經濟低迷下的財務安排

「貪財是萬惡之根，有人渴慕錢財，就被引誘離棄信仰，也用許多痛苦把自己刺透了。」提摩太前書6：10《環球聖經譯本》

香港作為世界金融中心，財金貿易不絕。但在複雜的金融操作背後，香港人無不跳入「你不理財，財不理你」的泥淖中。即使你不是財金達人，只靠辛苦賺取得來的工資過當下的生活，都十分勉強。如果要顧及退休的打算，在法例規定最基本的「強積金」供款之下，都必然要進入金融投資領域之中。更何況不同的金融、投資、理財、加密貨幣，甚至聲稱「易借易還」的財金商品廣告日日展現眼前，彷佛人人要投資理財，才能達到理想。琳琅滿目的財金產品有多少以理財為名，貪念行先呢？當中又有多少實際是誘人陷阱？誰是最有可能的受害者？

「怕走寶」求短線回報

最近轟動香港金融界的新聞，可說是加密貨幣交易平台被指無牌經營而被追究的事件。當中涉案超過二千名「苦主」，投資金額損失超逾十五億元；更叫人關注是，這類虛擬資產交易平台其實在香港風行已有十多年。由早期炒賣虛擬貨幣，到盛行自組「掘金機」電腦，到近年由明星賣廣告，網紅KOL宣傳的涉嫌詐騙案件。炒幣熱潮早已由盛轉衰，還是有這麼多人「中招」，實在不可思議。須知道，虛擬資產不同傳統資產，它既沒有真「價值」（早期的貨幣是以貴重金屬鑄造而成），亦沒有政府或銀行支持（實體貨幣有相應的外匯或發行地區的政府、銀行作兌換保證）。美其名為理想化的「去中心化」初衷，變成了網上黑市、非法交易工具，亦極易由虛擬貨幣市場和「庄家」操縱，是很高風險的投資行為；加上在區塊鏈進行的虛擬資產交易，有「只記交易、不設記名」的特性；再加上將資金由「虛擬」轉回「實體」時，又有不同的手續和風險。投資者若在交易時出現問題，很難追回本金損失。

你可能以為作出這些輕率投資決定的人必定是一些知識淺薄，只見利益，不懂考慮風險的無知市民。事實上，就以往不同的金融欺騙案件中，除了退休人士和「師奶」（家庭主婦）外，年輕人也佔不少比例。有調查指出，在受訪約1,000名零售投資者中，過去曾投資虛擬資產的人，由2019年的1%，增加至2023年的6%，當中以18至29歲的年輕人參與投資比例增幅最高，15%年輕投資者在過去一年曾經持有虛擬資產，20%年輕投資者計劃於未來一年參與投資。同樣的調查亦發現，有四分三受訪者選擇投資虛擬資產的原因是「怕走寶」，欲追求短線回報，卻缺少考慮相關的法律問題與風險。

「借錢梗要還」

除了虛擬投資，現行金融產品也多著眼推廣「先使未來錢」，以致「易借易還」。有一些財務公司以網絡之便宣傳，除以「不需現身」、「隨時可借」、借款可以「30秒到手」等口號作招徠，主打青少年借貸市場；有部分財務公司針對大專學生推出貸款計劃，只需身分證明文件及電話號碼等資料就可以在網上貸款，毋須入息證明，成為很多年青人借貸的方式。雖然政府規定了所有含有借貸成份的金融產品廣告，必須加上「借錢梗要還，咪俾錢中介」的忠告，但是香港人借貸消費，以致債台高築的現象其實仍然相當普遍。借貸人未能還款、資不抵債、破產，甚至傷人、輕生的慘劇時有發生。

香港大學防止自殺研究中心就2023年死因裁判法庭的死亡登記估算，推測出2022年本港自殺率為14.5%，即是每10萬人之中大約有14人輕生，數字較2021年多出17.9%，人數與比率更是自2007年以來最高。其中青少年自殺率為12.2%，尤以低學歷與失業者的自殺風險較高：而失業者比在職者自殺風險高15.5倍，低學歷者則較高學歷者高4.37倍。該中心總監葉兆輝指出，近3年來，青少年自殺個案中，約一成人因經濟問題，當中借貸問題佔超過兩成。他分析認為，從事低收入、低技術工作的年輕人相對較易出現財困，在銀行貸款要入息證明而較難取得貸款之時，「易借易還」暗藏高息的財務公司便成為他們的首選。他指出，有輕生青少年在遺書對家人表愧疚：「因不能自拔地借貸，唯有用生命償還，這是一個悲劇」。

錢財絕非生命終極目標

聖經不乏提及處理錢財的教導，當中並非叫人不食人間煙火。錢財是人類重要的工具，有其價值（聖經中財貨的單位，如舍客勒、他連得等，其實就是不同金屬的重量單位），將錢財用在神悅納的事情上，神自會祝褔，並且將需用的加給人（馬太福音6：31-32）。但我們要小心，不要本末倒置，將金錢由人的重要工具反過來變成人的主人。我們尤其要小心對錢財的貪念，因為「貪財是萬惡之根，有人渴慕錢財，就被引誘離棄信仰，也用許多痛苦把自己刺透了。（提摩太前書6：10）錢財本身不是邪惡，但人若對錢財產生貪念，則會使人性扭曲，並生出很多惡念來。

另外，聖經教導人要成為忠心的管家（哥林多前書4：2）。聖經中馬太福音第六章24節中清楚教導我們：「一個人不能服侍兩個主人；他不是恨這個愛那個，就是忠於這個輕視那個。你們不能服侍神，又服侍財富。」金錢是我們做到神事工的工具，也可以是神祝福我們的媒介，神可以使用錢財去完成祂在我們當中的工作，但錢財卻絕對不是我們生命終極的目標。我們可以做到，就是好好利用手上的資源，將金錢放在適當的位置，好好運用金錢成就各樣的工作和善工，成就各樣的美事。

原價150元的大膠箱，加50元便可以多買一件，但你實際上只需要一個，家居淺窄，只能安放一個大膠箱，如何處理另一個不需要的大膠箱，實在煩心，但另一個......才50元，算一算平均數，每一個膠箱都「抵」了，你最終的選擇會是甚麼？你因為看上櫥窗展示的一件衣服而走進店內，你發現款式及用料比你看中那件稍為遜色一些的，都以半價發售，而你喜歡的那件沒有特價，標價300元，你會怎樣選擇？你走進髮型屋，看見平時幫你修理的髮型師都在，大家的收費都一樣，300元，只是，一個花十分鐘便能完全剪出你心目中的理想髮型、一個花三十分鐘，你有空，他們都沒客人，你會如何選擇？超市有兩款牛肉漢堡扒，一款寫著去脂80%，一款寫著脂肪20%，你又會選哪一款？

我們每天的生活都需要做無數選擇，很多選擇都與金錢相關。金錢確實佔了人類生活中很重要的地位，除非事出無奈，對於收入大於固定支出的人來說，當人把金錢處理得宜，便可以不受它的捆綁，反而可以輕鬆地說，金錢不是最重要的，因為這時候，你大概已經有相當不俗的儲蓄，又或是你知道如何用金錢買快樂，而不是以快樂買金錢；相反，當人把金錢處理失當，反過來受金錢控制，你不能輕鬆的說金錢不重要，因為你戶口的儲蓄接近零，無時無刻都等待出糧的日子，好還清信用卡數，你會鄙視一切說金錢不重要的人。

不少吃過苦頭的人都想戒掉浪費金錢的習慣，希望學識精打細算，悉心管理自己的財政，善用金錢，只要在網上搜索「理財」(不等如投資)，便能找到不少值得大家參考的方案，不過，想要改變理財行為，除了知道如何做，若能了解自己行為的因由，從最根本的入手，必能事半功倍。上面提到的例子，除了第一個，其他都是改編自《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費》(以下簡稱《金錢心理學》)一書中的幾個例子，這些例子其實引導我們思考「在金錢方面常犯的錯誤，更重要的是，為何我們會犯這些錯？了解有哪些因素在作祟，因此能夠做出更好的決策，或至少做出更為明智的決策。」

