」，推出一些酒店機票加自駕遊的套餐，於是又發展出另一些節目，由藝人主持自駕旅行，不過這只是另一種「旅行團式」的旅遊節目。

這些旅遊節目並不是讓觀眾看到風土人情，而只是提供一條路線，一條可以跟著旅遊的路線，預先被設定了看甚麼，吃甚麼，住甚麼，買甚麼，用甚麼交通工具。然而，這並不是介紹旅遊，這只是介紹一條消費之路；一路走來，都是一貫的付款與消費。

旅行就是生活體驗

就是所謂再好一點的旅遊節目，當中賣弄點感情的藝人故事，也始終難以創造一種共鳴。畢竟，旅遊的意義就在體驗沒法完全把握的陌生環境，或者體會很多與自己居住地的不同之處。有些人旅遊是看風景的，有些人是純粹消費的，有些人是體驗城巿，在城市中遊走的，有些人與別人互動，體會生活的點滴，或者透過人在異鄉的「優勢」，做些平時不會做的事，以製造旅遊回憶。

所以，旅遊所謂的增廣見聞，其實更多是生活的體驗。不少人說在資本主義的社會下，在日常生活已經不能體驗生活。古時的「旅人」，並不是著眼於要遊覽最多的國家，他們基本上就是「探險」，要不然就是朝聖。今日的旅行，卻只是由平日的機械人變回會生活、會感知的人；但旅程終結後，就要回到機械人的生活中，努力賺錢。如果在旅行那幾天停留的，仍只是飲飲食食，被景點所震撼的層面，之後沒有人性的交流時，旅遊就沒有讓我們重拾久違的人性。與此同時，旅遊節目則令我們進一步在旅行時繼續淪為機械人。

人失去人性，靈裡枯乾，在這大城巿的大氣候中，或許正常不過——若果大家根本沒有期望過旅遊可以為自己帶來甚麼的話。

打開電視節目表，會發現有一些節目總是在平日重重複複地出現。這些並不是重播的電視劇，而是直播的財經節目。只要當日股市開市，觀眾就可以定時看到主持在報道當日指數，以及個別股價的升跌，並配以圖表及專家分析，表現甚具說服力。在這個致力求富的世代，他們的分析及「貼士」實在讓一眾股民引頸以待。已有數十年在保險理財界工作的吳澤偉先生(David)已甚少看這類節目，理由十分簡單，「因為分析並不客觀。」他更認為這類節目是另類植入式廣告，旨在吸引觀眾隨便投資。

財經節目分析未必持平

David指不少財經節目都會把節目冠名權出售，而買家可以是證券行或企業，他質疑節目中能否出現對該企業不利的分析。「那普羅大眾去收看財經節目，就變了另類的植入式廣告。」翻查記錄，以往也曾因這類節目顯著宣傳某上市公司內容而違反《電視廣告守則》而收到嚴重警告。[1]

提到節目內容，David看到不時會有專題，然後再邀請專家分析，他們看似鋪陳事實，而非單單說出買入沽出的資料；可是，情況並非如此簡單。例如當提及能源發展，主持會讓觀眾留意相關股票，「他們又會比較類似的經濟環境，指相關股票有上升空間，讓觀眾代入那環境，然後吸引他們買入。」David指這是以媒體帶動投資行為，因為對銀行或證券行而言，最重要是有交易，不論那是實股或牛熊證。

而David認為現時這類財經節目的不足之處，在於沒有持平的分析，「應該有正反意見去平衡」。他以泰國政變一事作例，「有分析指泰國經濟未必會繼續差下去，但卻沒有提醒投資者，發生政變的地方經濟發展已沒有理性可言。」而一些圖表及技術分析(如「100天線是支持位」)，David提醒只是其中一種分析工具，若視為單一因素去作出決定是十分危險。

初階投資者宜循正途學習投資

對於一個初階投資者，David奉勸千萬不要在這類節目學習投資。他建議瀏覽由證監會成立的「投資者教育中心」網頁(http://www.hkiec.hk)，認識林林總總的投資工具。而他亦提出以下三點讓投資者參考：

1. 投資不宜短炒；
2. 詳細評估，包括企業是否穩定及認真，亦要看政策、經濟狀況及
3. 計算自己風險承擔能力。

不知各位有否試過以下經歷：當你翻閱報章時，看到一整頁有關疾病的報道，當中更包含研究數據，十分詳細。正當你打算記下報道中的醫護人員提供的解決方法時，赫然發現他們總是提出某品牌的產品。你正奇怪這是那門子的「報道」而再細心讀下去時，就看到在報紙右上角寫著小小的「廣告」二字。這時，你才明白這是報道式廣告（即是以報道形式刊登的廣告）。但這些似是而非的行銷方法，是否法例容許？原來今年七月修訂的《商品說明條例》（下簡稱《條例》），也在這方面實施一些監管。

