金錢與投資

疫情過後，社會恢復日常運作，但香港經濟風光不再。樓價下跌，恒生指數跌破1997年回歸時水平，香港更被網民取笑為「國際金融中心遺址」，不少市民對前景都感到悲觀。為此，本社邀請了納思資源策劃有限公司董事總經理吳澤偉先生（David），在2024年1月31日擔任網上講座的分享嘉賓，看看可以如何在經濟低迷下作好財務上的安排。

David一開始時指出，如果只著眼在香港和內地的股票市場，在過去一年的表現確是不濟，但如果將視野擴大到整個世界，其實大部份國家和地區股票市場的指數在過去一年都是上升的，美國、歐洲、日本、台灣等地都有可觀的升幅。他建議以「持盈保泰」的心態來作好財務安排，盈是指盈餘，而當中是有「短盈」和「長盈」之分。

「短盈」方面，David建議在現時高息的環境中作「好息之徒」，透過定期存款賺取利息，因為現時4厘多的定期存款年利率其實在過去十多年來也不常出現，估計未來利率將隨著美國減息而逐步下降，因此如果現在將部份資金作定期存款，便能在差不多零風險的情況下賺取高利率的回報。

「長盈」方面，他建議毋須局限於香港，可放眼世界，按自己的信念，選擇適合自己投資的市場，在投資前，亦要先考慮當地是否有完善的法制和監管制度來保障投資者的利益。而現時網絡上有不少工具能幫助投資者輕易地在世界各地的市場投資，除了運用這些工具，也可善用跨地域的人際關係網絡，以了解不同國家和地區真實的經濟情況。

在眾多市場中應該選擇投資甚麼東西呢？David沒有提供答案，因為這是投資者自己應該做的功課。網絡上有不少教導投資的資訊，有興趣的朋友可一步一步來學習。最後，他呼籲我們要作一個好管家，好好管理上帝給予我們的金錢，就算不打算進行任何投資，也不要忘記我們還有一個強積金戶口，並且要好好管理這個戶口。

誠譤大家點按以下連結，收看足本講座。

收看講座

消費者委員會於2024年初公佈了一個實際測試的結果，他們於2023年10月至12月在App Store及Google Play兩個應用程式商店「最高收益」排行榜中，選了六款有提供模擬賭博的遊戲應用程式，當中有只玩一款賭博遊戲，如老虎機，又或者在一個程式中可以玩多款賭博遊戲，如：麻雀、撲克、捕魚遊戲、魚蝦蟹、賽馬、賭大細、骰寶、Bingo或輪盤等。由於這類手機應用程式只是模擬賭博活動，並非落注賭真錢，在香港玩這類手機遊戲並不會觸犯法例。但如果在香港未獲發牌或豁免的賭博網站下注，即使網站於海外註冊，均屬違法。[1]

消委會在公佈實測結果時提醒市民，模擬賭博遊戲似是不牽涉金錢賭博，但玩家若「長期參與模擬賭博遊戲，可能會傾向把賭博行為正常化，最終導致有較高機會參與金錢賭博，繼而出現沉迷賭博甚至成癮等問題，對心智尚未成熟的青少年玩家尤其容易構成心理影響。」[2]

消委會在測試手機遊戲時發現，大部份遊戲均以四種常用手法吸引玩家持續玩樂和課金（玩手遊期間付費）：

1. 登入獎賞：遊戲以特定時間登入及玩樂獎勵，讓玩家養成登入遊戲的習慣，如設「每日免費抽獎」，以免費虛擬金幣或道具來獎勵玩家，鼓勵玩家下大賭注，以加快升級或獲得獎勵的速度，讓玩家習慣大額投注，玩家一旦養成了這些習慣，日後遇上賭博問題的風險也會加增。
2. 限時優惠：遊戲設首次儲值、限時優惠及提供多種付費服務，並會反覆顯示優惠，讓玩家對可能會錯失機會而擔心，繼而因衝動課金；遊戲更設有通行證、不同「福利」的會籍及等級，並讓玩家免費體驗特定會籍，吸引他們試玩後課金。
3. 設排行榜：為令玩家繼續投放更多金錢，遊戲會讓他們互相比拼，並設排行榜，令玩家為攀升個人排名而繼續投放更多金錢；另外，為增強玩家之間的互動，鼓勵他們贈送及交易遊戲物品，讓玩家花費更多。
4. 抽獎送禮：遊戲設有付費抽獎、刮刮卡等內購項目，讓玩家在應用程式內消費，有部份遊戲更沒有列出中獎機率。大部份接受測試的賭博遊戲都沒有隨機數生成器（Random Number Generator，RNG）認證，無法確保發牌時的隨機性，未能維持遊戲的公平性。有遊戲更指會在抽獎中送出智能手機、百貨公司禮券，但未有交代清楚抽獎條款及獎品是實物還是虛擬禮物。

根據《行為上癮》一書中指出的六項讓人上癮的原理，與賭博遊戲Apps（應用程式）使用的手法十分相似。[3] 「原理一：行為觸發」，當玩家一開始因著好奇、易玩、設計精美等原因玩賭博遊戲Apps，就會有了玩遊戲的動機，而人類行為的出現，都是由動機（motivation）、能力（ability）、觸發（trigger）三個因素構成，三者聚合在一起，就會形成了行動（behavior）。

行為公式：

動機 X 能力 X 觸發 = 行動

賭博遊戲Apps中有多種不同的賭博方式，向玩家灌輸「總有一款適合你」喜好的想法，有了想玩的動機，玩家又有能力付出時間、金錢，再加上一些推廣提示、小便宜、送福利等刺激來觸發玩家，「玩」的行動就會開始。

「原理二：輕鬆入坑」，一關又一關精心設計的遊戲，就會慢慢逐步讓人進入心流狀態，沉浸在遊戲中而不覺得時間過去，讓人輕鬆「入坑」。「原理三：即時回饋」，許多不同的回饋、小禮物、定時禮品等就是鼓勵玩家重複玩遊戲，直至上癮。「原理四：挑戰升級」，晉升的排名，就是讓人欲罷不能的階梯，無論是與自己、或與其他玩家的比拼，都叫人有著滿足感，想繼續下去。

「原理五：未完待續」，在遊戲的設計上，讓人感到未完結，令玩家有所期待，想知道之後還會有甚麼新的「得著」，所以遊戲總是有點新意及不同的獎勵等著玩家，亦會讓玩家誤以為容易獲利及期待有很多勝出的機會。最後是「原理六：社群依賴」，遊戲令玩家能與友人一起玩，於社交平台交流，互相分享樂趣，這是讓人繼續沉浸的一種方式。轉發新資訊、送贈禮品，令玩家以自主傳播來促進持續的活躍，並且讓玩家在當中獲取好處。

賭博活動難以禁絕，社會中存在賭博活動但法例亦不容許未成年人士參與，這可能是因為成年人有較強的自制能力。有部份賭博遊戲Apps在應用程式商店介面中，只介紹遊戲賣點，並未能提及年齡限制的資訊。而在下載後，在進入遊戲的過程中，消委會測試的六款遊戲，均未有驗證玩家的年齡，明顯對未成人士沒有採取足夠的保護措施，讓他們免受賭博遊戲的荼毒。

家長應對未成年子女所玩的網絡遊戲、使用的應用程式有所了解，並可以在他們手機設置下載年齡限制，以免他們私自下載不適合他們年齡的應用程式。家長亦可多與子女溝通，分享上網的見聞及樂趣，一旦發現子女參與虛擬賭博活動或玩不適合他們年齡的遊戲，便能及早勸戒。

「打機」，在部份家長眼中，仍然好像是十惡不赦的行為，是萬惡的根源，特別面對在學時期的子女，有些家長認為打機與否是影響成績的最致命因素。就算沒有這麼極端的想法，人們普遍都對打機有一些負面印象，諸如影響學業、沉迷在虛擬世界裡、不切實際、容易令人脾氣暴躁、引發沉溺問題等等。的確，在電子奶嘴的時代，手機或電腦遊戲都是網絡原居民的日常娛樂，當失去這些娛樂，便會無所事事，正因如此，沉溺的狀況便變得嚴重起來。

打機是否十惡不赦？

其實就著「打機」與否的話題，都很容易成為父母與子女之間發生衝突的源頭。在上一輩的年代，關掉總電源、將電源線鎖起來或剪斷電源線，都似乎是有效即時阻止孩子打機的方法，但往往都令孩子氣憤不已，在極端的情況下，甚至有孩子因為父母禁止自己打機或課金而導致暴力事件、甚或慘案的發生。在明光社主辦的一個有關打機的講座中，[1] 分享嘉賓徐世諾先生（世諾）跟許多時下年輕人一樣有打機習慣，他憶述自己中學時期曾經因為打機與父母發生衝突，當時的場景是他正在玩戰略型電子遊戲《英雄聯盟》，這類遊戲的特點是：時間長、需要與隊友合作對抗敵軍隊伍、遊戲不能夠隨時暫停。每當臨近午餐或晚餐時，若然世諾正在玩這個遊戲，他不能夠隨時暫停立刻去吃飯，也不能離開遊戲，因為團隊少了一個人會有很大影響，離開或會被隊友責罵，當他不能抽身離開遊戲，而全家人在等他吃飯時，大家都能夠想像會發生衝突。

說到底，孩童、青少年打機本身有沒有問題？打機，看似是一項娛樂消閒活動，除了會令人感受到開心和愉悅的情感外，好像沒有好處。但其實遊戲本身也能夠訓練到孩童的「控制力」和「記憶力」，這對腦部的發展有一定的好處。[2] 除此之外，明光社前項目主任歐陽家和先生（家和）在同一個講座中指出，家長觀察子女打機也能幫助自己了解子女的特質，例如子女在遊戲中喜歡扮演狙擊手，代表孩子喜歡在安全的地方與人對抗，又或者子女喜歡扮演輔助隊友或提供治療的角色，可能就有助人的特質，子女可以在遊戲中認識自己，家長又可更認識子女。不過，縱使家長明白打機本身並非一無是處，但是打機成癮問題的確令家長頭痛，只要上網搜尋一下，就會發現不少的家長不斷尋求方法處理子女打機成癮的問題，有孩童因打機而令成績退步，甚至有孩童因過於沉迷而令脾氣變得暴躁，或有暴力行為。

課金成癮引發財務問題

打機所附帶的另一個問題，就是課金問題，即是在玩電子遊戲期間付費。現今世代，使用電腦玩遊戲的青少年已經少之又少，進入智能手機的時代，就是一切在電腦上玩到的遊戲都能夠在手機上進行。隨身攜帶的手機令遊戲不限在家中進行，在街上、等車、乘車等等的時間都可以玩。跟電腦遊戲相比，手機遊戲有一個更大的不同之處，就是課金功能，雖然電腦遊戲都可以課金，但只是少數，而手機遊戲幾乎全都有課金機制。消費者委員會亦曾指出，部份手遊在遊戲內大肆宣傳課金內容，包括首次儲值優惠、不斷彈出課金獎勵的頁面、推出限時抽獎物品讓人很想課金直到抽到為止，遊戲透過這些方式吸引人大量課金。[3]