按照《金錢心理學》的作者丹．艾瑞利(Dan Ariely)及傑夫．克萊斯勒(Jeff Kreisler)的說法：「我們對於金錢運用的了解，實際的用錢方式，以及應該如何理性思考並使用金錢，三者間經常存在著落差。」這是因為我們自以為理性地運用金錢的時候，背後其實有很多複雜的因素在控制我們。

很多商店都喜歡用減價吸引顧客，有些的確是「真減價」，有的卻是「假減價」，先抬高價錢，然後再用五花八門的特價名目欺騙顧客，例如打著一件九折、兩件八折、三件七折的營銷策略，讓你以為買得愈多愈「著數」，在充滿「減價」的氛圍中，顧客大多會用「省了多少錢」來思考他們所付的帳。返回第一個購買大膠箱的例子，你選擇買兩個的話，你可能會想，你「節省」了100元；在第二個例子，如果你放棄300元而選擇買半價的衣服，你認為自己「節省」了150元，還可能因而打算多買一件價值150元的衣服。

《金錢心理學》的作者指出單單因為貨品特價而入貨，並不聰明，也沒有真的「省了錢」，都被「相對性的」價錢迷惑了，因為你實際上是付了錢，你要思想的應是機會成本，你不買這一件貨品，你之後可以買甚麼？按他的原則，下次買東西時，想著自己付了多少錢，評估一下你所花的東西的價值，而不是節省下來的錢的價值。機會成本也可以用以思考其他方面，如時間及空間等。為了省錢，你買下第二個膠箱，你不想浪費，決定在群組中找人「合資」，這樣的話，你得想想你不花時間去作找人、聯絡及交收這件事，可以做其他甚麼事情？若你決定兩個膠箱都要，你的機會成本便是：不必花時間收拾來安置第二個膠箱，這段時間可以做甚麼事情？又或是家中不放第二個膠箱的空間，可以放甚麼東西？作者根據三位學者對Groupon的研究結果，指出減價活動似乎會使人變得愚蠢，因這些「讓我們的決策流程變得簡單。當一項商品正在『特價』時，我們的行動會更快速，思考比較不謹慎。」

減價活動讓某些人失去理智，不同的付款方式也足以影響人的消費行為。作者艾瑞利與另一位學者荷西．席爾瓦(Jose Silva)招來一些大學生做一個45分鐘的實驗，大家都需要付費去欣賞網上的一些卡通、新聞和科學文章、又或是免費的後現代文學的研究文章，不過，他們付款的形式有些不同，學生被分為三組，每人有10美元，第一組是預付組，那10美元是預先放在網上帳戶裡，類似儲值卡的概念，學生每打開一部影片，系統馬上扣除儲值卡中的金額；第二組是後付組，先觀看，最後才付款；第三組是微型支付組，即是每打開一條片，馬上付費。三組的付費模式不同，唯一相同的是所有餘下的錢，學生都可以拿走。結果發現，預付組的平均花費是18美分；後付組平均花了12美分；最顯著是微型支付組，他們只平均花了4美分。這實驗說明了「當付款這件事變得格外明顯時，我們就會顯著改變消費型態」。

為甚麼會這樣？因為花錢是會痛的。作者指出「花錢之痛是兩項因素的結果，一是錢離開荷包的時間和我們實際使用東西的時間兩者的時間差，二是我們對付款本身的關注程度。因此，公式就是：花錢之痛＝時間 ＋ 注意力。」一些預售的健身課程，一些先享受後找數的優惠，往往讓人花上更多金錢。而現今社會的付款方式也有助減少「花錢之痛」，信用卡把「付款和實際使用之間的時間差拉長，以減少對款項的注意力」；電子錢包等也讓人免除拿錢出來的「肉痛」感，人們也樂意用上這些「利器」，減輕自己的痛苦。作者又指出用信用卡付款時，我們思考的物品的好處，當使用現金時，則是這些物品的壞處。如果要下定決心戒掉不必要消費、想好好儲蓄金錢，可能真的需要先忍痛，不享受信用卡、電子錢包等帶來的購物便利，學習接受「花錢之痛」，以現金支付想要的東西，可能你會因此買到真正想要及喜歡的東西。

不過，有時「花錢之痛」並不在於價格，而在於其他因素，例如公平感。當兩個髮型師都收取300元的理髮費，一個只花十分鐘便完成任務，你會否覺得不值得、不合理？我們可能又開始計算，他一分鐘賺30元，另一個一分鐘才賺10元。作者分享了一個技術高超的開鎖匠的故事，當他初入行時，笨手笨腳，開一個鎖不但需要大半天，間中還會把舊鎖弄破，為此顧客還要額外付費，但那時很多人都樂意支付他開鎖費，甚至給他小費。但隨著他的技術愈來愈精湛，達到了只花幾分鐘便能把鎖打開的地步，並且不再弄壞舊鎖，換來的卻是顧客非但不給他小費，還與他爭論收費，因為他開鎖太快，讓顧客感到不值。

作者艾瑞利和昂．艾瑞利(On Amir)曾進行一項調查，詢問人們願意花多少錢救回遺失的資料，結果發現，對於愈需要更長時間修復資料的人員，人們反而願意花更多的錢。作者指出「我們在無意識間把費力程度與價值結合起來，往往導致我們對能力較差者支付更高價格，因為能力較差者做起事來顯得費力，但是，我們對那些十分擅長自己的工作，做起事來顯得較不費力、很有效率的人，卻不願意支付高價，只因為『看起來』做得很輕鬆，好像沒花甚麼功夫，就覺得價值不大。」其實，可以快速地處理問題或完成工作的人，他們背後花了不少工夫，你「購買」的，不是他們當下的幾分鐘或十分鐘，而是過去多年的經驗或知識。想通這一點，除非你很想與理髮師聊天，否則多出來的二十鐘，可以拿來做其他事情，可以快些入屋又不必額外多付錢修理舊鎖是件讓人快樂的事情。

要聰明地使用金錢，除了打破不合理的不公平感，也要對語言格外留神，精明的人知道去脂80%的漢堡扒與脂肪20%的漢堡扒是同一樣的東西，但仍有人覺得吃一塊去脂漢堡扒不會讓人發胖。又如「限定版」、「純手工製造」、「有機」、「單品咖啡/單一原產地咖啡」、「單品巧克力/單一原產地巧克力」，又或是某一個品牌外加一個感人的故事，出色的廣告術語能使我們對某物品或服務加分。所以，下次消費，要提醒自己不要被各式各樣的廣告術語愚弄。

不單廣告術語，其他描述金錢的詞彙亦有此能力，作者認為「不同描述卻會改變人們的感覺」，換言之，名目不同，我們處理金錢的態度也會不同，例如你加薪，第一或第二個月你可能會去慶祝一番，但應該不會每一個月都如此做，但如果你沒有加薪，只是在年底領取一筆與加薪金額相同的金錢，你會如何運用這一筆錢？可能傾向計劃購買一件價錢相約的禮物犒賞自己，也可能計劃一次旅行。其實得到的錢都是一樣的，只是花紅讓人感到這是「額外」的一筆錢，傾向一次過把它花掉。就如作者的說法：「『退款200美元』會讓他們把錢存到銀行帳戶裡，但『獎金200美元』會讓他們選擇到巴哈馬度假。」看來，要聰明地花費，的確要小心語言陷阱，不要被語言牽著走。

書中還有很多有趣的例子及觀念，篇幅所限未能一一與大家分享，本文只是簡單地以一些例子闡釋作者某些觀點，希望藉此讓大家多了解自己的消費模式並非純粹理性的，也受其他因素影響，也給想改變花錢習慣的朋友一些參考。

參考書籍：
丹．艾瑞利(Dan Ariely)、傑夫．克萊斯勒(Jeff Kreisler)著、李芳齡譯：《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費》。台北市：遠見天下文化，2018年。