監管廣告法例存有漏洞

香港並沒有一條完善的法例去監管廣告宣傳手法，因此存在不少漏洞，例如採取「餌誘」式的宣傳手法（即先以低價吸引顧客購買缺貨的產品或服務，逼使顧客選擇其他東西）原來並不違法。但在剛修訂的《條例》下，商戶不能提供虛假的服務或貨品原產地及價格，又或是誤導性遺漏及餌誘式廣告宣傳，否則有機會觸犯刑事條例。香港樹仁大學新聞與傳播學系系主任梁天偉教授表示：「即使廣告，資料也需要真確。」若讀者發現一些廣告有虛假陳述，可向海關舉報。一經定罪，《條例》規定觸犯法例者最高可被罰款$500,000及監禁5年。

其實不止報章，一些電視節目也不時出現一些產品、商戶招牌，甚至演員對某些商品的幾句美言。有關電視節目混入產品宣傳的情況，《電視通用業務守則—節目標準》也會要求廣告與節目清楚分開，並不得過份突出商品。但梁教授則認為該守則仍有改善空間，「譬如不可在電視播放占星、風水等廣告，卻可以製作節目，實在是雙重標準。」

媒體為增加收入 無所不用其極

另外，現時也有不少報道的內容，也由客戶提供資料。梁教授指這情況在業界其實一直存在，由於屬於互惠的交易，確實可以「技巧地運用」。只要客戶不干預編輯自主，便沒有問題。然而，現時傳媒卻開始用更多方法增加收入，。「例如有企業雜誌賣出封面，讓名不經傳的人士也可以成為封面人物。」 另一方面，梁教授亦發現有電視台「慳水慳力」，製作一些人物專訪，讓一些政治人物出鏡甚或作出澄清，這些其實對該傳媒的公信力亦有影響。

實施監管未必有效

此外，梁教授指出一些商品廣告若果作出誤導，尚會受到《條例》監管；但若報道當中對產品的描述作出誤導的話，讀者其實可作的反而不多，「最多只是去香港報業評議會（下稱報評會）作出投訴，報評會亦只能作出譴責。」他解釋，報評會並非政府法定組織，又沒有大量資金，沒有辦法應付與傳媒之間的訴訟。另一方面，佔全港六成銷量的本地兩大報章，拒絕加入報評會。即使對她們作出公開譴責，也於事無補，因為譴責對其並無約束力。對於應否就此提高監管，梁教授則認為這是一個兩難的決定。他認為若加強監管的話，會招來打壓新聞自由之嫌。然而，他深信若果報章令讀者混淆，難以分辨廣告還是報道的話，其公信力必然受影響，銷量亦會隨之下跌，該報章最終也會受到懲罰。

然而梁教授對要改變一些傳媒的誤導情況，提升公信力，挽回市民對傳媒的信心，感到悲觀，認為「除非有一份正能量的暢銷報章出現，才能改變現時情況。」他又認為，一份有正能量的報章，不會胡亂批評，它的評論除了要有理據外，更要對問題有建議。另一方面，梁教授亦希望能由培育學生開始。當他們成為記者時，就能把這些正能量及意見，放在這些媒體中。

閱讀策略：
若讀者難以分辨某篇文章是一則廣告還是報道時，可首先留意版面上是否有商戶標誌，該版面用色及字體大小是否與其他版面的新聞一致等等。另外，亦可留意周圍是否有標示「廣告」或「資料由客戶提供」等字樣（通常放在左右上角）。若屬全版廣告，讀者亦有可能發現沒有「報眉」及頁數。若讀者仍然有疑問，或認為該內容有可能因誤導性遺漏（未有提供充分重要資料讓消費者作出有根據的交易）而觸犯《商品說明條例》時，可向海關投訴。
 

要數傳媒的收入來源，大部份人也知道除了觀眾以外，就是廣告商。若然是免費報章，廣告更是不可或缺的經濟支柱。所以當大家看報道時，廣告亦會在旁邊「侍候」，希望讀者或觀眾能夠一併收看。當然，有人一看到廣告便「飛頁」，並不受到影響。但正所謂「你有張良計，我有過牆梯」，現在有不少廣告模仿成報道，甚至混入節目中，令大家無處可逃。

大家不難看到一些報道，指某某產品功效顯著。當發覺報道有點奇怪後，東找西找，終於發現在報道角落出現「廣告」或「資料由客戶提供」的字眼，才恍然大悟。但其實這些傳媒有否考慮過，刊登與報道格式相似的廣告，其實也間接令讀者受騙？