而現實中，小朋友、青少年課金成癮的新聞亦有不少，有些小朋友會為課金問題與父母爭吵，因為父母不願意提供金錢讓他們課金，有些小朋友則偷偷用父母的手機玩遊戲，再用父母綁定在手機的信用卡瘋狂課金，金額可高達逾萬元，也有青少年為了課金而欠債。

溝通方為良策

面對打機與課金問題，從來都不應該一刀切地認為有關行為必然會帶來負面影響，其實適當的娛樂活動或消費都沒有甚麼大問題，但當去到一個極端的狀態時，一切看似正常的活動都會令人陷入沉溺和成癮的狀態，一旦沉溺，便需要花上不少的時間，才能讓成癮者走出來。家和在講座中有提到其中一個解決孩童打機與課金問題的方法——就是「溝通」，家長可與子女協商打機時間和課金金額，讓他們知道自己可以玩，可以課金，但不可以太過份，若然全然的禁止，只會加劇父母與子女之間的衝突。他又指出，在子女打機時，父母宜了解子女玩的是甚麼遊戲，到他們想課金時，家長也需先了解購買到的虛擬物品是否真的有助提升遊戲體驗，如果是用於抽獎，宜制定金額的上限，抽不到就算了。另外，他認為值得為取消遊戲中的廣告課金，因為不少廣告內容都很敏感，不適合兒童觀看。

最後，有資深社工指出，在處理青少年過於沉迷網絡世界的問題時，往往令人容易遺忘最根本的人與人相處之道——溝通。其實家長需要放下「說教」的模式，以朋友的身份與子女有商有量，在適當的時機與子女進行雙向的傾談，讓青少年明白家長其實是守護者。[4] 傳統的管教方式，效果已經不太顯著，要讓關係變好、有效教導子女，父母需要付出相應的努力，溝通與身教扮演著重要的角色。

人每天都要面對不同的選擇，選擇是我們必須終身學習的功課，我們既可以在選擇中成長，也可能在選擇中跌倒，如何分辨真偽、以及在眼花撩亂的選擇中找到自己應走的路，就是智慧，所謂經一事、長一智，要令自己有智慧作出正確的選擇，就要不斷吸收新的知識，以及不斷作出反思。今期《燭光》希望可以協助大家在幾個不同的範疇內，以現實的例子好好反思，包括如何面對我們喜歡受人注意的心態，當我們在網絡上過度或過份地披露某方面的資料，究竟對自己或子女會造成甚麼影響呢？我們的選擇可能會帶來意想不到的後果。

此外，在這個喜歡搵快錢、賺大錢的年代，怎樣才不會讓我們的貪念掩蓋我們的理智？而當社會的氛圍令人憂慮，當坦誠正直地說話有愈來愈大的風險時，我們又應如何解讀這些現象背後的原因，以及作出何種的抉擇？視死如歸、保持沉默還是裝傻扮懵？最後，作為關心香港的基督徒，面對神學院收生斷崖式下滑，我們又應該怎樣去解讀當前的情況？因為不同的解讀，會帶來不同的抉擇，而不同的抉擇會帶來不同的結果，我們應該認真地好好思考，作個忠心及明智地等待主人回來的童女。

有媒體報道指近月香港虛擬貨幣平台JPEX因未獲證監會發牌，便向公眾積極推廣平台的服務及產品，因而被警方跟進調查，及後更有消息指，平台向用戶索取高額提款手續費來限制他們提款，事件被稱之為香港虛擬貨幣界的「雷曼事件」。[1] 至截稿前，警方累計接獲2,595人報案，涉款15.8億元，被捕人數達36人。[2] 這類事件並非首次出現，早於2022年11月，虛擬貨幣平台FTX在短短一週內，由行業領軍的龍頭公司之一變成破產公司，其加密貨幣FTT價格在三日間大跌超過80%，該公司的總債權人估計超過100萬人。[3] FTX事件亦同時令其他加密貨幣如比特幣、以太幣等價格下跌，也令不少人對加密貨幣這種高風險投資失去信心。[4]

去中心化的特性與去中心化自主組織
「去中心化」是加密貨幣的特色，在談去中心化前，我們先談談「中心化」，因為這是我們熟悉的。在Web 2.0的世代中，網絡上的服務大都是中心化，如Google、Meta（前稱facebook）或現時大多的銀行服務等，我們在使用它們的服務時，是由有關的中央組織去決定所有的服務，組織結構是集權式，傳送的訊息需經過服務提供者，所以有用戶會擔心訊息、私隱被儲存於中心系統，有機會被黑客盜取。

而去中心化，則是透過區塊鏈（blockchain）技術讓人們不再需要銀行、企業、政府的介入，不需要這些組織提供一個可信任的環境，就能完成交易。這技術不單能應用在金融上，它還能應用於組織協調上，形成分散式的治理制度，成為「去中心化自主組織」（Decentralized Autonomous Organization，DAO）。這類組織特色是沒有階級制度，可以幫助改革中央集權的管理弊端，以及改善決策資訊不流通等缺點。如果想成為DAO成員，部份組織容許只要擁有DAO原生代幣，達到其最低門檻，就可以成為DAO成員，參與討論組織未來發展，可以有監督、決策、執行的機會（亦有一些組織是需要提出書面申請及有其他成員邀請才能加入）。DAO組織具備扁平化的特色，而資訊於區塊鏈中不可以被竄改，資訊亦具備透明度，故被視為安全。[5]

去中心化交易平台
去中心化交易平台（Decentralized Exchange，DEX）具備了區塊鏈不可篡改的特性，每次交易、移動資產都會被記錄，用戶需要使用私鑰（private key）交易，不用經過實名賬戶，因此被視作安全、公開，亦有匿名的特性，用戶不用擔心個人資料外洩。用戶可直接交易加密貨幣，不需要其他中介機構介入。在沒有中央機構管理下，用戶有更大自由度控制資金，透過個人錢包直接交易，而區塊鏈技術提供了一個分散式資料庫來對抗偽造問題，可信度高至不需要再涉及第三方機構，既簡化交易，亦可保障個人私隱。這是許多人想達到的「去中心化」的自主。

DAO 的缺點和引發的問題
由於區塊鏈無法隨意修改，亦沒有一個明確的人主導，作決策時便需要更長時間，較難因應市場變化而作出快速的應變。而就算是一人一票的投票制度，因著其保護私隱的特性，可能有人擁有多個虛擬賬號，從而操控投票結果。[6] 此外，用戶無法即時將加密貨幣轉換成現金，需要回去中心化交易所轉換，但手續費可以十分高昂。JPEX更是出術限制客戶提幣，提款上限是1000 USDT（泰達幣，1 USDT約等如1美元），手續費卻是999 USDT。

另外，由於現時大部份的「全球數字資產平台」都沒受監管，沒有任何第三方去核實客人的資產是否存在，本港於2023年6月開始監管「虛擬資產交易平台」，圖加強監管以令投資者感安心。而部份加密資產交易所已為申領牌照作準備，但JPEX就是未獲發牌便在香港利用網紅及藝人作宣傳及開始經營，並以高息吸納客戶投資。

始終要面對人性
於去中心化、匿名的網絡世界中，彼此間一旦不被法律約束，實際上就是不可能出現所有成員都會為大家的利益謀福祉，作最佳決定的情況。有些組織成員被稱為「金錢掠奪者」，他們使用各種策略來欺騙和操縱DAO的其他成員、管理員及代表，努力建立聲望、影響力，又或是與其他詐騙者串通、賄賂代表或勾結管理員，為求使他們的提案得到批准。這些金錢掠奪者為的是從金庫定期獲得資金，並不是真的有心去建立好質量的東西。[7] 這似乎是在佔其他投資者的便宜，也令網海烏托邦的想法成為泡影。

如果有留意新聞，近來或會發現多了一個名詞被美國《柯林斯英語詞典》（Collins English Dictionary）選為2021年度10大代表字詞之一，它就是“NFT”，[1] 這個詞還會連繫著甚麼頭像、升值潛力、藝人和藝術家紛紛參與等……讓我們一起了解這究竟是甚麼一回事，和我們有甚麼關係？它又有甚麼危與機？

NFT——非同質化代幣（Non-Fungible Token），每枚代幣上都有一個編碼，有不可替代、不可分割、獨一無二的特色。[2] 就如你銀包上的錢簽上了你的名字，那鈔票就已和別的鈔票不一樣。能確保其獨特性，是因為支持NFT的其中一個核心技術，就是區塊鏈（blockchain），而區塊鏈具備著「無法被篡改」的特性。透過區塊鏈技術，所有數據均可通過加密系統進行驗證，根據《哈佛商業評論》（Harvard Business Review）的描述，這是「一種開放，分佈式的分類賬，能有效地記錄雙方之間的交易，並且以可核查與永久性的方式進行記錄。」[3] 亦因著其獨一無二的特性，藝術家就可以在虛擬世界中販賣自己的「NFT加密藝術品」。

被視為開放及可信的交易平台

由於每一次交易都可以被追踨，買賣都有依據，大家都會視這是一種可信任的自由交易技術，並在NFT平台交易。在這許多的NFT交易平台中，如OpenSea、Nifty Gateway或OurSong等，有意製作NFT的人，可以上傳數位化的平面或3D圖像、動態影片、聲音檔案或文字訊息，決定作品發售的總數量，再為作品加上區塊鏈編碼，完成鑄造（mint）後，作品就可以用加密貨幣交易了。[4]

例如，ShroomsTopia NFT為亞洲第一款3D設計NFT藝術品（見圖一），以3D蘑菇造型為主角，設計很有香港的本土氣息，此系列共有3,888個不同的NFT，每枚NFT以0.8 SOL（約1,060港元）發售。[5] （SOL即Solana，為一種交易速度快，並升幅大的虛擬貨幣。2022年1月14日，Solana為全球市值第五的虛擬貨幣，達463億美元〔約3,619億港元〕，結算超過500億筆交易。[6]）

創作者的獲利方式

透過NFT加密，藝術品可以寫入分配利潤的比例，創作者未必只在作品第一次被售出時獲得利潤，而可以在作品每一次轉手交易中抽取一定比例的利潤，所以作品不一定在第一次就以很高價格售出，不少NFT創作者願意以低價賣出作品，並鼓勵人們多次轉手，令創作人可以從中繼續收取分潤。

另外，亦因為不一定是高購買力的人才可以投資NFT藝術品，不少人都可以成為NFT藝術品收藏家。而在這剛起步的市場上，有不少NFT作品被炒得火熱，經轉手多次而價值飆升，引起了搶購瘋潮。最具代表性的作品就是「無聊猿」（The Bored Ape Yacht Club）系列（見圖二），這系列於2021年4月在區塊鏈上推出10,000個不同的NFT，當時每枚的入手價（floor price）只為0.08以太幣（約1,500港元）。[7] 至今約一年時間，最便宜的作品底價也超過了28萬美元（約219萬港元），而收藏品系列的總市值就高達28億美元（約219億港元），其製作公司更可從交易中再賺取2.5%分潤。[8]