閒來無事看電視，看的是港台節目。

先來利申，筆者在過往曾替香港電台及電視作客席主持，少不免對其製作有點感情，但現實亦和大多數香港人一樣，對港台節目有歸屬感，是因為其節目內容與市民大眾的生活，無論在文化藝術，抑或時事評論，都息息相關。

最近經常看的節目，是《鏗鏘說》。每集主持都找來不同嘉賓，透過兩人觀看《鏗鏘集》歷年的節目片段，分享大家對香港從前的印象，從而見證當中的轉變，於成長中探索細味人生的種種。受訪嘉賓包括不同界別的人才，計有夏佳理、袁國勇、尹光、莊文強、羅范椒芬、莊梅岩、侯志強和我現在推介的林本利。

林是我中學的師弟，在大學主修經濟，之前於理工大學任教，提早退休，開設教育中心，向大眾教授理財之道。

他在節目中娓娓道來成長的經過、對事物的看法，和價值的判斷等。有趣的是在節目中，看到一段於90年播出的《鏗鏘集》，講述保險從業員如何努力向上，賺取金錢的經過。我仔細一看，其中一位受訪者是我所認識的，試把他從前的言論和現在的情況，和林本利的言行比較一下，看到二人有不同的價值取向。

話說這位保險從業員，是我朋友的朋友，出身寒微，但憑一股努力，活出「獅子山下」的精神，有一番作為，片段中所見，他應該採用了在80、90年代世界有名的正向思想大師Tony Robbins一書《激發心靈潛力》(Unlimited Power) 中一些技巧來刺激同事對金錢物質的追求，達至在世人眼中成功的境界。

反觀林本利，以經濟理論上學到的知識默默耕耘，儲錢買樓，不需外表風光，但求內心平安，生活簡樸，把錢財適當分配，向有需要的作出捐助，甚至逹到收入百份之四十，如此行為，榮神益人。

我在10多年前，經朋友介紹，認識在節目中亮相的保險從業員。那時的他，亦會間中在港台做節目客串，有時找我談談，交換心得。我向他介紹Stephen Covey 的4Ls 即Live, Love, Learn, Leave a Legacy，也成了他的座右銘。

然而，有了地位，有點財富，有些名氣之後，便更能看到一個人的價值取向及其風骨。

林本利除了積極幫助有需要的人外，遇到不公義的事，會主動發聲，因而得失了一些權貴，但他是錚錚漢子，在節目中說句「這是他的尊嚴」一話，令人敬佩。

至於那位保險朋友，我最後見他時，已是多年前，與他討論王維基「香港電視」申請牌照的是非。作為香港市民，他說應該支持的，但他當時已擔任政府一些諮詢委員會的工作，只好做個浮士德，保皇黨，出聲反對。之後這幾年，據朋友說在他師父領導下，其所作所為，令一班認識多年的昔日好友，搖頭嘆息。

走筆至此，想起孟子說的幾句話：「富貴不能淫，貧賤不能移，威武不能屈，此之謂大丈夫。」

香港現在多的是指鹿為馬的偽君子，少了腰板挺直說真話的大丈夫。

噢，猛然醒起，自己在20多年前也在《鏗鏘集》出現過，談及宗教事宜，若果能夠重溫片段，談談至今變化，亦一樂也！

接觸了不少兒童及青少年，他們的理財觀念都十分弱。無論在消費習慣及金錢使用上，家長都沒有好好教導，再經過產品及財務借貸廣告經年累月的洗腦，不難想像不少青少年長大後，會受財務問題纏身。

如家長讓小孩子身上帶著八達通，要買甚麼都可以「嘟」一下就買到，錢用光了就自動增值。在這樣的消費方式長大，孩子自然沒有概念金錢是有限的，應要量入為出，他們反而會養成沒錢自然會有人「包底」的惡習。對於金錢的基本概念，例如：錢從哪裡來的？其實是每月父母辛苦賺來的，而且賺到的錢都是有限的，用完就沒有；我們要選擇買甚麼／不買甚麼、甚麼是需要、甚麼是想要；要建立儲蓄習慣等觀念。可是，這些不是每位家長都有教導孩子的。

青少年在成長的過程中亦長期被消費、借貸廣告洗腦。他們的消費態度是想買就買，為開心、為感覺、為肯定自我形象而消費，買得多、買得貴就可以令自己、親友開心，亦可彰顯自己的品味。如果不夠錢，不要緊，有信用卡就可以了，大學生未入學，在迎新營，已有無數信用卡等著他們申請，申請時還會得到贈品，極具吸引力。如果碌爆卡沒錢還，都不要緊，因為有很多財務公司都標榜「易借易還」，強調借錢就可以「清了卡數」，又可以「繼續暢快購物」，買更多靚衫、買更多禮品討好愛人，絕無後顧之憂。

但其實借錢是不是真的「易還」呢？不好好改變自己的消費習慣，定好理財計劃，量入為出，開源節流，麻煩自然會接踵而來。舊數未清又繼續累積新債，相信一定會易借難還，債務必會纏身，難以得到真正的自由。

理財最基本的是要堅持三項原則：1）控制消費、2）儲蓄、3）為未來更好的發展而作適當的投資，如能做到第4點——捐助有需要的人則更理想。家長如想子女有好的理財習慣，首先要以身作則，定下目標，好好為自己、家庭的財務計劃一下。繼而教導子女如何理性運用金錢，並協助他們辨別廣告訊息，以免他們被灌輸錯誤的理財觀念。還得到，也不一定要借！

提起投資，有些信徒即時想到投機，甚至想到此舉如同敬拜瑪門。究竟投資與投機有何不同？即使投資不同於投機，各種投資的項目，是否都是一樣，可以達至信徒好好管理及善用神所賜的錢財這個目標？當信徒投資有道的時候，他們又可以如何善用這些金錢？11月1日的晚上，納思資源策劃有限公司董事總經理吳澤偉先生與大家一同用信仰角度去思考上述問題。

要作良善及忠心的好管家

「要作良善及忠心的好管家」這一句話對基督徒來說一點都不陌生。萬物都是神所創造的(詩二十四1)，包括人類。而當神創造人類時，祂把召命交給了人類：「繁衍增多，充滿這地，征服它；也要管理海裡的魚、空中的鳥和地上所有走動的生物。」(創一28)。如何成為一個好管家？好管家首先要知道自己只是管家，管家不能替代神的位置。管家管理的方向也是要讓神的名得到榮耀(詩八6-9)，這與坊間流行的管理學思維模式極為不同。

管家要時刻記住神是主，無奈在現實中，金錢又經常與神爭席位，希望成為信徒的主。因此一位好管家要學習好好地去運用金錢，讓它去服侍自己及神(太六24)。香港充斥著找快錢以及享樂的文化，地鐵車廂內也不斷播放著股票的起起跌跌。現今很多香港人亦希望可以「好掂」，可以賺取一筆可觀的金錢提早退休享樂去。為了可以「好掂」，為了找快錢，香港的金融業非常蓬勃，無奈環球的金融體系都不是很健全。金融海嘯正正告訴大家，金融業的尖子大多驕傲、自誇、自大、自以為是神，監管機構失職，投資者亦缺乏分析能力。

金錢經常利用憂慮去管轄我們，特別是考慮退休時需要多少錢。我們要打破「是否要有很多錢先夠」的思維模式中跳出來，學習有「幾少錢便足夠」。按照社會制度，人無可避免受到退休年齡的限制，但成為神的門徒，卻是終身的事業，在神的工作上是永不言休的。

善於投放人生資源

好管家除了知道神才是自己真正的主人，也要知道金錢只是人生眾多資源中其中一項。人生還有其他資源，包括家人、社群、靈性、以及工作，當人生命中只有金錢而沒有其他東西時，並不完全。有時候，人生出現問題，並不是金錢出了問題，而是其他地方出了問題，因此人也要重視其他方面，好好營運人生。

不要讓金錢成為自己的主人，反過來要成為金錢的主人，這並不是說從此我們便不需要努力賺錢，這裡的意思是說我們要有智慧地去賺錢，以及賺之有道、用之有道，好好地活出一生。