除此之外，傳媒有時更要留意擺位，避免令讀者產生不必要的猜想及尷尬。例如早前有一信貸廣告，放在張震遠欠債的報道旁。[1] 標題更與廣告一樣用上「周轉」一字，這實在容易讓讀者混淆，以為廣告與報道有所關連。早前更有一宗關於持刀挾持的新聞，尾段竟以「單位實用率逾八成，屋內設計四方無柱墩，極受買家歡迎」來描述事發地點的屋苑[2]，試問寫稿人是否應該避嫌一下呢？

當傳媒容讓廣告以任何形式入侵時，讀者亦要留心每篇報道是否有廣告成份，最後受到影響的其實是傳媒的公信力，實在令人惋惜。

只要有人留意的地方，就能吸引商戶刊登廣告。廣告既可以令旗下商品受到注視，替商戶賺個盤滿缽滿；商戶亦可以在該空間/ 時段裡，盡情建立正面的品牌形象。故此，商戶一向樂意為此大灑金錢，各媒體也為此獲得一筆可觀的收入。

然而，即使有云「客戶為先」，但媒體往往也有其考慮因素，因此，是否刊登一則廣告，並非全是由商戶決定。如先前有女歌手推出唱片，並於其唱片封套及廣告赤裸上身，僅以長髮遮胸。即使該位歌手並無「露點」，但港鐵亦決定禁貼其海報[1]，唱片公司最後要加上白色粗橫條遮著身體，才得以放在港鐡站大堂內。此乃因為港鐵範圍是男女老幼都能進出之地方，故此港鐵尤其須要考慮廣告的內容，是否適合兒童觀看。

然而，自稱「全天候年輕人雜誌」的《Yes!!》，則彷彿沒有好好照顧到他們的讀者群。現時《Yes!!》的封底及封底內頁，至少有一頁會出現一個色彩繽紛的電話交友或遊戲廣告，吸引讀者使用其手機下載或收聽[2]，但當中接近一半的內容竟是含有色情資訊的！

誤導性小標題  以為合青年聽

究竟色情資訊是否適合放在年輕人雜誌內，已屬一大疑問。然而更令人失望的是，色情資訊須要加上的警告字眼，不但只放在廣告的最底部，而每一個警告字眼的大小，闊度竟然不足1毫米(1mm)。再加上這些色情資訊廣告的小標題，寫上誤導性的「二級半」字眼，著實令讀者以為這些電話內容並非三級，適合18歲以下人士收聽。
 
見微知著，媒體理應關注受眾是否接收到合宜的資訊，這是一種對社會的責任和承擔。作為雜誌負責人，《Yes!!》的管理層本可要求廣告商提出修改，可是他們對廣告商發佈對青少年百害而無一利的廣告資訊完全置若罔聞，這充分反映《Yes!!》根本沒有對青少年作出真正的承擔。

澳門賭業可謂如日方中，除了帶動當地經濟，他們更在香港上巿，香港的財經版（或稱為「賭股」版）幾乎天天報道他們的股票變動。近日澳門幾間賭場更聯手一起在香港的免費和收費報章大賣頭版廣告，聲稱他們部份賭博工具的派彩非常巨額，呼籲巿民到賭場豪賭。

香港與澳門只有一水之隔，但兩地對賭博的管制，不論是法律、社會文化、教育等等都有所不同。澳門的博彩公司可以隨意在澳門宣傳博彩業，但香港至今仍然是一個不鼓勵賭博的社會，社會只能接受香港人有限度、有節制的博彩，所以香港賽馬會一直也受到社會各界嚴密監察。偶爾馬會也會放風說政府對他們的監察非常嚴格，這對香港人來說，是政府作為發牌機構應盡忠職守的表現。

拒監管離岸賭場宣傳

但港府對澳門的賭場在香港傳媒賣廣告，卻完全不作任何監管。自從澳門開放賭權後，不時有類似的宣傳在香港的傳媒出現，有時在娛樂版，有時在波經和馬經版，有時甚至以「娛樂場」的名義在頭版出現。（註：娛樂場的英文是Casino，就是賭場的意思）。起初只宣傳其所謂娛樂設施，不會直接提及賭博，但現時卻赤裸裸地以巨額彩池作宣傳，連半隻警告字眼也沒有！

香港政府常常以言論自由和新聞自由為理由，拒絕監管有關廣告，這是完全沒有理據的。綜觀不少歐洲國家，都有法例去規管賭業，而在規管的同時，亦對外來賭業的宣傳加以禁止，例如英國，是非常嚴厲地禁止離岸賭場，或者離岸的樂透（即六合彩）廣告。香港不是應該效法嗎？否則香港人表面上沒有在香港沉迷賭博，但實際上是轉到澳門去，這豈不是失去了原本香港不鼓勵賭博的意義？