NFT的天馬行空

創造NFT的方法也有很多種，除了上述提過的方式外，有藝術家將自己過去13年來拍下的五千多張照片集合成為一張NFT作品“Everydays: The First 5000 Days”，以約6,900萬美元（約5.3億港元）售出。[9] 印尼也有無名小卒上傳九百多張自拍照到NFT平台並賺得780萬港元；[10] 而日本電影配樂大師坂本龍一亦於去年將一首歌的595個音符分拆成NFT出售，而部份NFT音符被轉售後，價格由底價680港元被炒至約40,000港元！[11]

有機亦有危

我們見到似乎很多東西被數碼化後，都可以被放進虛擬世界中被販售及炒賣，似乎很有升值潛力。有藝術家很努力將一系列作品放上平台販售，一夜成名；亦有很多藝人、知名人士進場販賣其代理的藝術作品撈了一筆。這些事件經媒體報道就令人對這虛擬市場趨之若鶩，但我們可能會忽視了當中的風險。除了一些常見的NFT投資詐騙手法，如製作假冒NFT網站及投資項目誘使消費者投資、以偽冒交易平台官方通知而進行釣魚詐騙，或以不同方式竊取個人資訊及憑證等。此外，以虛擬貨幣這種方式來投資也有一定風險，NFT作品本身在真實世界可能價值有限，在網絡世界中的價值亦是易升易跌，跟隨著名人的名氣或潮流上漲或下跌，風險可是非常高。

由於還未有法例規管，著重「匿名性」的區塊鏈，不單讓不少犯罪份子利用加密貨幣藏匿資產，而普通人的個人資產亦可能隨時被黑客盜取，之後可能無法追討損失。由於元宇宙這虛擬「新世界」中所使用到的加密貨幣，暫時並未有實體保安或風險管理方案出現，對用戶來說暫未得到保障。[12]

誠然，筆者在搜集資料撰寫本文時，亦覺這個賺快錢市場令人心動！或許讀者在看了本文後，會開始去想於NFT平台進行創作或投資，但筆者仍想提醒一句，小心錢財的迷惑，於創作的內容及投資的手法上，仍要守著真道，以避免：「錢財的迷惑把道擠住了，不能結實。」（太十三22下）

明光社於今年1月14日舉辦了「明光社25週年呈獻系列：性沉溺的預防、治療和同行」網上講座，邀請了私人執業精神科醫生康貴華擔任分享嘉賓，由明光社事工顧問傅丹梅女士擔任主持。當晚講座，主要是探討性沉溺帶來的挑戰和治療方法。

性沉溺的特徵和後果

康貴華醫生於當晚提到Patrick Carnes博士，他是研究性沉溺的權威，並為性沉溺設下定義，他指出性沉溺是一種不能停止的自我破壞的性行為，它的特徵包括：一、性行為愈做愈多；二、過多的性需求會破壞正常的生活；三、患者不能停止自己不發生性行為，已達到失控和受轄制的狀態。康醫生表示性沉溺會帶來負面後果，例如患上抑鬱病、有自殺傾向、失眠、學業退步、工作時不能集中注意力、家庭關係不和、婚姻破裂、染上性病或有其他的成癮（例如藥癮、飲食性疾患等）。

患上性沉溺的因素

香港性教育、研究及治療專業協會於2021年進行有關香港人接觸色情資訊的調查發現，共有16%受訪者自稱已對色情片或照片成癮，康醫生表示這是一個大的升幅。他表示早期的性經驗好比烙印印在人的心裡，令人對性的課題更加有反應或興趣，他列舉了一些會引致青少年更易患上性沉溺的因素，當中的遠因包括：一、愈早接觸色情資訊愈易患上性沉溺；二、童年期的性遊戲；三、曾被性侵犯；四、曾經歷情感或身體虐待，令人缺乏愛，想在網絡世界或關係上得到被愛的感覺；五、過份控制或漠不關心的父母；六、家庭成員的壞榜樣——父母性濫交或性沉溺，性道德界線混亂或模糊；七、感到孤單或被孤立。至於近因則包括性開放的社會風氣、色情資訊及網頁泛濫及朋輩的影響。

幫助性沉溺者脫離羞愧循環的建議

康醫生表示性沉溺者會經歷羞愧循環（shame cycle），由起初會對自己的行為感到羞愧及內疚，然後嘗試克制，但一段時間後他們會感到疲累、煩悶、無聊、孤單，便會未能自制這些狀況，隨之失控，最後對性沉溺感到更加羞愧，形成惡性循環。假如我們發現伴侶或家人是性沉溺者，康醫生建議以下做法：一、作出評估，先聆聽，了解沉溺者性行為的情況，發展過程和後果，他／她對行為的看法；二、切忌責備；三、尋找資源；四、討論是否要轉介專業輔導；五、不要變成共同成癮者；六、善待自己：維持健康嗜好娛樂、運動、社交、信仰生活；七、尋找情感的支援（人和神）；八、嘗試給予沉溺者不離不棄的愛和饒恕；九、願意陪伴沉溺者，與他們同行。

給父母的建議

性沉溺是可以治療，但過程非常困難，而且需要花很長時間才有成效，因此康醫生認為對抗性沉溺的做法是預防勝於治療。他認為家長應儘早關注、發現、介入、討論及引導，他對父母有以下建議：一、直接問，父母態度應認真、嚴肅，但不要責罵；二、若有信仰的家庭，讓子女認識《聖經》關於性的教導，讓情況不致惡化；三、父母要保持與子女在性方面的話題上有溝通，不要怕尷尬；四、把子女的電腦放在廳中；五、讓子女向所信任和尊敬的人交代，由子女身邊的長輩為他們提供支援；六、讓同性別導師守望子女；七、家庭性教育。

拆解謊言，持守貞潔

康醫生認為性並非污穢的事，《聖經》能幫助我們以神的眼光去看性原是美好的，性是神在婚姻中所賜給夫婦的禮物，讓人去體驗二人成為一體的親密。《聖經》的經文也指出人要用聖潔，尊貴，守著自己的身體，不要受性的轄制，逃避淫行等。但是全球的性解放文化影響青年人產生扭曲的性觀念，對性變得過度開放，對接觸色情資訊更加好奇。康醫生認為為要抗衡性解放文化，就得拆解當中的謊言，他鼓勵我們與年青人一同討論有關內容，當中包括謊言一：性慾不是與生俱來的，持守貞潔等同壓抑性慾和人性，這是不人道的，更會令心理不平衡；謊言二：看色情書、瀏覽色情網頁，不單無壞處，更可紓緩性慾衝動，反而減低性犯罪率；謊言三：人不是有性自主權的嗎？強調貞潔是違反人的性自主權；謊言四：持守貞潔，是很「蝕底」的事，人人都可以做的事，但基督徒卻不能；謊言五：在這世代，持守貞潔是不合時宜和不可能的。康醫生在是次分享中為以上謊言提供了一些相關經文，如腓立比書四章13節、加拉太書六章1節、帖撒羅尼迦前書四章3至5節、哥林多前書六章12至18節、馬太福音五章28節、雅各書四章7至8節等。此外，康醫生也提供了一些拆解這些謊言的方法。

筆者感到特別深刻的是，康醫生分享到人與人之間要建立良好的關係是非常重要，例如父母與子女之間、牧者與弟兄姊妹之間，都要建立良好的關係，一個人一旦有問題出現，也可彼此分享、同行及支援。在全球性解放運動的衝擊下，人對性和身體或有錯誤、過度開放的看法，甚至沒有界線的性觀念，會帶來性沉溺等問題。我們真要承認，性的試探實在太強；縱然如此，讓我們彼此守望，堅守正確的價值觀。當晚活動內容非常精彩，鼓勵大家透過以下連結，觀看足本的講座重溫。截至3月23日，影片觀看次數已達722次。

收看講座

「你要囑咐那些今世富有的人，叫他們不要心高氣傲，也不要寄望在浮動的財富上，卻要仰望那厚賜百物給我們享用的　神。又要囑咐他們行善，在善事上富足，慷慨好施。這樣，就為自己在來世積聚財富，作美好的基礎，好叫他們能夠得著那真正的生命。」《聖經新譯本》〈‭提摩太前書6：17-19〉‬‬

編輯﹕謝芳

如果在七月十七日前完成登記申請政府的消費券計劃，今天在你所選取的儲值支付工具中已收取了政府派發的第一輪金額。相信不少市民已作好購物的打算，而不少商戶亦作好迎合消費券計劃的推廣優惠，打算在經濟不景的時勢分一杯羹。

刺激經濟的消費券

政府推出消費券的目的是刺激經濟，希望為飽受疫情影響的零售業打一支強心針，這有別於2011年的六千元和2020年的一萬元的「派錢計劃」。對上兩次「派錢」是政府直接將金額存在市民銀行戶口，市民大可以不作消費將錢儲下來，但政府這次推出的消費券計劃則是將錢存入電子儲值支付工具的戶口，市民是必須在限期內使用，否則消費券將會過期失效。

政府推行消費券是鼓勵市民消費，而市面亦有大量鼓勵消費的優惠，不少市民已經準備好將消費券投入零售市場，購買禮物來獎勵自己或送贈他人，那當然是一大樂事，也可帶動香港的零售市場，一舉兩得。但當中有甚麼需要注意的地方，讓這五千元能用得其所呢？如果市民沒有甚麼特別需要買的東西，又可以如何善用這「期間限定」的五千元呢？

善用這額外得來的「財富」

消費券是市民額外得來的「財富」，不是直接靠自己的努力而賺得的金錢，某程度來說可以算是一筆「橫財」，因此市民在使用消費券時可能會比較「鬆手」。近年香港在購買數碼產品上有個說法——「早買早享受，遲買平幾『舊』(百元)！」雖然在日常消費的層面，遲買未必能平幾「舊」，但早買早享受卻是真實的。難得政府派錢，當然立即消費早買早享受了，但這卻容易出現衝動購物的情況，即是在沒有仔細考慮的情況下購買了超過生活所需的物品。

其實，四種不同電子支付工具中的消費券都有一定的使用期限，大家無需急於使用而引致衝動購物的情況。如果大家選擇的電子支付工具是八達通的話，使用八達通付款的日常交通支出及其他小額消費加起來，其實都應該差不多可以用盡消費券的金額，那大可以不必費心如何使用消費券。

但如果大家選擇的是其他電子支付工具，那就可以先制定一個使用消費券的計劃，先檢視自己或家庭在未來半年有甚麼必要的支出，例如添置傢俱、更換電器及電子產品、購買子女教科書、節日聚餐等等。注意，是「必要」的支出，而不是你「想要」的消費，那就以消費券來抵銷這方面支出，讓消費券用得其所，亦不會因而作出一些不必要的消費項目。