如何有智慧地賺錢？人藉著工作、做生意、自僱及投資獲得金錢收入，然而，收入的基礎來自其他資源的配合，例如學識、技巧、經驗、態度、健康、時間。或許時間及健康是人無法完全掌握的，但除了這兩項，上述的其他因素，人只要有心，都可以用時間去投資，以幫助自己成為一個可以獨當一面的人，賺取更多的金錢。當我們可以做到獨當一面的時候，箴言提醒我們不要縱慾，而當一個人在工作上有更大的話事權，也不必為五斗米而折腰的時候，學會對不義之財說不。不但如此，更要為啞巴開口，為受委屈的人伸冤。

有智慧地管理地上的金錢

現今社會鼓吹消費，甚至「先駛未來錢」。David分享到他有時需要處理客戶下一代的債務問題。投資有道，首先從好好管理自己的現金流做起，「月光族」要加強儲蓄的意識，年青人的存款至少要有三個月的生活費，好應付突如其來的意外，例如失業，而年紀較長的，則可能需要到達兩至三年的存款儲備。當人有足夠的生活儲備時時，David建議大家把剩下來的錢投資在MPF核准基金上，因為MPF的核准基金比較透明和有保障，反而是零售和與保險相連的基金比較沒有那麼透明。

透過有效投資賺取生活費，是退休時需要具備的能力，需要學習、鍛練和實踐，愈早開始愈能建立成有效的習慣和技巧。建議從打造穩定現金流的投資組合開始。舉例你已儲足港元十萬，你就嘗試以這十萬建立投資組合，目標是能夠每月提供500元的現金流出給自己，而從一年、二年或三年後的結存仍可保留十萬或以上的總價值，採用的投資工具應從靈活調動和隨時可按當時的現值吐現，絕不適合從超過一年或以上鎖定的產品。

當然，任何的投資都有機會出錯，投資者要容許自己有犯錯的可能。當犯了錯誤時就要找出原因，認識自己的弱點和尋找方法克服是理財的成功基礎。

發揮股東的力量，讓社會變得更美善

投資有道不單指到個人投資上要有智慧，也指到要顧及社會責任。社會責任投資最早的起源可追溯到1758年的教會組織〈宗教之友協會〉。在1758年費城的〈宗教之友協會〉年度會議上，此會禁止組織成員參與奴隸貿易的買賣。雖然現在已經廢除了奴隸買賣，但當中的精神仍然是我們不能漠視的，便是當我們投資某一個項目時，要留意當中有沒有牽涉不道德的交易，因著信仰原因，當時便鼓勵投資者應該避免那些「有罪」的公司的相關產品，如軍火業，酒業和煙草業。約翰衛斯理更提出不在商業活動中傷害自己的鄰居、避免參與製革和化工生產的產業，因為當時這些行業會損害工人的健康。可見無論是透過做生意或投資增加收入，不應該只著眼於當前的利益而忘記了社會責任。

或許有人以為只有大股東對社會才有影響力，其實，小股東的影響力也不容忽視。David分享到一個小股東也可以在股東大會為社會的邊緣人士發聲，為他們謀求福利。昔日的地鐵沒有自動升降機，也沒有盲人道路，在某一次股東大會上，有一位盲人，詢問地鐵的高層是否不歡迎身體傷殘的人士「搭地鐵」，因著這位股東的提問，地鐵開始興建了自動升降機及盲人行道，方便殘障人士乘搭地鐵。關於這位發言人士，只是在地鐵股東大會舉辦之前，買了一手地鐵股票入場發言。

提起明光社，除了同性戀的爭議，亦有很多人會批評明光社提出「全面禁賭，連打麻將都不放過」，但同時又漠視社會炒樓炒房地產等結構性賭博活動，是故意忽視制度不公義，是偏頗的反賭論述，甚至是縱容教會犯貪財罪行的幫兇。明光社究竟有沒有關於金錢教導的論述，如果有，是甚麼？我想，用明光社其中一期《燭光網絡》的的標題大玫可以反映──「理財不是貪」。

甚麼是「理財不是貪」？在傳統較保守的論述，「貪財為萬惡之根」，所以講壇鮮有就金錢提出道德指引，但明光社總幹事蔡志森坦言：「……諷刺的是現實上大家卻擺脫不了『你的財寶在哪裏、你的心也在哪裏』（太六21）這真理，那個基督徒不用思考衣食住行的問題呢？」所以，明光社一向有講錢，講理財，因為「理財並不只是學習如何賺錢，而是包括學習怎樣花錢，作為大地的管家，我們應善用上帝賜給我們的一切，無論是才幹、智慧、金錢和各樣資源，讓自己、家人和身邊有需要的人（鄰舍）活得更好，是合乎上帝心意的。」[1]

明光社在不同的理財講座中均強調「理財不是貪」，在信徒生活的層面，我們會討論是否一定要買樓，分析樓巿泡沫如何產生，整個樓巿買賣制度是否公義，並叫人在買樓的過程中，思想神、土地和人關係；討論股巿時我們會問是否應投資給肯負上社會責任的公司，不要隨便跟傳媒做「number 黨」；處理財務規劃時不會落入金融服務業的消費陷阱中等等。[2]可見，在理財和貪財中，明光社嘗試劃出界線，作為信徒道德實踐的方向之一。

面對錢財的問題，我們難以避免提出大量政策制度的討論，例如是否應重提租務管制，甚麼是合理的房地產政策，股票巿場的制度等。明光社生命及倫理研究中心於2015年就委託香港理工大學應用社會科學系社會政策研究中心進行問卷調查，並就所得數據進行有關「香港人置業行為與態度」的研究，調查報告提及有受訪者指出「青少年即使月入有社會入息中位數一萬五千元，亦不如坊間所說每個月儲三千元就能等候時機上樓」，相關調查的研討會亦直接討論居住與地產霸權的問題。[3]

在「理財不是貪」的論述中，明光社既不是不談金錢，不論投資；也不像坊間形容，將投資妖魔化，更不會只關注反賭而漠視整體社會的結構性貪婪。機構舉辦的信徒理財講座，會鼓勵信徒思考在這個資本主義掛帥的社會中，如何做另類的僑居者，想想基督徒在買樓買股票以外，會否有另類的理財想像。

至於賭博政策，在「理財不是貪」的框架下，明光社一向強調「從信仰立場我們不贊成賭博，但從社會政策角度，我們並沒有要求全面禁賭，而是針對華人根深蒂固的賭博文化，希望以循序漸進的方式回應」。[4] 所以我們只是要求政府繼續恪守不鼓勵賭博政策、負責執行賭博政策的馬會勿大肆增加受注賽事，或者增加賽馬日，或者透過不同的方式加大彩池和派彩，以吸引更多人加入賭博行列。

同時，我們亦嘗試用社會代價（social cost）的理論，思想究竟現時的賭博政策是否合理，當中包括投注額中用作慈善和博彩稅的比例是否合理？馬會是否有給予足夠支持給前線戒賭機構，幫助他們好好輔導病態賭徒、有否提供足夠社會資源做賭博防治工作等。我們不難發現馬會近年漸漸變得商業化，投注額彷彿如營業額一樣，又不斷大力宣傳其彩池和增加不同的下注渠道。正如我們質疑政府的房屋制度是否出現問題一樣，我們同樣質疑馬會是否漠視社會的規則，有沒有想過加遽賭風所引致的社會後果。

至於在信徒群體的角度，我們不贊成賭博，因為正如其他有風險的炒股、炒房地產等活動，也是一個以小博大的貪財的活動，並不是「理財」。我們亦會指出生活不少細節，其實也有「博彩成份」，例如網上不少遊戲就有「抽蛋」部份，雖然沒有真正的金錢交易，但抽蛋換神寵會否成為令人沉迷，甚至淪為賭博玩意；[5]早前炒賣iPhone「成行成巿」，我們也會問信徒群體之間，應如何合宜地看待這現象，以免掉落貪婪、賺盡的陷阱。[6]

賭博，炒樓，炒股，同樣是一種貪財，不少人有時企圖用「理財」二字來包裝，美化人的貪念，但理財不是貪，這兩點應該有清晰的分野，在保護善用自己努力工作後的收成，和剝削他人勞力的成果中間，界線應該是清楚的。希望大家不要再想當然，人云亦云地批評明光社提出「全面禁賭」。

2015年6月12日，生命及倫理研究中心主辦「港土講地：產業丶信仰丶生涯規劃」週年研討會。

週年研討會講員、主辦單位及其他嘉賓合照。

左起：招雋寧先生、張勇傑先生、雷競業博士、蔡志森先生、鍾劍華博士、張志儉先生、吳慧華女士、傅丹梅女士、陳永浩博士、吳庶忠教授、楊潔華女士、樓曾瑞先生、梁永豪先生。

鍾劍華博士：
到今天我們仍然很重視如何透過推動社會非政策的討論和發展，以滿足日常生活的基本需要；同時也希望這些政策的發展能夠體現人在社會生活裡的共通價值，包括平等、合理生活保障與合理的分配，推動一個共融的生活。

陳永浩博士：
買樓這件事變成香港人不能承受的重，住屋問題不單涉及生活，還涉及生存，政府有責任援助在職青年，例如效法日本，討論租戶優先在香港的可行性；或者是加強家庭支援，考慮更有效的居住父母鄰近措施。

招雋寧先生：
調查指出四成25-34歲的青年人因住屋問題而希望移民，不能說是很大比例，但也不是不用處理，因這反映了他們對香港的歸屬感；在其中一個焦點小組甚至是100%想移民。

黃元山先生：
香港的房屋供不應求，但這不代表樓價一定不會跌，因為信貸週期確實是存在。聯繫匯率惡化了香港的信貸週期，香港迫不得已採用美國的超寬鬆貨幣政策，把週期延後了，可能換更糟糕的情況，金管局已著手處理這個問題。

吳澤偉先生：
香港社會對物業的價值觀嚴重影響了香港人的生涯規劃，從小到大培養磚頭能賦予人安全感的觀念。這種觀念已經是一個普及化的信仰，而它給我們的安全感甚至是凌駕於耶穌基督。

盧允晞博士：
我們作為人，上帝賜予土地給我們作禮物，但原來是有責任的，這責任就是要忠心地作土地的管家，及作看顧土地的人。這是一個有盼望及令人興奮的挑戰，將一個如此重要的任務交給我們去做，因此我們不可以背負或忽略。

雷競業博士：
教會的領導通常是我這個年紀的人，而他們對年輕人有一個債，就是幫助他們去共同編織一個有意思的夢，這並不一定是我們上一代的夢，不一定是律師丶醫師丶則師。作為上一輩的我們能否幫助他們去找他們的夢想？這是我們的挑戰！

打開電視節目表，會發現有一些節目總是在平日重重複複地出現。這些並不是重播的電視劇，而是直播的財經節目。只要當日股市開市，觀眾就可以定時看到主持在報道當日指數，以及個別股價的升跌，並配以圖表及專家分析，表現甚具說服力。在這個致力求富的世代，他們的分析及「貼士」實在讓一眾股民引頸以待。已有數十年在保險理財界工作的吳澤偉先生(David)已甚少看這類節目，理由十分簡單，「因為分析並不客觀。」他更認為這類節目是另類植入式廣告，旨在吸引觀眾隨便投資。

財經節目分析未必持平

David指不少財經節目都會把節目冠名權出售，而買家可以是證券行或企業，他質疑節目中能否出現對該企業不利的分析。「那普羅大眾去收看財經節目，就變了另類的植入式廣告。」翻查記錄，以往也曾因這類節目顯著宣傳某上市公司內容而違反《電視廣告守則》而收到嚴重警告。[1]

提到節目內容，David看到不時會有專題，然後再邀請專家分析，他們看似鋪陳事實，而非單單說出買入沽出的資料；可是，情況並非如此簡單。例如當提及能源發展，主持會讓觀眾留意相關股票，「他們又會比較類似的經濟環境，指相關股票有上升空間，讓觀眾代入那環境，然後吸引他們買入。」David指這是以媒體帶動投資行為，因為對銀行或證券行而言，最重要是有交易，不論那是實股或牛熊證。

而David認為現時這類財經節目的不足之處，在於沒有持平的分析，「應該有正反意見去平衡」。他以泰國政變一事作例，「有分析指泰國經濟未必會繼續差下去，但卻沒有提醒投資者，發生政變的地方經濟發展已沒有理性可言。」而一些圖表及技術分析(如「100天線是支持位」)，David提醒只是其中一種分析工具，若視為單一因素去作出決定是十分危險。

初階投資者宜循正途學習投資

對於一個初階投資者，David奉勸千萬不要在這類節目學習投資。他建議瀏覽由證監會成立的「投資者教育中心」網頁(http://www.hkiec.hk)，認識林林總總的投資工具。而他亦提出以下三點讓投資者參考：

1. 投資不宜短炒；
2. 詳細評估，包括企業是否穩定及認真，亦要看政策、經濟狀況及
3. 計算自己風險承擔能力。

這幾個星期，社會就政制發展引發一連串討論，吸引傳媒的鎂光燈。政制問題令社會恍如兩陣對立，互不相讓，彷彿所有談判空間都沒有了，也失去了對話的氣度。可惜的是，這種固執往往可以推倒某些事情，可是建立事情卻非一朝一夕，相信在這段風雨中遞交給扶貧委員會的全民退休保障報告亦是一例。

人口老化究竟有多嚴重？人口政策督導委員會的文件已告訴我們，到了2041年，香港每3個人就有1個是65歲以上長者，總數達256萬。在這些冰冷的數字表層，有政黨揚言供養父母是子女的責任，採用「隨支隨付」（Pay as you go）的全民退休保障計劃是對年輕人不公平，甚至以美國、希臘的財赤問題告誡香港人。

面對人口增長減慢，生產力可能減低的情況，他們有這種擔憂是值得理解的，特別是社會上有一派信奉自由市場的信徒對加稅深感恐懼，不希望因此影響香港的營商環境。不過，他們又可有考慮過現在和未來活在貧窮的長者呢？

政府以至部分自由主義的經濟學者常表示，香港在退休保障上有幾條支柱。可惜，這幾條支柱的穩固性卻飽受考驗，例如他們常提倡「養兒防老」。養育父母理應是責無旁貸，不過在現時或未來的經濟壓力下，是否每個人都有能力供養父母呢？另外，又該如何對待那些無兒無女的長者呢？又例如「綜援」，這確實做到一定程度的安全網，不過假如同住子女不願意簽「不供養父母證明書」又怎樣呢？這勢必令他們無法申請綜援。

強積金推行了十多年，當中的問題和不足早已為人詬病，例如對家庭主婦的保障不足、對低薪人士沒有保障、對已退休的長者亦沒有保障。而且風險過高，回報率低，因此實非長治久安的退休保障政策。

不少人對全民退休保障計劃有一個誤解，以為它如同西方社會的「隨收隨支」（Pay as you go） 方式，因此造成入不敷支、延後退休或增加供款的問題。但是根據倡議人士建議，這是一個「部分預先籌資」（partially pre-funded） 計劃，即在2009至2023年這期間，以三方（政府、市民及資方）供款的總數要比支付的養老金為多，連同最初投放的500億啟動基金，在人口老化的高峰期應付養老金的開支。

不過，我們亦須要考慮社會上對全民退休保障的憂慮，例如是否所有長者，不論貧富都應該劃一給予養老金？年輕一代是否願意作為計劃的先行者等等，這些都需要社會的持份者以理性、務實的態度共同尋找出路。

香港已成為世界最貴樓價之地，股市既波動凶險，港元又與疲弱的美元掛鉤，面對高樓價、高通脹的生活環境，普羅大眾都感到束手無策。明光社在今年5月舉辦一連四堂的通識理財課程，請來香港專業人才服務機構董事及資產管理公司執行董事的吳澤偉先生（David），以聖經原則，帶領參加者思考如何妥善理財及好好規劃將來的生活，學員大都表示獲益良多。