雖然消費券是額外得來之物，但不要因此而忽略格價的過程。而同時因為不是所有商戶都會接受你所選揀的電子支付工具，所以你可能遇到的情況是不能在價格最優惠的商戶使用你的消費券，最常見的例子是在只接收現金的小商戶買傢具電器，往往比在接受電子支付的連鎖商店便宜。如果我們為了使用消費券而在較昂貴的商戶消費，那看似不是太明智的選擇，所以筆者建議大家在制定使用消費券的計劃時要一併考慮這些因素，讓消費券能發揮最大的效益。

現金券﹕延長使用期

如果你想不到近期有甚麼家庭支出可以用消費券來取代，又或者在限期前仍未能用盡消費券的話，那最好就是用它來購買你日常光顧的商戶現金券，例如超級市場、百貨公司、食肆等。這些現金券通常有一至兩年的有效期，可延長消費券用來減輕家庭開支的有效時期。

如果你有一定程度的經濟能力，這五千元對你來說只是錦上添花，但對不少基層家庭來說，五千元卻是能大大改善生活的資金。政府規定消費券必須用作消費，不能用作慈善捐款。所以如果你的經濟狀況充裕的話，我建議你在收到消費券時，捐出五千元給幫助基層的慈善團體，又或是將消費券用作購買現金券，再將現金券轉贈給有需要的市民。

最後，政府規定消費券不得套現當現金使用，所以大家千萬不要為了少少利益而以身試法呀。「其實敬虔而又知足，就是得大利的途徑，因為我們沒有帶甚麼到世上來，也不能帶甚麼去……但那些想要發財的人，就落在試探中和陷阱裡；又落在許多無知而有害的私慾裡，使人沉淪在敗壞和滅亡中；因為貪財是萬惡之根。有人貪愛錢財，就被引誘離開真道，用許多痛苦把自己刺透了。」《聖經新譯本》〈〈‭提摩太前書6：6-7、9-10〉‬

最近有教會團體因為籌款的問題被警方調查，並凍結銀行戶口，引起教內教外人士的關注。其實，面對近年的社會及政治環境的轉變，堂會及機構有不少做事的方式必須改變，否則將來政府根本毋須用政治或宗教的理由，教會群體因為誤墮法網而被檢控的事件恐怕亦只會不斷增加，而不幸的是有時我們明知是地雷也要踩下去。雖然，若果一個政府欠缺包容異見和批評的胸襟，要針對一些不合作的民間團體有許多方法，不過，教會要面對的不單是政府、也是市民大眾，當教會受到不公平的對待的時候，若果本身光明磊落，不會讓人覺得有任何涉及個人操守上的問題，以及辦事馬虎、以權謀私、貪小便宜、明知故犯也是十分重要的。 

香港大部份堂會和機構都是免稅團體和有限公司，本身都受公司註冊處和稅務局的監管，若果是辦學或社會服務團體則受教育局和社會福利署規管，此外，還有許多不能忽略、大大小小不同的法例，例如《消防條例》、《僱傭條例》等等。由於教會圈子內一些做事的方式未能與時並進，往往容易出事。可以出事的地方多不勝數，嘗試在下面舉幾個例子： 

第一，物業問題。香港寸金尺土，為了善用地方，有些堂會和機構的物業也可能有僭建或未經批准改變土地用途的問題，例如將露台或天台改建，使用工廠大廈作為辦公或聚會的用途，更嚴重的可能是違反《消防條例》。除了保險的問題外，萬一發生意外，人命的傷亡是難以補償的。由於出入的人數太多、影響其他用戶使用公共設施或擔心走火通道問題，因而被投訴和被有關部門發信警告的例子也有不少。

第二，行政問題。由於貪方便或者認為我們做的是天國的事工，不想浪費太多時間在行政事務之上，有些堂會和機構並沒有嚴格遵守或留意《公司條例》和《稅務條例》的規定，因而對在甚麼時候召開週年會員大會和董事會、是否有足夠的通知期、法定人數、會議程序、會議記錄都是馬馬虎虎，隨便填報、甚至與事實不符，認為這些都不過是例行公事，掉以輕心，結果被有關部門檢控和處罰時有所聞。作為堂會或機構負責人可以選擇不親身處理一些行政事務，但堂會和機構本身不能選擇不處理，必須委派有經驗和能力的同工或者執事來處理。 

第三，財務問題。教會團體重視生命，對牧者和屬靈領袖有時因為尊重和信任的緣故，所以不敢事事要求交代。尊重是好的，不過，為了保護受尊重的人，清晰的財務制度是必須的，而作為領導的，更應自願被監察，主動交代，既可以作好的榜樣，也可以讓其他人有規有矩，畢竟，最容易絆倒人的不外金錢、名譽、權力和情慾，作為領袖在這四方面應特別謹慎。不是別人信不過你，是你不要太過相信自己，不要將自己放在試探之中。一般來說，堂會的奉獻主要來自會友，最好避免私下將現金交予同工、或者轉入同工的個人戶口，另一方面，應該像公務員一樣，當同工收到任何大額的個人奉獻或禮物的時候，必須有一個申報和批准的機制，以避免有同工出現私下收受利益的問題。任何涉及同工薪酬和利益的決定，同工都應該避嫌，不參與有關討論。

至於機構的籌款，很多時涉及公眾，必須更加小心，近年興起的眾籌固然是一個新的途徑，也可以接觸一些非原來的支持者，不過，若涉及一些來歷不明的大額捐款，便容易墮入被指洗黑錢的陷阱，機構最好訂明捐款達某個數額（例如50,000元以上）必須知道捐款人或公司的名字，而收到捐款後亦應與捐款者聯絡，萬一有任何爭議時亦有可追查的依據。另一方面，若籌款太成功，突然間多了大筆金錢的時候，在監管及運用方面需有更高的透明度，而機構負責人應避免任何個人利益衝突。例如在招聘、外判、發放津貼時不能讓人有明益自己人、私相授受的懷疑，應由一個有公信力及獨立性的董事會來處理。若沒有這方面的經驗可以請教有經驗的人，在法律面前，不知者仍然有罪。

無論是堂會或機構的負責人，不單要對天國的事工負責，也要在世人面前有好的見證，教會作為社會的守望者，自己必須先避免觸犯法例，除非有關法例侵害了我們的宗教自由和基本人權。

隨著時代轉變的教會

疫情和社會事件，都令人思考教會需要改變這課題，回顧過去，香港的教會一直都隨著時代轉變，50至60年代中期，當時香港面對著人口急增及大量難民自內地來港問題，基督教團體便在當時參與緊急福利救濟工作，提供物質援助。到了60年代中期至70年代，香港的經濟持續發展及難民問題亦變得穩定，海外團體的捐款隨之減少，而基督教志願團體便與香港政府建立了「夥伴」關係，由政府提供經濟方面補助，基督教團體提供服務，承擔社會福利及辦學等工作。而到了80至90年代，基督教志願團體的服務走向專業化，同時亦反省到服務是否走向「世俗化」，令服務缺少了信仰特性。此外，亦有一些基督教團體開始積極回應香港的社會事務、公共政策。基督教在當時亦致力傳福音及植堂工作。[1]

疫情經過了好一段時間仍沒有消退的跡象，很多人出現抗疫疲勞，基層家庭的生活更是百上加斤。本社同工在前一段日子，曾走訪了近三十個基層家庭，希望了解他們的需要並提供一些實質的援助。[1] 在這些探訪中，我們發現不少基層家庭的環境，存在著一些不利孩子成長的因素。本文嘗試探討當中的問題，而精神科專科醫生、香港大學防止自殺研究中心副總監兼香港大學精神科學系名譽臨床副教授廖廣申醫生，亦提供了一些建議，讓大家參考。

家暴

在所探訪的家庭中，家暴的情況並不普遍，但仍有嚴重的個案。有一個三口之家，六十多歲的父親經常打罵七歲的兒子，例如在吃飯時，父親認為自己大聲說話，以及將口水噴到兒子的碗中也不是問題的，當他看不順眼兒子的行為時，更會隨時用粗口罵他，還試過因兒子過度活躍而對他大打出手，以致他住了十多日醫院。到後來，家人才發現原來兒子患有專注力不足／過度活躍症。

廖醫生認為疫情未必能在短期內受控，市民要有心理準備面對一個長期的抗疫生活。在相對安全的環境下，市民可以外出到公園散步，維持社交生活及保持興趣，容讓自己有適當的放鬆及安靜時間。作為家長，不但要照顧孩子的需要，更要留意自己的需要及情緒，假如因為照顧特殊需要的孩子而身心俱疲，要盡早尋求幫助，如學校社工及專科服務，不要自己獨力承擔。家長如出現失眠、胃口或體重下降的情況，發現自己或身邊的人脾氣變差、容易動怒、情緒焦慮、有絕望及放棄的心態，這表示家長自己已出現焦慮或抑鬱的警號，需要尋求專業人士的幫助，家長要有效照顧及管教子女，先要照顧好自己的情緒及身體。

婚姻問題

相對於家暴，單親家庭的情況則較普遍，約佔整體被探訪家庭的三分之一。而當中大多數是單親媽媽與孩子一起生活，還有一些情況是媽媽正面臨被丈夫拋棄。在這些家庭中，大多數媽媽都很愛孩子，但由於要應付生活種種壓力，她們都顯得無助、力不從心。其中就有一戶，當我們去探訪時，發現其家中堆滿雜物又有跳蚤，連一個落腳處也沒有。如果說父母的愛乃一家的支柱，那麼破裂的婚姻加上缺乏父親的形象，又會帶給孩子甚麼影響？

廖醫生認為單親家長不要因擔心別人的眼光，而羞於尋求幫助或參與一些社區活動，事實上，社會上有很多人願意幫助他們。兒童在有父有母的家庭成長對他們的發展較有利，對於缺乏父親角色的家庭，孩子對於男性性別角色較為模糊及負面，欠缺模仿對象（model figure），媽媽可以鼓勵孩子多參與一些群體活動，接觸多些人，尤其是男性，讓他可以有正面的爸爸或男性形象，這對孩子的性別認同、心智發展及價值觀培育都有幫助，例如可以讓孩子參加教會的團契或童軍。至於家中堆滿雜物的問題，可能是居所實在太擠迫，要放的物件太多，也要看看堆積的是甚麼東西，對於基層家庭，一些過期的罐頭對他們來說並非垃圾，乃是食物，如果雜物實在太多以致沒有活動空間，可以協助他們用斷捨離的方式檢視一下囤積的物品，能捨棄的捨棄、能送人的送人，剩下的物品可以買些膠箱或櫃，將它們整齊地放好，執拾過程亦可以帶來樂趣及滿足感。

打機／上網沉溺

家長可能忙於應付生活，亦可能不知道該如何應對孩子的情況，許多家庭的孩子在疫情嚴峻時會在家終日打機，家長亦知道過度打機對孩子有諸多壞處，但又不知道應該如何處理。

上網沉溺對青少年的負面影響，引致他們出現學習、健康、心理、親子及態度問題已經超越毒品、酒精及賭博等問題，因為疫情令孩子離不開網上學習及做功課。廖醫生鼓勵家長盡早嚴肅處理子女的上網時間，自小養成良好的習慣，除了必須的上課學習，嚴格控制子女的上網時間為每日兩小時內，打機更要每15分鐘便暫停休息。對於已沉迷打機的子女，則要以戒癮的方式處理。家長切忌以沒收手機／電腦及切斷網絡／電源方式處理，因為這樣做容易激發子女反抗的情緒及行為；相反，應在大家情緒穩定及冷靜的時候處理。首先要協助孩子尋找其他有助建立健康生活的代替品，如讓孩子發展其他興趣，獲得滿足感，循序漸進減少打機時間，逐漸改變子女的生活模式。