第1講：「蝸居」的日子

「理想的經濟是為美好生活而好好管理資源！」David於首課就帶出要好好工作及管理神所給我們的資源，他亦鼓勵各弟兄姊妹在教會多討論理財的智慧。
 
人們常說要安居樂業，而上一代給我們的訊息亦是說要買樓才能安居，但David卻就此反問大家︰「安居」是否一定要買樓？他忠告我們要小心留意現時單位的供應數量是超過了香港市民的需要，現時樓市是因為熱錢的支持，才會這樣瘋狂，況且內地早前開始收緊銀根，未知樓市的情況何時會出現逆轉。
 
David又指出，我們正身處於很不公平的情況，作為消費者，我們要付出很多金錢購買極昂貴的樓宇，但手上相關資訊卻少之又少！所以David提醒我們要清醒，勿讓自己輕易跌進睇樓團的洗腦區，更邀請各人細看利未記第25-26章，了解住屋和人生有的關係，並且細思神、土地及人這鐵三角的關係！

第2講：股市定估市

香港市場很能吸引外國投資者，因為其靜態的資金很多，集資亦很易、很快，但散戶只佔一成多，其他大部份的資金為機構投資、大戶及對沖/核准零售基金，所以市民對市場是難以捉摸的。
 
David提醒大家要小心傳媒，勿因市場的一點資訊就盲目跟風，因為商人辦報，「利」字當頭，普羅大眾很容易受到銀行及傳媒資訊把弄。他又引述資料稱，投資者多以年輕男性為主，亦為家中的話事人，David忠告我們不要輕易視股市投資為金錢遊戲，以為能輕易操控，為刺激感及搵快錢而勇於冒險，因為沉迷這種患得患失的興奮刺激，情況和參與賭博一樣，容易引致成癮。
 
David稱，神給予我們的任務是要好好治理大地、佈滿地面、以仁慈公義統治萬物、並要好好為地球工作及愛護它。我們既被託管所有資源，所以應選擇投資於肯負上社會責任的公司，並要注意所投資的企業最好不應因商業行為而傷害鄰舍、傷害環境或損害工人健康或利益。

第3講：我要抗通脹！

透過一些日常生活的例子，David讓我們感受到作為消費者面對企業的營銷手法，實在要十分小心！在充斥不同產品及服務資訊的世代，我們要小心辨別我們的需求和了解作為消費者的權利，例如：獲得安全保障、取得正確資料、自由選擇和接受消費者教育的權利。
 
要抗衡通脹，David教路要擴闊選擇，不應單單盲從商品企業與媒體所塑造的感覺，認為只要消費就能得到快樂。其實，除了財富增加及財務狀況良好之外，令人快樂的因素還包括人際關係、社交、身心健康、理想及安全感等等，因此如能促進人際聯系、多幫助別人，建立個人自信及常常感恩，亦是感到生活開心的一些途徑。

第4講：財務規劃篇

要理財都要有錢去理才可！所以David在這最後一講亦叫我們要儲錢，並小心一些令我們儲錢失敗的成因，例如：期望與實際行動矛盾、抵受不了社會的消費文化、金融服務業的巧取豪奪又或是缺乏基本理財常識等等。而平常生活過份忙碌，令我們沒法停下來思想，也會令我們生活失控！所以除了要了解自己對金錢的態度外，亦要留意自己所消費的是甚麼，要培養忍耐能力，不明白的東西就不要購買。
 
財務方面，David建議我們不單需要有資金作應急儲備及應變的計劃，亦要有一些準備來進修及作財務自由的安排，當然，有餘力作增值投資或創業就更加理想。平時，我們需要留意一些財務比率，如支出/收入、還款/收入及負債/資產，不要讓自己陷於過度消費及負債的境況，以控制債務為開始，再走向不欠債及有盈餘的人生。
 
 
 

「貪財是萬惡之根」（提前六10）這金句對一些基督徒來說影響深遠，彷彿關心自己的財富便是貪心，是不屬靈的表現，於是教會很少在講壇及主日學討論有關理財的問題。但諷刺的是現實上大家卻擺脫不了「你的財寶在那裏、你的心也在那裏」（太六21）這真理，那個基督徒不用思考衣食住行的問題呢？

其實，理財並不只是學習如何賺錢，而是包括學習怎樣花錢，作為大地的管家，我們應善用上帝賜給我們的一切，無論是才幹、智慧、金錢和各樣資源，讓自己、家人和身邊有需要的人（鄰舍）活得更好，是合乎上帝心意的。

因此，學習理財其實和學習如何運用恩賜一樣，都應該是基督徒的必修科，學會理財不是貪，是一個又良善又忠心的僕人應有的表現，而不懂理財卻可能變成又惡又懶（太二十五26）、甚至可能是蠢的僕人！

過去幾年樓價、租金不斷狂升，加上持續的高通脹，令升斗市民包括不少基督徒都生活得非常辛苦，究竟我們有甚麼出路呢？其實，理財是否一定牽涉投資，如不投資，我們可以如何理財、抗通脹？如真的要投資，不同年齡、財力的人，可以有甚麼不同的投資產品、市場可供選擇呢？
 
「講錢」是在教會的一個避忌，理財很容易被認為是「不屬靈」，於是出現兩個現象：一是，自己私下大炒特炒，卻不會告訴別人；二是，完全不理會投資，永遠皆抱著「現金為王」的心態，認為逃避風險就等於可以清心事奉主。
 
其實，「揸」現金也是投資的一個重要決定，因為面對的風險就是鈔票貶值，「揸」現金可能不再有保持購買力的功能。世界所有事情皆有風險，分別只是我們願不願意去面對、分析、了解與控制。不投資不單等於把「財寶」埋在地下，沒有盡了做管家的責任，另外，在當今全球政府皆大舉印鈔票的年代，這也是一項不明智的決定。

理財如健康  時刻須打理

理財就像是打理健康一樣，是每一個人皆需要有一些認知的。我們要注重打理我們的健康，因為我們的身體就是聖靈的殿；同樣地，我們要注重打理我們的財富，因為它們也是神所交付我們去好好管理的。我們不需要每個人都是醫生去打理自己的健康，但我們會去留意一些打理健康的小貼士、commonsense、小原則；同樣地，我們不需要每個人也是所謂的財經專家去理財，反而，理財有一些簡單的原則，是可以慢慢去理解和學習。
 
記得金融海嘯期間，有一個相熟的傳道人曾私下向我求救，說他的股票已經跌了九成，可以怎麼辦。細問之下才知道，他集中投資了一隻「蚊型」的細價股。我當時候很吃驚，不明白為甚麼一個在事奉上盡心盡力的傳道人會做出這樣的投資決定。「蚊型」的細價股，潛在回報高、但同時風險也高，並不適合一般的理財策略。

減少借貸  分散風險

相反，我認識一個不是基督徒的財主，他對後市雖然看好，但理財謹慎，看重風險管理。其中一個表徵是，他建議盡量減少借貸，包括房貸。債是一個放大鏡；債會把你資產選擇的對錯放大。如果你是對的，你的回報會很高，但是，如果是錯了，後果是嚴重的。你選擇放大回報，你必然認為你對的機會比錯的機會為多，但是，如果你認為你是對的，為甚麼要急於立刻就要拿到最高的回報呢？著名的投資者Warren Buffett就說過，他不喜歡借貸和槓桿。只有你長期的投資選擇正確，不憂資產不增長，但是，如果槓桿比例高，只有你錯了一次，便有機會不能翻身。所以，理財的「小智慧」，包括減少借貸和分散風險。

哪理財是否就只有投資而已？

我認為很多人在理財的時候，目標過高，變得不設實際。理財的目標是要保存資產的購買力，並不是要在幾多年要翻多少翻。我認為投資是理財一個重要的部份，不過，我相信「本業致富」（所謂行行出狀元），但不相信「理財致富」，除非你的本業就是投資，又或者神有特別的安排。

本業致富  保住資產

所謂本業，就是你用盡自己的時間、精力、能力在一個相關的行業。在本身行業以外去追求財富，我認為是不務正業。簡單來說，如果你在自己最熟識的行業也不能成功，為甚麼你會覺得在龍蛇混雜的投資市場能分一杯大羹呢？「行行出狀元」的反面也同樣有道理，就是「行行爭崩頭」，每一行的競爭也激烈，特別是大鱷成群的投資市場。放棄自己的本行而試圖在投資市場大賺，是隔山打牛，心存僥倖。總的而言，我認為，理財不是要有「横財」，而是務求保存資產的購買力。
 
在一個坊間的理財論壇上面，我和一位全港知名的老闆談論經濟前景。當天是要收費入場，但五六百人的大廳仍然坐無虛席。完場後，這位老闆面帶微笑，卻有點感嘆地輕聲對我說：「其實，我認為人應該本業致富，理財如果能夠保住資產，已經是非常不錯了。」
 
你可能會說，如果我的本業是肯定不會致富的行業，那我怎麼辦呢？我的回答是，對於基督徒來說，發財不發財，跟耶穌怎麼看我們是沒有關係的。既然你選擇了你在神裡面的命定，是一種福氣，為甚麼還要不務正業，希望去發横財呢？

 投資無必賺  勿迷信分析

在所有的投資觀察和理論中，我認為只有一條是最真確、最明顯：在市場經濟中，錢，會由大眾流向小眾。既然投資市場上，錢最終會由大眾流向小眾，這意味著大部份的時候，大眾是錯的。很多人的盲點是過份迷信分析，坦白說，通常在樓市股市「撈底」的也不是分析得最多的人。分析是要分析，但sure win的投資，是否存在呢？有沒有一個「必賺」的投資方法呢？我發覺，很多所謂sure win的項目或「必賺」的投資，通常是我們看漏了甚麼。
 
總的來說，投資是保護購買力，不是要「發橫財」；除了投資以外，由於我認為「本業致富」是較明智，這也可以算是理財的另一個原則。投資理財的「小智慧」是要透過時間和經驗慢慢累積，沒有必賺的方法，特別在現在浪急風高的投資環境下，很容易便因小失大。
 
推薦書籍：

• David Swensen: Unconventional Success: A Fundamental Approach to Personal Investment
• John Bogle: The Little Book of Common Sense Investing: The Only Way to Guarantee Your Fair Share of Stock Market Returns (Little Books. Big Profits)

香港政府新一年度的財政預算案，有人評價此方案未能合理分配社會財富與攤分利益，也不能公平分配社會資源。而原建議提到向每一個強積金戶口注資6,000元，更引來不少人非議，甚至引發不少人的怒火。為了回應政黨及市民不滿，財政司司長對預算案作出重大的修改，放棄注資強積金方案，改為向全港約600萬名18歲或以上永久居民，每人派發6,000元；又會向140萬納稅人退減薪俸稅75%，上限為6,000元。

曾俊華表示，希望新措施能回應到市民需求，他又會額外預留一筆款項照顧在今次方案中未能受惠而有需要的人士。此新方案可能真的回應到大部分市民的需求，但是否真的可以藏富於民，又或是更能照顧有需要的低收入人士，又或是可以為「五無」基層勞工：沒領綜援、沒交稅、沒住公屋、沒子女、沒交差餉電費的人帶來一點安慰，則仍令人質疑。

不知大家如何回應或評論新的預算案？雖然有不少人會就整個財政預算案作出評論，但筆者相信有更多市民不會深入研究財政預算案每一項細節，一般只會留意、關心與自己有關的部分。身為業主，他們最關心的是有沒有減差餉電費、過了65歲的長者會留意生果金有沒有增加，而吸煙人士注意的是今年有否加煙草稅，加幅是多少。而絕大部分交稅人士所期待的，便是今年有沒有退稅，免稅額有沒有提高。而一般香港人，更羨慕鄰近的澳門派「大糖」。

6,000元成為這次預算案的主角，因為無論在新舊預算案中，它都牽涉人數眾多。而當這筆錢從原來在強積金出現的6,000元到年滿18歲或以上的永久居民手中的一筆錢，更成為人人評論的焦點。有人表示不公平，為甚麼不用交稅的中六、中七生可以分享納稅人的辛勞；有人表示歡迎，因為可以由個人自行決定如何運用，也不用白白浪費在強積金的行政費上；有新移民卻高呼歧視，質疑只向永久性居民派錢違反《基本法》；更有年輕網民呼籲未滿18歲的未成年人士上街抗議；而身在加拿大的移民人士，也走出來詢問有沒有資格拿到6,000元。一時之間，似乎整個預算案已沒有其他項目，而到底這預算案能否紓緩香港貧富懸殊的問題，似乎已無關重要，大家所關心的，只是這6,000元——我到底有沒有份？至於那些有資格拿到這6,000元的人，所關心的是如何處理這6,000元？消費？儲蓄？投資？捐獻？

關心自己有沒有這6,000元是人之常情，特別是等待這6,000元來「救命」的低收入家庭，又或是所謂「在職貧窮」人士。而平白飛來橫財一筆，想想如何享用及分配也理所當然。只是，如果大部分人的討論只停留在6,000元這一層面， 只關心影響自己利益的部分，而忽略其他人的需要及對香港整體的好處，我們仍須努力，好好學習如何關心別人的事，而不單是顧自己的事，其實6,000元並沒有改變貧富懸殊的不公平現象，只是轉移了我們的視線。

在不敵輿論的壓力下，財政司司長曾俊華終於屈服，將原來打算注資入強積金戶口的6,000元改為直接派給所有18歲以上的香港永久性居民，並且退稅最多6,000元。有錢派大家當然開心，亦能夠解決一些人的燃眉之急，不過，取消注資強積金是一個短視的做法。

隨著人口老化，而物價指數和生活水平又愈來愈高，加上實行了11年的強積金計劃，由於每月的供款額不多，行政費偏高，根本難以應付一般市民在退休之後的基本生活開支，若果政府現時不開始正視有關問題，大家不斷將球傳給下一任的政府，只求在任時能平安渡過，將來我們必然要面對不少退休人士老而無依，或生活艱苦的社會現實。

其實，財爺願意退稅本來已可回應不少市民認為在政府有豐厚盈餘的時候應還富於民的訴求，以及紓解中產的怨氣，而將注資強積金改為派錢，只是為了避免市民大規模上街抗議，造成管治的危機。這是一個短視的政府為了回應輿論壓力的短視行為。

其實，大家都明白要短時間內實行全民退休保障是十分困難的，而更快捷的方法是盡快實行強積金的自由行，盡快降低強積金的管理費，以免市民的血汗錢繼續被大財團蠶食。另外，若政府能承諾每當有財政盈餘的時候，皆撥出一部份用作注資強積金，經過十年二十年的累積，必然有助解決人口老化而退休保障不足這眾所周知的長遠困境，我們需要的是有遠見的政府，而市民大眾亦需要為自己未來的退休生活作好準備。

摘要

投資與其他成癮行為(如賭博和酗酒沉溺)有很多共通之處。在香港這個處處講求利益的社會，有不少高學歷人士投身金融界。可惜的是，真正對投資有認識、對社會公義有認知的人並不多，大家都努力做一個「機會主義者」。面對這股證券炒賣風氣，教牧和教會領袖必須正視投資沉溺所帶來的問題，從而幫助信徒健康地投資。

引言

香港人生活在資本主義掛帥的社會，有著莫明的空虛，而這個無止境地追求物質享樂的潮流文化，往往成為消費的借口。另外，社會的潮流文化和價值觀誤導了追隨者輕視自身所遇到的錯綜複雜問題，反而把關注過分轉移到某些物品或活動上，最終便演變成沉溺問題。而在眾多沉溺問題中，證券買賣的沉溺問題最為棘手。

證券買賣與賭博的共通點

投資跟很多成癮行為，如賭博和酗酒有許多共通之處，特別是與股票投資有關的金融買賣活動，參與者較易陷入沉溺狀態。從互聯網搜尋得美國有關的研究，發表自National Council on Problem Gambling，從醫學的觀察得出下列結論：[1]