資料庫

疫情下難展歡顏

2020年是令香港人難忘的一年，面對新冠肺炎疫情，市民在努力抗疫之餘，亦在疫情下繼續工作、上課。社會氣氛不佳，大家的心情亦受影響。和富社會企業「香港開心D」委託了香港理工大學護理學院在2020年9月進行網上問卷調查，收集到一千八百多份有效問卷，結果顯示，以10分為滿分，香港人2020年的開心指數只有6.16分，與2019年相若。調查的機構指，結果反映港人的開心指數持續低迷。[2]

另一項研究則發現，分別有40%及37%的受訪市民，有較高風險出現焦慮及抑鬱。研究由東華學院及香港心理衞生會組成的團隊負責，他們在2020年5月至8月，在網上收集了五百多個市民的回應。香港心理衞生會時任助理總幹事（服務）程志剛在同年10月表示，近期有七至八成的求助個案都與疫情相關，求助內容主要是疫情下的工作壓力、管教子女及憂慮感染風險。[3]

（本文原載於第135期〔2020年11月〕《燭光》，其後曾作修訂。）

原價150元的大膠箱，加50元便可以多買一件，但你實際上只需要一個，家居淺窄，只能安放一個大膠箱，如何處理另一個不需要的大膠箱，實在煩心，但另一個......才50元，算一算平均數，每一個膠箱都「抵」了，你最終的選擇會是甚麼？你因為看上櫥窗展示的一件衣服而走進店內，你發現款式及用料比你看中那件稍為遜色一些的，都以半價發售，而你喜歡的那件沒有特價，標價300元，你會怎樣選擇？你走進髮型屋，看見平時幫你修理的髮型師都在，大家的收費都一樣，300元，只是，一個花十分鐘便能完全剪出你心目中的理想髮型、一個花三十分鐘，你有空，他們都沒客人，你會如何選擇？超市有兩款牛肉漢堡扒，一款寫著去脂80%，一款寫著脂肪20%，你又會選哪一款？

我們每天的生活都需要做無數選擇，很多選擇都與金錢相關。金錢確實佔了人類生活中很重要的地位，除非事出無奈，對於收入大於固定支出的人來說，當人把金錢處理得宜，便可以不受它的捆綁，反而可以輕鬆地說，金錢不是最重要的，因為這時候，你大概已經有相當不俗的儲蓄，又或是你知道如何用金錢買快樂，而不是以快樂買金錢；相反，當人把金錢處理失當，反過來受金錢控制，你不能輕鬆的說金錢不重要，因為你戶口的儲蓄接近零，無時無刻都等待出糧的日子，好還清信用卡數，你會鄙視一切說金錢不重要的人。

不少吃過苦頭的人都想戒掉浪費金錢的習慣，希望學識精打細算，悉心管理自己的財政，善用金錢，只要在網上搜索「理財」(不等如投資)，便能找到不少值得大家參考的方案，不過，想要改變理財行為，除了知道如何做，若能了解自己行為的因由，從最根本的入手，必能事半功倍。上面提到的例子，除了第一個，其他都是改編自《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費》(以下簡稱《金錢心理學》)一書中的幾個例子，這些例子其實引導我們思考「在金錢方面常犯的錯誤，更重要的是，為何我們會犯這些錯？了解有哪些因素在作祟，因此能夠做出更好的決策，或至少做出更為明智的決策。」

按照《金錢心理學》的作者丹．艾瑞利(Dan Ariely)及傑夫．克萊斯勒(Jeff Kreisler)的說法：「我們對於金錢運用的了解，實際的用錢方式，以及應該如何理性思考並使用金錢，三者間經常存在著落差。」這是因為我們自以為理性地運用金錢的時候，背後其實有很多複雜的因素在控制我們。

很多商店都喜歡用減價吸引顧客，有些的確是「真減價」，有的卻是「假減價」，先抬高價錢，然後再用五花八門的特價名目欺騙顧客，例如打著一件九折、兩件八折、三件七折的營銷策略，讓你以為買得愈多愈「著數」，在充滿「減價」的氛圍中，顧客大多會用「省了多少錢」來思考他們所付的帳。返回第一個購買大膠箱的例子，你選擇買兩個的話，你可能會想，你「節省」了100元；在第二個例子，如果你放棄300元而選擇買半價的衣服，你認為自己「節省」了150元，還可能因而打算多買一件價值150元的衣服。

《金錢心理學》的作者指出單單因為貨品特價而入貨，並不聰明，也沒有真的「省了錢」，都被「相對性的」價錢迷惑了，因為你實際上是付了錢，你要思想的應是機會成本，你不買這一件貨品，你之後可以買甚麼？按他的原則，下次買東西時，想著自己付了多少錢，評估一下你所花的東西的價值，而不是節省下來的錢的價值。機會成本也可以用以思考其他方面，如時間及空間等。為了省錢，你買下第二個膠箱，你不想浪費，決定在群組中找人「合資」，這樣的話，你得想想你不花時間去作找人、聯絡及交收這件事，可以做其他甚麼事情？若你決定兩個膠箱都要，你的機會成本便是：不必花時間收拾來安置第二個膠箱，這段時間可以做甚麼事情？又或是家中不放第二個膠箱的空間，可以放甚麼東西？作者根據三位學者對Groupon的研究結果，指出減價活動似乎會使人變得愚蠢，因這些「讓我們的決策流程變得簡單。當一項商品正在『特價』時，我們的行動會更快速，思考比較不謹慎。」

減價活動讓某些人失去理智，不同的付款方式也足以影響人的消費行為。作者艾瑞利與另一位學者荷西．席爾瓦(Jose Silva)招來一些大學生做一個45分鐘的實驗，大家都需要付費去欣賞網上的一些卡通、新聞和科學文章、又或是免費的後現代文學的研究文章，不過，他們付款的形式有些不同，學生被分為三組，每人有10美元，第一組是預付組，那10美元是預先放在網上帳戶裡，類似儲值卡的概念，學生每打開一部影片，系統馬上扣除儲值卡中的金額；第二組是後付組，先觀看，最後才付款；第三組是微型支付組，即是每打開一條片，馬上付費。三組的付費模式不同，唯一相同的是所有餘下的錢，學生都可以拿走。結果發現，預付組的平均花費是18美分；後付組平均花了12美分；最顯著是微型支付組，他們只平均花了4美分。這實驗說明了「當付款這件事變得格外明顯時，我們就會顯著改變消費型態」。

為甚麼會這樣？因為花錢是會痛的。作者指出「花錢之痛是兩項因素的結果，一是錢離開荷包的時間和我們實際使用東西的時間兩者的時間差，二是我們對付款本身的關注程度。因此，公式就是：花錢之痛＝時間 ＋ 注意力。」一些預售的健身課程，一些先享受後找數的優惠，往往讓人花上更多金錢。而現今社會的付款方式也有助減少「花錢之痛」，信用卡把「付款和實際使用之間的時間差拉長，以減少對款項的注意力」；電子錢包等也讓人免除拿錢出來的「肉痛」感，人們也樂意用上這些「利器」，減輕自己的痛苦。作者又指出用信用卡付款時，我們思考的物品的好處，當使用現金時，則是這些物品的壞處。如果要下定決心戒掉不必要消費、想好好儲蓄金錢，可能真的需要先忍痛，不享受信用卡、電子錢包等帶來的購物便利，學習接受「花錢之痛」，以現金支付想要的東西，可能你會因此買到真正想要及喜歡的東西。

不過，有時「花錢之痛」並不在於價格，而在於其他因素，例如公平感。當兩個髮型師都收取300元的理髮費，一個只花十分鐘便完成任務，你會否覺得不值得、不合理？我們可能又開始計算，他一分鐘賺30元，另一個一分鐘才賺10元。作者分享了一個技術高超的開鎖匠的故事，當他初入行時，笨手笨腳，開一個鎖不但需要大半天，間中還會把舊鎖弄破，為此顧客還要額外付費，但那時很多人都樂意支付他開鎖費，甚至給他小費。但隨著他的技術愈來愈精湛，達到了只花幾分鐘便能把鎖打開的地步，並且不再弄壞舊鎖，換來的卻是顧客非但不給他小費，還與他爭論收費，因為他開鎖太快，讓顧客感到不值。

作者艾瑞利和昂．艾瑞利(On Amir)曾進行一項調查，詢問人們願意花多少錢救回遺失的資料，結果發現，對於愈需要更長時間修復資料的人員，人們反而願意花更多的錢。作者指出「我們在無意識間把費力程度與價值結合起來，往往導致我們對能力較差者支付更高價格，因為能力較差者做起事來顯得費力，但是，我們對那些十分擅長自己的工作，做起事來顯得較不費力、很有效率的人，卻不願意支付高價，只因為『看起來』做得很輕鬆，好像沒花甚麼功夫，就覺得價值不大。」其實，可以快速地處理問題或完成工作的人，他們背後花了不少工夫，你「購買」的，不是他們當下的幾分鐘或十分鐘，而是過去多年的經驗或知識。想通這一點，除非你很想與理髮師聊天，否則多出來的二十鐘，可以拿來做其他事情，可以快些入屋又不必額外多付錢修理舊鎖是件讓人快樂的事情。

要聰明地使用金錢，除了打破不合理的不公平感，也要對語言格外留神，精明的人知道去脂80%的漢堡扒與脂肪20%的漢堡扒是同一樣的東西，但仍有人覺得吃一塊去脂漢堡扒不會讓人發胖。又如「限定版」、「純手工製造」、「有機」、「單品咖啡/單一原產地咖啡」、「單品巧克力/單一原產地巧克力」，又或是某一個品牌外加一個感人的故事，出色的廣告術語能使我們對某物品或服務加分。所以，下次消費，要提醒自己不要被各式各樣的廣告術語愚弄。

不單廣告術語，其他描述金錢的詞彙亦有此能力，作者認為「不同描述卻會改變人們的感覺」，換言之，名目不同，我們處理金錢的態度也會不同，例如你加薪，第一或第二個月你可能會去慶祝一番，但應該不會每一個月都如此做，但如果你沒有加薪，只是在年底領取一筆與加薪金額相同的金錢，你會如何運用這一筆錢？可能傾向計劃購買一件價錢相約的禮物犒賞自己，也可能計劃一次旅行。其實得到的錢都是一樣的，只是花紅讓人感到這是「額外」的一筆錢，傾向一次過把它花掉。就如作者的說法：「『退款200美元』會讓他們把錢存到銀行帳戶裡，但『獎金200美元』會讓他們選擇到巴哈馬度假。」看來，要聰明地花費，的確要小心語言陷阱，不要被語言牽著走。

書中還有很多有趣的例子及觀念，篇幅所限未能一一與大家分享，本文只是簡單地以一些例子闡釋作者某些觀點，希望藉此讓大家多了解自己的消費模式並非純粹理性的，也受其他因素影響，也給想改變花錢習慣的朋友一些參考。

參考書籍：
丹．艾瑞利(Dan Ariely)、傑夫．克萊斯勒(Jeff Kreisler)著、李芳齡譯：《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費》。台北市：遠見天下文化，2018年。

小學開始返教會，預科的時候受洗成為會友，那個年代，教會對會友最經常的提醒就是每日靈修禱告、不可停止聚會、每月十一奉獻、努力參與事奉和傳福音，基本上，我們那一輩都是照單全收，努力實踐的。

奉獻方面，在學生年代，已開始將零用錢的十分之一奉獻，之後替人補習、做兼職都毫不猶疑地作十一奉獻。一踏入職場，已立志在出糧後第一時間奉獻，免得自己不小心「使大咗」（用多了錢）。

除了十一奉獻，其實對超過十一奉獻的教導，我們並不陌生，在教會推動差傳奉獻、建校奉獻的時候，大家都是憑信心的在十一之外再認獻一個不小的數目。我的門訓師傅王利民牧師的說話對我影響深遠：真正的奉獻是會令人覺得「肉赤」（不捨得）的。因為我們不是將「多餘」的作奉獻，而是會因為奉獻而「犧牲」了一些本來的個人享樂和目標而感到「肉赤」。

瑪拉基書三章10節：「萬軍之耶和華說：你們要將當納的十分之一全然送入倉庫，使我家有糧，以此試試我，是否為你們敞開天上的窗戶，傾福與你們，甚至無處可容。」一直是提醒我努力學習實踐十一奉獻的基礎，亦因為在財政緊絀的時候仍堅持一出糧便先奉獻，更經歷了神用很多不同方法供應自己的需要，信心就是要肯踏出一步才能有更深體會的，奉獻是一個得到額外祝福的愉快經歷。

隨著在教會的日子漸久，擔任的事奉愈多，慢慢發覺教會其實是相對豐足的，對於十一奉獻開始有不同的思考和體會。究竟神的家是否就是指我自己的堂會呢？此外，若沒有明確的目標，教會積存財富究竟又有何意義呢？一個好的管家應該是為天國賺取更多，而不是將財寶埋在地下的。此外，除了奉獻金錢之外，如何善用自己所擁有的（不論是力量或財富）去秉行公義也是十分重要的，否則便會好像馬太福音二十三章23節所描述的：「你們這假冒為善的文士和法利賽人有禍了！因為你們將薄荷、茴香、芹菜獻上十分之一，那律法上更重的事，就是公義、憐憫、信實，反倒不行了。這更重的是你們當行的；那也是不可不行的。」

由那時開始，我每月的奉獻便有所不同了，首先，我將十一奉獻的主要部份，在自己堂會內按感動奉獻給不同的事工，譬如月捐、差傳、慈惠和特別奉獻等。然後，餘下的部份便留意外間不同機構的需要，有些計劃是長期支持的（包括助養貧困地區的兒童、以及訂閱支持一些自己感興趣和認同的基督教刊物），也會留意不同機構的工作及其消息，每年選擇一些自己特別關心和支持的事工來奉獻（當中會特別留意一些沒那麼有名、財政需要較大的機構）。最後，當出現一些天災人禍或教會有特別需要的時候，亦會在十一以外再作奉獻。當我開始這樣做之後，發覺自己對不同機構的了解多了，亦對教會的觀念有更廣闊的看法，而且覺得自己更樂意去奉獻，亦對奉獻產生的作用有更深切的體會。

後來，對外奉獻所佔的比例亦愈來愈大，當自己加入機構成為同工後，自己的機構亦成為我每月奉獻的對象。除此以外，當我發現一些弟兄姊妹有特別的需要，如讀神學或家中有特別的變故，而教會沒有安排轉交弟兄姊妹奉獻的話，我便會在對外奉獻當中撥出一部份給這些弟兄姊妹（有沒有免稅收據其實不是最重要的），我相信神讓我看到他們的需要，我便應該作出回應，不要消滅聖靈的感動。

多年來這種按領受、按感動而作出的奉獻安排，令自己樂在其中。究竟十一奉獻應全部給自己的堂會，還是將其他基督教機構都看作是神的家的一部份，個人認為這不只是神學問題，更是生命問題，因為我們的財寶在哪裡、我們的心也在哪裡。自己的堂會若有需要，作為會友應優先考慮是義不容辭的，不過，若所有奉獻都交由同工執事去考慮支持哪些機構，一般堂會每年最多也不過支持十間八間機構，許多細小及知名度不高的機構便容易受到忽略，若全港幾十萬信徒皆在奉獻給自己堂會之餘，亦按自己的領受和感動，留意不同機構和身邊一些弟兄姊妹的需要，對我們學習和感受奉獻帶來的力量可能會有意想不到的影響。

加密貨幣（Cryptocurrency），俗稱虛擬貨幣基本上打破了人們傳統的思想。一提到貨幣的發行，基本上人們會想到貨幣經由中央銀行發行，即使不是中央銀行發行，也在政府的監控之下發行。加密貨幣的基本特色是去中心化，意味著不再需要管理機構和硬體設施，只要透過區塊鏈（blockchain）技術，所有的數據均可通過加密系統進行驗證，因此數據在傳輸過程中不會被第三方攔截。《哈佛商業評論》（Harvard Business Review）描述區塊鏈為「一種開放，分佈式的分類賬，能有效地記錄雙方之間的交易，並且以可核查與永久性的方式進行記錄」。

去中心化的概念得到不少人認同及支持，特別是當人們看見政府管理不善，胡亂「印銀紙」，讓「銀紙」嚴重貶值的時候，面對高企的通貨膨脹，人民對政府失去信心，他們寧願相信一種只存在在互聯網上的虛擬貨幣，根據「中本聰」（英文名：Satoshi Nakamoto，中譯：中本聰，是比特幣發明者的化名）的設計，比特幣（Bitcoin）採用密碼技術來控制貨幣的生產和轉移，總數固定為2,100萬個，任何人再無法任意增發。簡單而言，加密貨幣的數量得到控制，而買賣亦受到監察。

一般人比較熟悉的加密貨幣是比特幣，事實上，繼比特幣之後，隨之而來較為普遍的有以太幣（Ethereum）、萊特幣（Litecoin）、瑞波幣（Ripple）及ESO等，它們都比較出名。由於炒風熾熱，自2009年比特幣推出以後，CoinMarketCap平台估計迄今已經有1,634種加密貨幣。從經濟學的角度來看，由於加密貨幣的供應是固定的，因此它的價格更易隨著需求而暴漲暴跌，吸引投機者透過從控制加密貨幣的需求謀取暴利。

雖然在市場上已經有些交易接受行使加密貨幣，最經典的例子莫過如Laszlo Hanyecz在2010年，以10,000個比特幣買了兩個薄餅（Pizza），但是加密貨幣在一般市場上的普及情況大大不如電子貨幣（Electronic Money）。電子貨幣是指通過使用某些電子化方法將該付的金錢，以數據直接轉移給支付對象。現時電子支付主要分兩種模式：一是以智能手機代替信用卡，如Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay；另一種是賬戶儲值模式，最常見的是八達通，新興的如TNG、PayMe電子錢包等，至於可充值，又可連結信用卡付款的則有支付寶香港（Alipay HK）。

瑞典已成為一個無現金的社會，電子貨幣在內地亦非常普遍，然而在香港仍未算十分普及，或許不少香港人恐防私隱及個人資料外洩，因此盡量少用電子貨幣，又或是只用以充值為主的八達通。今次筆者訪問了香港樹仁大學經濟及金融學系副教授李樹甘教授，與他談到加密貨幣與電子貨幣，他所關心的並非加密貨幣的炒風問題，也不是電子貨幣所牽涉的私隱問題，而是金錢觀及去中心化為香港的下一代帶來甚麼樣的衝擊。

先談電子貨幣，李教授認為小朋友若從小便習慣用八達通付款，誤以為「嘟」一下便能擁有自己想要的東西，甚麼也不用付出，他們對金錢的概念會變得模糊，也會不太懂得珍惜金錢。李教授提到他多年前鼓勵年幼兒女奉獻部份利是錢。由於當畤他們仍未有零用錢，所以對他們來說，利是錢就是一年一次唯一重要的「收入來源」。李教授並沒有先扣起部份金錢並替兒女奉獻，而是將利是錢全數給他們，再鼓勵他們儲起部份，然後從他們自己手中「真金白銀」將錢拿出來奉獻。目的是讓他們有「肉痛」感，但當他們仍願意付出，這才是他們自己的奉獻。另一方面，金錢令人較專注金錢本身，而忽略了它背後的價值。在以物易物的社會，父親生日那天，大小兒子分別送上自己辛勞的成果，大兒子送農作物，小兒子送牲畜，這對父親來說是一件令人欣喜及快慰的事，但當人進入金錢世界後，人們便很自然去計算這些東西值多少錢，以此比較誰付出較多，反而沒有欣賞送禮物者的心意。李教授無意提倡社會重回以物易物的經濟體系，他只是點出金錢本質和當電子貨幣愈來愈流行的時候，家長要注意，做好準備，教導小朋友理財。

至於加密貨幣，李教授表示去中心化的思想值得大家留意。去中心化的背後意義某程度反映對權威的不信任，因為不信任政府可以好好控制貨幣數量，因此大家便起來，寧願承認一種虛擬貨幣，也不要真實的貨幣。這種堅持去中心化的思想，引申出來是去教會化及去家庭化等不同的層面的思想，這同樣衝擊著教會和家庭。

有會眾不信任教會或牧者，他們會否提出去教會化，認為信徒不必返教會，只要在YouTube中聽道便可以，又或以WhatsApp中的祈禱代替教會中真實的祈禱會？至於去家庭化也差不多，當大家看多了與家庭倫常相關的新聞，認為家庭制度失效的時候，便不再信任家庭制度，會不會有人提出不需要家庭，有孩子的人可以與沒有孩子的人共同養育自己的孩子？李教授沒有忽視政府的失效，只是更關注去中心化這一種意識形態引申出來的影響。他表示自己並不是以一個專家的身份去談論此事，只想刺激大家從不同角度去思考加密貨幣與電子貨幣。

延伸閱讀：

陳碧芬。〈空氣幣太多 虛擬貨幣泡沫提早到來〉。《工商時報》。2018年6月11日。網址：https://ctee.com.tw/news/viewcatenews.aspx?newsid=185763&cateid=jrdc（最後瀏覽日報：2018年6月25日）。

許創彥。〈瑞典無現金社會 居民：7年沒帶錢了！〉。《信報》。2017年8月1日。網址：http://monthly.hkej.com/monthly/article/id/1621410/瑞典無現金社會++居民：7年沒帶錢了！（最後瀏覽日期：2018年6月25日）。