1.當股票投資者得悉其投資的股票價格上升時，他們的腦部便會釋出多巴胺(Dopamine)，令其情緒亢奮，跟吸食毒品的效果近似。獲利的憧憬驅使成癮者有更大的衝動去買賣股票，期望延續這份感覺。很多炒賣者都抱著僥倖的心態，亢奮程度亦相對較高，而當其所持股票價格下跌時，其情緒波動也較大和難料。比較之下，認真和細心分析市場和投資目標，對其經營和業務狀況訊息均有解讀能力的投資者，其情緒波動的幅度較小，亦較能配合理性的決策和預期。此類投資者犯錯機會相對較少，停留在錯誤的時間較短。

2.     研究指出，當比較股票投資者與沉溺賭博、酗酒和吸毒者的腦部掃描影像時，在股票投資者憧憬自己獲得豐厚利益的時候，他們的腦掃描影像與上述沉溺行為者的腦掃描影像相近。

大多數有財務問題的求助者都難以制止自己的投資行為。他們最大的樂趣便是一心憧憬獲利或獲利的機會，整個過程包括從浮現直至落實買賣(結算)。這過程無疑使他們因貪財而落入沉溺，其背後推動力乃擁有金錢所帶來的安全和滿足的感覺，填補了他們心底那份莫明的空虛。

香港交易及結算所投資者調查報告

香港交易及結算所有限公司(港交所)2010年3月公佈的《2009年投資者調查報告》，當中的數據值得大家思考。節錄重點如下：[2]
1.    全港有2,069,000的成年人乃零售證券投資者，佔人口35.1%；
2.    85%戶口持有人(即1,758,000人)乃活躍的證券買賣者，他們被調查報告定義為證券炒賣者(StockTraders)，而非投資者(Investors)；
3.     衍生工具的投資／參與者有75,000人，只佔成年人口1.3%。
 
投資者的背景 

上述資料顯示，全港每家住戶，平均有一個股票交易戶口或一個成年人參與證券買賣，而這些投資參與者中，85%被界定為「炒賣者」 (Traders)，這對外資和機構投資者極具吸引力，因為本港市場既有龐大的散戶數目，加上香港人的儲蓄率較高，所以集資成本既便宜且就手。

這表示證券投資已經普及化。若政府和監管機構積極推動正確的投資教育，對推動金融業蓬勃受發展，締造人口老化卻又有積蓄的社會，本應是美事，因為公眾可以透過金融體系，把積存的資金投放到生意上，提升服務質數，增加社會的就業機會和生產力。可惜的是，現時本港的投資教育政策拖泥帶水，導致炒賣證券的動機絕對不在於提升服務質數，或增加社會的就業機會和生產力，而只是眼前的利益和短線的收益。而傳播媒介亦只管吹捧旁門左道的炒賣風氣，忽略了對投資風險和個人承擔能力評估等知識的傳遞。

香港人的價值觀

對於全港平均八成半家庭都有「證券炒賣者」的情況而言，香港將建構成一個怎樣的社會？抱有甚麼樣的價值觀？我們可從近年的樓盤名稱、廣告及銀行理財服務，按客戶的投資儲蓄來「非人化」和「階級化」等，便可略知一二。更甚者，就是把普羅大眾，特別是社會的弱勢社群(如殘障、老弱和草根階層)邊緣化的情況。例如硬性要求他們使用電子提存機來處理銀行事務，以及聲稱電子化帶來更優良和貼身的銀行服務等，都是人口密集社會的諷刺。
 
香港的家長都抱有「望子成龍」的心態，情有獨鍾於「錢途無限」的金融業。從過去十多年至今，大學生最熱門選修的科目，依然是經濟、工商管理和金融等財金科目。我們把金融機構的傷風敗德政策合理化，不懂得深究和責詢背後管理層和決策者應承擔的責任，又無視前線奉命銷售的低層員工所面對的怨憤甚至刑事指控。一切都只是從經濟利益出發的社會，只會造就機會主義者和成本效益最大化的信眾，加深證券買賣的沉溺問題。

結語

統計資料顯示，炒賣者的平均教育水平是高的，有時甚至是全家中最高學歷的。其實香港充滿很多「高學歷，低智能」的投資「玩家」，以膚淺的認知來把弄金融工具，特別是衍生工具，其傷害之深和影響之廣或即時難以發現，但到問題浮現時，往往是病入膏肓。因為衍生工具的槓桿效果，可把刺激感多倍提升，有如毒品吸食者追求的終極境界。從統計資料顯示，衍生工具的成交量已佔總成交量的27%(2010年7月香港交易所統計資料)，反映我們的新生一代正朝著更大更高的刺激感和獲利機會邁進。
 
教會作為社會的守望者，應正視這股隱藏的問題。筆者鼓勵牧者和教會領袖，投放時間和資源去認識證券炒賣的問題，並制訂對策帶領群羊，踏上健康和提升社會的投資路。

沉溺問題的心理成因：葛琳卡博士

成癮是指到任何強迫，或習慣性的行為，由於依附某個慾望，而令人不能自由。對某人或事物感到吸引和嫌惡，都可成為沉溺。沉溺的特徵包括耐受性、戒斷徵狀、自欺欺人、喪失意志力及注意力扭曲。未能調節個人的情緒；未能掌控生命；身份危機；欠缺依附對象；無法建立有意義的關係；追求成功的假像；社交障礙和隔籬；百無聊賴；容易因挫敗而墮入絕望等，都較易染上沉溺行為。

香港基督徒沉溺行為調查2010：陳永浩博士

此調查主要關注香港基督徒在i)網絡、ii)購物、iii)投資、iv)工作及v)性此五大向度的成癮問題是否嚴重。是次調查的參與者以年青基督徒(13至33歲)為大多數。調查發現，在購物、投資及工作此三方面，大部分沒有上癮跡象。而網絡方面，介乎13至26歲的年輕人多沉溺社交網頁。至於在性方面，男性接觸色情資訊的情況較嚴重。

關係成癮（Codependency）：莫陳詠恩博士

關係成癮是指到與有癮好的人士共處而培育出強逼性的依附關係，此種依附關係不但不能協助對方戒癮，反帶來自毀毀人的後果。關係成癮的人難於建立一個健康的親密關係，成癮者因為需要「被人需要」，所以會在別人身上製造需要。關係成癮者需要自知自省、破滅英雄神話(非我不可)及認輸放手，在靠神靠人及多元發展之下才能痊癒。

「工作沉溺」工作坊：李耀全牧師

李牧師實際地道出要避免成為工作狂，最重要的是不要忽略身邊的事物，特別是家庭，及排列其優先次序。不要把工作成為生命的全部，也不要因此而忽略了家庭。「平衡」非常重要，當牧者輔導在此方面有困難的信徒時，要按不同人的背景作出對應的幫助。

「金錢與投資」工作坊：吳澤偉先生

證券買賣與賭博有其共通點，便是金錢遊戲、操控風險，以及患得患失的精神和追求心靈興奮刺激。然而，透過不同的調查反映，一個真正快樂的人，並不是寄託於金錢。教牧不應忽視有參與投資活動的信徒，可以與一些專業人士合作，教導信徒正確的投資觀念。

「性與愛」工作坊：康貴華醫生

所謂的性沉溺是指不能停止的自我破壞的性行為。沉溺行為是一個發展進程，經常觀看色情資訊會讓人把性與愛分家，慢慢接受一些過往被視為噁心的思想或行為，如戀物癖、戀糞癖、甚至戀屍癖等。要擺脫性沉溺行為，可以藉著個人、過來人的互助小組來治療。

從「癮」到「穩」

很多專家都指出，「癮」並非一朝一夕而形成的。同樣，要戒除心癮，重建一個平定安「穩」的生命，也不能靠「一時衝動」便能馬上斷癮。希望成癮者及輔導員不要灰心，在脫癮路上，堅定不移，向著美好生活直跑。