電競牧養的概念一出，除了引來遊戲本身會帶來所謂沉溺的質疑外，實際上亦有牧養上具體限制。宣道出版社社長王礽福作為一個講道理的建制派，指出電競遊戲的本質未必完全正面，不少科學研究發現遊戲會對人的身體有負面影響，不過他認為教會不一定因為事情可能有負面效果，就全盤否定其作為牧養工具的可能性，相反在資源許可又知道自己的需要的情況下，電競可以與其他不同的事工一樣，成為牧養的工具，不必被拒於千里之外。

王礽福用莊子《盜亦有道》的故事指出兩點：1. 電競本質不是一件好東西；2. 不是好東西也可以有牧養的切入點，但是要找出來。他舉打麻雀作為例子：「教會可以搞『省港澳基督徒麻雀大賽』，為主贏盡省港澳，還可以做金齡牧養之對對糊混一色，若你從這個角度看，什麼都可以成為牧養的工具……」

電競為何本質上不是好東西呢？王礽福指根據研究，7至14歲的男生如果玩太多電玩會影響大腦，以致他們日常生活做事的動力會下降。他說：「今日的男生，特別是小學男生欠缺有經驗的遊戲，即動手動腳的遊戲，令他們智力落後……玩電子遊戲的青少年少了30%時間閱讀，少了34%時間做功課，學習問題增加，影響注意力和容易衝動。」故此，玩電子遊戲的青年有時會覺得很難改變，因他們習慣了遊戲的聲光效果，若請他們做其他活動，沒有這些刺激，可能會覺得很無聊，但玩遊戲又不會令他們特別開心，這情況不易處理。

不過，王礽福承認以電競作為媒體，鼓勵已經有玩的朋友一起玩，是有可能的，不過要找牧養切入點有很多困難，例如：1. 期望：牧養吸引新朋友回來，但教會的活動只是崇拜，而傳統教會的崇拜並沒有如電競遊戲的聲光效果，最後會否很容易大量流失？如果他們回來參加活動，是否要有期望管理？ 2. 比賽：如果搞電競比賽，我們是否鼓勵他們練習？如此每天練多長時間才合宜？贏了又如何？牧養的位置在哪裡？有沒有年齡的限制？會否連高小都有比賽？ 3. 牧養：事工/牧養佈道的規模做多大？

王礽福認為，如果要做，應該要有以下框架：1. 集中做已打機的朋友，年齡建議最少高中；2. 考慮好相關的配套，牧養策略，承接策略等；3. 事工不求大，反而應該要求「長尾」的效果。他最後提醒牧者，用電競本身有自己的問題，不能只用「適可而止」做口號，之後就展開事工，因為所謂的「適可而止」本身就是一個屬靈操練。他形容用電競來牧養就像用藥。他說：「例如你頭痛，可能食止痛藥，但可能引致胃痛，於是你要食兩粒藥。電競（來做牧養），你處理到一個問題，但有另外的副作用，於是你有可能本來食一隻藥，但係最後你食很多藥。」

遊戲彷彿等於容易沉溺，成為青少年問題的代名詞。十多年前已成為很多機構研究的題目、支援青少年的方向。隨著網絡的普及下，尤其是寬頻出現的十多年來，沉溺情況理應日趨嚴重，但即使打機人口上升，時數增加，也不等於他們就會落入精神健康問題，更多研究指出，這是因為不打機的人對打機的人生活習慣不認識所產生的誤會，整個服務的流向更由處理「打機青少年問題」改為以一個綜合家庭治療的向度去討論。短文會簡述整個轉變產生的過程，以及如何透過改善親子關係處理所謂的「沉溺」議題。

2000年開始，不少機構做過關於青少年上網習慣的調查，如循道衞理楊震社會服務處曾於2009年發佈一個名為《兒童玩電子遊戲現象問卷調查》[1]，當中80%被訪小學生有玩過電子遊戲；12.27%平均每周玩超過15小時；並有42%的學生承認會玩電子遊戲超過其預定時間。另一個由青年協會於2005年的研究，用了匹茲堡大學對上網成癮的量表來分析其1200多位被訪者，最後發現成癮者只佔全體問卷的5.4%，[2] 當時就發現成癮組別的被訪者最多打的是戰略遊戲。

而今年香港大學社會及健康心理學實驗室於六月發表了《「青少年使用電腦現象」調查報告》，報告指出可能成癮的學童佔整體被訪者5.4%，而有風險佔4.4%，合共約9.8%的受訪者為有風險及可能已成癮。[3] 在玩遊戲的時間方面，23.4%的男生和10.3%女生平均一星期花在打機的時間超過14小時，即平均每天超過兩小時。

換句話說，由2005年至2017年，即使電子遊戲早就由電腦、大型電玩等等轉型到手機遊戲，但成癮的兒童、青少年的百分比仍然維持在非常接近的水平，不過遊戲時數就有延長的趨勢。理論上打機時間長了，感覺上就應該是成癮機會上升，但實際上事情沒有如想像中發生，原因是甚麼？

首先，根據不少研究都指出，遊戲本身有不少好處，但如果遊戲時間過長，其好處便會消失，一般而言所謂的過長，就是一周21小時（或每天超過三小時），[4] 可見打機本身未必有問題，而過長也要去到一天超過三小時才算長。同時，遊戲商在設計遊戲時也了解，一旦遊戲被描述為「沉溺」也定必影響其收入，所以不少地方的遊戲商往往有些自發的舉動，降低沉溺的可能性，不過與此同時卻產生「一日到黑掛住打機的感覺」，例如：

1. 在電競類遊戲中，往往是五對五的，即十位玩家即時真人作賽，遊戲商的設計中，一次比賽時間大約需30至45分鐘，但這期間基本上不能離座，要有高度的專注，如果此時家長要求孩子停機，基本上等於要他離開另外九個一同遊玩的朋友，而且強行中途離場，不但是離棄隊友，更是不尊重遊戲的表現，往往最後會被人檢舉，遊戲商會懲罰玩家。這種不能走開的狀況，常給人沉溺之感。

2. 一些大型的網上角色扮演遊戲，會有不同的小遊戲，讓玩家組隊一同進行冒險任務，進入了小遊戲後，往往需要至少一小時，相關任務才能完成，在這些情況下，同樣難以離隊，否則也會影響孩子與其他玩家的相處。

3. 手機遊戲方面，部份遊戲會有一個叫「降臨」的設計，會限時，甚至限地點出現特定的活動，要求玩家在特定的時間和空間玩特定的關卡，這些關卡有時是「期間限定」的，可能不會再出現。因為關卡的限制如此大，可以想像其獎勵定必十分吸引，所以才能吸引玩家參加。在這段期間，孩子當然會被吸引去參加活動，家長不明就裡，當然覺得孩子沉迷了。

4. 部份手機遊戲有競技成份，並會有「即時訊息」在手機顯示，在沒有事情發生時讓玩家離開遊戲，只是當玩家的敵人已經入侵，或者有些程序間歇性地需要玩家進去遊戲處理。玩家入內處理遊戲可能只要三數分鐘，但好幾個三分鐘，讓人感覺就好像沒有停過一般，給人經常沉迷的感覺。

從網絡遊戲設計角度想，設置這些玩法本來是想減少玩家不斷玩遊戲以致達到沉溺的情況，在社會暫時未見有任何法規，行內也未見有任何積極的規則去監察這類情況下，我們當然可以要求社會加強對網絡遊戲旳監控，但同時家長往往因為見到孩子經常機不離手，就認定他們是沉迷，甚至沉溺了。在筆者與不同的家長分享中，更常見對白就是：「一日到黑掛住打機。」這裡有幾個問題要反思：

1. 是誰給電腦、手機孩子去玩遊戲的呢？

2. 你知不知道他們其實在玩甚麼遊戲呢？電話 / 電腦有多少款遊戲呢？

3. 他們玩的時候你在那裡？

4. 你有為家庭設下玩遊戲的限制（家規）嗎？

5. 孩子除了打機，一家人有充實的活動嗎？

我們不難發現，這個問題問到最後，很多是家長與孩子對用手機的落差，是家長對遊戲本身的誤解，是家長一開始為了讓孩子安靜，所以給予他們手機玩遊戲，但又不及早定下任何規則，最後孩子在沒有其他活動下，打機成為他們唯一打發時間的出路。這種將孩子交給「電子奶嘴」來養育的後果，是不堪設想的。[5]

可見，所謂的遊戲沉溺，真正反映的很可能只是跨代問題，最終還是要由家庭出發。早前筆者走訪兩位曾在基甸受訓，被形容為遊戲沉溺的青少年，無獨有偶，家庭因素成為他們沉溺遊戲的重要元素。[6] 香港伯特利神學院教授暨基督教婚姻及家庭治療碩士課程主任屈偉豪在《網絡沉溺》一書中就特別強調，很多時沉溺「只是一種人生迷失消沉的表徵。個人背後的虛空，才是真正要處理問題的癥結」。

因此，要妥善處理所謂沉溺問題，除了要先了解子女未能即時停止遊戲或經常看手機的真正原因，大家共同商議一些何時玩及如何停的規則。而重要的是，背後很可能是一個個家庭治療的故事，遊戲不過是表徵而已。要對症下藥，就需要先找出真正的病因。

提起投資，有些信徒即時想到投機，甚至想到此舉如同敬拜瑪門。究竟投資與投機有何不同？即使投資不同於投機，各種投資的項目，是否都是一樣，可以達至信徒好好管理及善用神所賜的錢財這個目標？當信徒投資有道的時候，他們又可以如何善用這些金錢？11月1日的晚上，納思資源策劃有限公司董事總經理吳澤偉先生與大家一同用信仰角度去思考上述問題。

要作良善及忠心的好管家

「要作良善及忠心的好管家」這一句話對基督徒來說一點都不陌生。萬物都是神所創造的(詩二十四1)，包括人類。而當神創造人類時，祂把召命交給了人類：「繁衍增多，充滿這地，征服它；也要管理海裡的魚、空中的鳥和地上所有走動的生物。」(創一28)。如何成為一個好管家？好管家首先要知道自己只是管家，管家不能替代神的位置。管家管理的方向也是要讓神的名得到榮耀(詩八6-9)，這與坊間流行的管理學思維模式極為不同。

管家要時刻記住神是主，無奈在現實中，金錢又經常與神爭席位，希望成為信徒的主。因此一位好管家要學習好好地去運用金錢，讓它去服侍自己及神(太六24)。香港充斥著找快錢以及享樂的文化，地鐵車廂內也不斷播放著股票的起起跌跌。現今很多香港人亦希望可以「好掂」，可以賺取一筆可觀的金錢提早退休享樂去。為了可以「好掂」，為了找快錢，香港的金融業非常蓬勃，無奈環球的金融體系都不是很健全。金融海嘯正正告訴大家，金融業的尖子大多驕傲、自誇、自大、自以為是神，監管機構失職，投資者亦缺乏分析能力。

金錢經常利用憂慮去管轄我們，特別是考慮退休時需要多少錢。我們要打破「是否要有很多錢先夠」的思維模式中跳出來，學習有「幾少錢便足夠」。按照社會制度，人無可避免受到退休年齡的限制，但成為神的門徒，卻是終身的事業，在神的工作上是永不言休的。

善於投放人生資源

好管家除了知道神才是自己真正的主人，也要知道金錢只是人生眾多資源中其中一項。人生還有其他資源，包括家人、社群、靈性、以及工作，當人生命中只有金錢而沒有其他東西時，並不完全。有時候，人生出現問題，並不是金錢出了問題，而是其他地方出了問題，因此人也要重視其他方面，好好營運人生。

不要讓金錢成為自己的主人，反過來要成為金錢的主人，這並不是說從此我們便不需要努力賺錢，這裡的意思是說我們要有智慧地去賺錢，以及賺之有道、用之有道，好好地活出一生。

如何有智慧地賺錢？人藉著工作、做生意、自僱及投資獲得金錢收入，然而，收入的基礎來自其他資源的配合，例如學識、技巧、經驗、態度、健康、時間。或許時間及健康是人無法完全掌握的，但除了這兩項，上述的其他因素，人只要有心，都可以用時間去投資，以幫助自己成為一個可以獨當一面的人，賺取更多的金錢。當我們可以做到獨當一面的時候，箴言提醒我們不要縱慾，而當一個人在工作上有更大的話事權，也不必為五斗米而折腰的時候，學會對不義之財說不。不但如此，更要為啞巴開口，為受委屈的人伸冤。

有智慧地管理地上的金錢

現今社會鼓吹消費，甚至「先駛未來錢」。David分享到他有時需要處理客戶下一代的債務問題。投資有道，首先從好好管理自己的現金流做起，「月光族」要加強儲蓄的意識，年青人的存款至少要有三個月的生活費，好應付突如其來的意外，例如失業，而年紀較長的，則可能需要到達兩至三年的存款儲備。當人有足夠的生活儲備時時，David建議大家把剩下來的錢投資在MPF核准基金上，因為MPF的核准基金比較透明和有保障，反而是零售和與保險相連的基金比較沒有那麼透明。

透過有效投資賺取生活費，是退休時需要具備的能力，需要學習、鍛練和實踐，愈早開始愈能建立成有效的習慣和技巧。建議從打造穩定現金流的投資組合開始。舉例你已儲足港元十萬，你就嘗試以這十萬建立投資組合，目標是能夠每月提供500元的現金流出給自己，而從一年、二年或三年後的結存仍可保留十萬或以上的總價值，採用的投資工具應從靈活調動和隨時可按當時的現值吐現，絕不適合從超過一年或以上鎖定的產品。

當然，任何的投資都有機會出錯，投資者要容許自己有犯錯的可能。當犯了錯誤時就要找出原因，認識自己的弱點和尋找方法克服是理財的成功基礎。

發揮股東的力量，讓社會變得更美善

投資有道不單指到個人投資上要有智慧，也指到要顧及社會責任。社會責任投資最早的起源可追溯到1758年的教會組織〈宗教之友協會〉。在1758年費城的〈宗教之友協會〉年度會議上，此會禁止組織成員參與奴隸貿易的買賣。雖然現在已經廢除了奴隸買賣，但當中的精神仍然是我們不能漠視的，便是當我們投資某一個項目時，要留意當中有沒有牽涉不道德的交易，因著信仰原因，當時便鼓勵投資者應該避免那些「有罪」的公司的相關產品，如軍火業，酒業和煙草業。約翰衛斯理更提出不在商業活動中傷害自己的鄰居、避免參與製革和化工生產的產業，因為當時這些行業會損害工人的健康。可見無論是透過做生意或投資增加收入，不應該只著眼於當前的利益而忘記了社會責任。

或許有人以為只有大股東對社會才有影響力，其實，小股東的影響力也不容忽視。David分享到一個小股東也可以在股東大會為社會的邊緣人士發聲，為他們謀求福利。昔日的地鐵沒有自動升降機，也沒有盲人道路，在某一次股東大會上，有一位盲人，詢問地鐵的高層是否不歡迎身體傷殘的人士「搭地鐵」，因著這位股東的提問，地鐵開始興建了自動升降機及盲人行道，方便殘障人士乘搭地鐵。關於這位發言人士，只是在地鐵股東大會舉辦之前，買了一手地鐵股票入場發言。

明光社上月與Jesus Online合辦、G-power協辦《電競牧養研討會》，吸引近150人出席，在活動開始前我們成功邀請80多位參加者在網上完成一份問卷。我們相信這80位參加者，相對其他牧者和關心青少年的導師，應該是對電競、遊戲這議題比較有認知，得出的結果如下：

1. 青少年導師、牧者也有玩電競的。在受訪者中，53%的人最近一個月有玩電競遊戲，當中，超過四成受訪者玩的是防塔類（即類似現時坊間不斷吹捧的《英雄聯盟》）遊戲，其次是運動類和射擊類的遊戲，分別為26.9%和17.3%。

2. 關於對電競的觀感，55%被訪者傾向不認同電競對青少年成長利多弊，六成被訪者更表達擔心青少年玩電競會沉溺，但同時只有16.9%的被訪者十分贊同青少年玩電競完全健康。

3. 當我們問及被訪者的教會領導會否贊成舉辦電競事工時，贊成和十分贊成的分別佔32.5%和10.8%，不贊成和十分不贊成的佔37.3%和19.3%。可見不贊成的仍然佔大多數，但當我們問是否應該在電競遊戲中傳福音是，認同和非常認同的佔39.8%和32.5%。可見他們即使願意，也因著不同的原因，受到限制。

4. 就遊戲的元素，58%被訪者接受青少年玩有血腥暴力元素的遊戲，65%被訪者接受有鬼神、魔幻元素的遊戲，但87%被訪者表示不能接受有色情成份的遊戲。就遊戲不同程度的內容，應該設置評級機制，讓成人決定遊戲是否適會孩子玩，八成的被訪者表示支持。

可見關心青少年事工的導師和牧者對遊戲有頗有認知，甚至不少已親身了解、參與，亦明白遊戲中牧養，甚至做福音工作的重要。不過，教會傳統將遊戲負面的標籤，或者遊戲等於容易沉溺的心態，似乎根深柢固，難以改變。這牽涉很多原因，當中可能的包括：

1. 上一代牧者根本甚少接觸電玩，以為電玩仍然停留在「遊戲機中心」會學壞的階段。又或者認為在家打機等於荒廢學業，用回以前沉迷看電視的邏輯去處理，最後自然會將電玩、遊戲歸到沉迷，上癮，失控那個類別。不過，社會亦有不少研究指出，適量的遊戲對青少年的成長是健康的，因為畢竟遊戲是娛樂的一種，過程亦有減壓的一面。

2. 有些牧者擔心打機沉溺到一個不能自拔的點，像內地一些個案般，連環打機十多小時之後休克致死。這種狀態當然是可能的，但出現這種情況明顯就是失控。遊戲商在設計遊戲時往往會計算合理的遊戲時間，例如一局的長度為多少，每天大約建議玩多久等等。牧者/家長/老師若了解遊戲的玩法，自然知道但凡遊戲都有可以停下來的時候，如此就可以減少不必要的所謂「沉迷」的可能性，甚至可以協助青少年健康打機，過「上網有時、褪網有時」的生活。

3. 部份牧者甚至認為，遊戲中世界觀的設定往往有不少有違信仰的地方，變相是一種本質的惡，當天有同工就分享，有肢體認為玩神魔的遊戲與交鬼無異，玩建築和設計城巿的遊戲就是鼓吹自己建巴別塔。我們接觸不同的文本，不論是小說，漫畫，電視劇等，其實往往都有其故事世界的設定。當我們與不同的故事接觸時，就會認識，也有機會投入在這些故事當中，正如我們享受閱讀金庸的武俠小說一樣，但不代表他們就全然接受遊戲中的某套價值觀，甚至我們理應透過遊戲的經歷的過程中，讓他們感受當中的分別，以及用信仰的角度去反思遊戲的一些設定。信仰經過與流行文化的碰撞，就更加立體和落地。

從問卷中我們發現，牧者其實對遊戲的世界觀有一定的要求，例如絕不接受色情，這相信亦是社會中不少關注青少年工作的朋友的一些底線，不過現在香港對網上遊戲的管制，近乎形同虛設，大部份監管色情和暴力資訊的法例，去到網上就難以執行，牧者中也有絕大部份認同應該加入清晰評級系統，方便巿民，特別是關心青少年成長的父母參考。如此才能更有效避免青少年接觸不良資訊。

近年樓巿升溫，地產發展商為加速推盤，推出不少新招以吸盡市民的購買力。其中一招令人不安的，就是地產商推七成按揭借錢給買家，首三年只需供息不供本，不少原本因著金管局收緊按揭政策而未有足夠首期的人，便可以避過銀行的壓力測試而借來首期購買新樓。

有財經專欄作者指出，由地產商借錢給客戶買自己的樓盤的做法，英文叫Vendor financing，本質上是「對賭」。地產商以三年為期，她最少利息全賺，買家就成功「上樓」，當樓價上升，可以轉按甚至賣樓賺錢離場；不過一但樓巿下調，樓宇很容易變成資不抵債的負資產，地產商隨時要求買家提早還款（call loan），買家一旦周轉失敗，地產商隨即收樓變成「地主盤」，包攬一二手市場，按自己喜好隨時放賣。

基本上，樓巿是一個大賭場，地產商為求賺更多，不惜以「讓年輕人輕鬆上車」為招徠，其實就是邀請他們對賭。一但跌巿，地產商先賺首期和供樓利息，更可收盤擇日重賣，風險幾乎全由買家承擔。

面對這種在格局上根本非理性和不對等的情況，房地產已經不是買賣，也不是一種投機，而是賭局。如果有人盲目地入場，甚至用上父母一生的儲蓄來買樓，真是福禍難料。

馬會報稱，2015-16年本地投注總額超過2,000億，賽馬投注超過1,070億，足球博彩佔868億，六合彩投注額則有超過85億。與去年相比，足球和六合彩的投注額上升一成。[1]然而，有評論員卻指出，馬會贏頭輸尾，因投資組合造成虧損，最後居然倒輸。[2]

雖然馬會發表年度業務總結時表示再創佳績，投注總額上升，但在年報中卻列出年度全面虧蝕6.39億元，當中虧損的主因包括衍生金融工具、兌換差額、出售財務資產失利等。[3]

馬會作為營運博彩的唯一機構，同時卻陷在另一個賭局中，賭輸了甚至不敢告訴公眾，只低調的寫在年報中，也真頗有賭徒心態——贏了到處宣揚，輸了低調垂淚。

可不能忘記的是，即使調高戒賭機構的支援金額，也撥款支援網上賭博的族群，但賭風亦因馬會的高調推廣而在社會蔓延，現在連馬會也在金融巿場中損手而回，我們不禁問，是否需要好好監管非牟利機構買賣高風險投資產品的情況？以減低非牟利機構以本應用於社會的資源參與變相的賭博行為。